小额贷款公司可行性分析.doc

Four short words sum up what has lifted most successful individuals above the crowd: a little bit more.-author-date小额贷款公司可行性分析小额贷款公司可行性分析 x省xxxx小额贷款股份有限公司可行性研究报告 目 录 第一章 项目概况 一、项目提要 3二、编制范围与依据 5第二章 设立小额贷款公司的必要性和可行性分析 一、xx市经济金融发展情况 6二、设立科技小额贷款股份有限公司的必要性和可行性 7 第三章 市场前景分析 一、国内小额贷款企业现状 8二、xx市小额贷款市场需求分析 9三、市场前景 10第四章 未来业务发展规划 一、市场定位和发展目标 12二、预测财务报表 13三、盈利能力分析 14四、主要核心指标分析 15五、财务状况评价 15第五章 风险分析及应对 一、信用风险 17二、营运风险 17三、管理风险 18四、竞争风险 19五、法律风险 19第六章、结论 20 第一章 项目概况一、项目提要 企业名称：xx省xxxx小额贷款股份有限公司； 注册资金：1亿元； 法定代表人：待定； 注册地址：； 业务范围：办理各项小额贷款、办理中小企业管理、财务咨询业务等，经市主管部门批准的其他业务。 二、编制范围与依据 (一)编制范围 通过对相关背景、设立方案、市场分析、财务预测、以及对风险管理的全面分析，我们对在xx市设立科技小额贷款公司的可行性进行综合评价。 (二)编制依据 1、中华人民共和国公司法； 2、关于小额贷款公司试点的指导意见(银监发【2008】23号)； 3、xx省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见( 政办发【2008】61号)； 4、xx省小额贷款公司试点管理暂行办法( 金办发【2008】1号)； 5、xx市国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要； 6、其他相关文件。 (三)指导思想 为贯彻落实中共十七届三、四、五中全会和xx省省委、省政府关于金融体制改革的决策部署，有效配置、建立完善城市金融服务体系，增强金融服务功能，支持中小企业和区域经济发展，根据中华人民共和国公司法和关于小额贷款公司试点的指导意见，按照xx省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见和xx省小额贷款公司试点管理暂行办法的规定等有关法律法规和政策。结合xx市经济、金融发展的实际，拟由xx市xx商贸有限公司作为主发起人，联合其他股东共同申请设立“xx省xxxx小额贷款股份有限公司”。 (四)发起人设立与资金来源 按照xx省小额贷款公司政策的有关规定，公司注册资金1亿元，公司资本金来源为股东的实际投资，全部为货币资金。拟成立的湖北xx小额贷款股份有限公司发起人清单如下： 共青团xx省委青年创业基金会；xx市xxx商贸有限公司； xx商贸有限公司等； (五)经营原则 公司主要面向xx市行政区内的青年创业者、个体工商户、科技小(微)型企业按照规定的贷款额度、贷款期限、贷款利率发放小额贷款，提供担保融资服务，并从事通过监管部门批准的其他业务。其经营原则是： 1、公司不吸收公众存款，以自有资金经营小额贷款业务； 2、同一借款人的贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的5%； 3、贷款利率实行市场化贷款利率，由借贷双方商定，贷款利率下限不低于央行同期贷款基准利率的0.9倍，上限不高于央行同期贷款基准利率的4倍。 (六)主发起人简介 xx市xx商贸有限公司于1996年在xx台商投资区成立，是一家按照现代企业制度设立的民营企业，经过16年的飞速发展，由小变大、由弱变强，公司现拥有直营店30家，加盟店441家，现有员工近3000人，2011年实现销售收入达15亿元，拥有生鲜、便民、便利、标超、农家等五种业态的连锁经营体系。公司秉承创新求真的精神，以区域战略为支撑，以经营战术为核心，全面夯实基础，有效提升企业竟争力，使“xx”品牌获得源源不断的生命力，先后获得省市各项殊荣达38个之多，被xx市政府评为“xx市百强商业企业”，连续数年被质量监督局评为“酒类商品质量信誉单位”，被市物价局评为“价格诚信企业”等。公司的宗旨和任务是运用现代化经营方式，在大力发展自营连锁超市的基础上，创新发展模式，科学引进股份合作、加盟、联营等多种形式，采取“以点带面、点面结合、小超市、大连锁”的发展战略，大力加快公司发展步伐，并以xx为基地，网络遍及黄陂、洪山、汉南、江夏、新洲、蔡甸、汉川、鄂州、沌口等区域；与此同时，公司不断外延发展，形成了覆盖xx主城区、辐射湖北东南片、跨越华中中部的强大连锁网络。在未来的三至五年内，公司将不断扩大市场份额，门店数将突破500家，销售收入突破50亿元，并进入全国民营超市50强。小额贷款股份有限公司的经营管理人员，均多年从事经济和金融企业管理工作，具有较高的文化素质，具备丰富的金融知识和资本运作经验、实力雄厚，对将来小额贷款公司的运作管理和可持续发展将起到强有力的支持作用。 (七)公司机构设置 公司计划编制人员23人，采取董事长授权下的总经理负责制。总经理主持公司全面工作公司设立信贷业务部、风险控制部、法律事务部、行政部、财务部、公益事业部。 第二章 设立小额贷款股份有限公司的必要性及可行性一、xx市经济、金融发展情况 xx是华中地区最大的工业、商业城市，也是国家重点建设的工业城市。拥有钢铁、光电子、化工、冶金、纺织、造船、制造、医药等完整的工业体系。清末及民国时期，xx经济位居亚洲前列。新中国成立后，武钢、武重、武锅、武船、肉联等一大批“武”字头企业陆续建成，极大地提升了xx的经济地位和城市实力。1959年到改革开放初期，xx的工业总产值位居中国第四。但自1980年代以来，xx未能跟上改革开放的步伐，逐渐被沿海地区抛在了身后，这种情况在进入21世纪后开始转变。20世纪90年代，xx建立了位于汉阳沌口的xx经济技术开发区、位于武昌的、位于东西湖的xx吴家山台商投资区，以及位于新洲阳逻的阳逻开发区。xx市2010年经济总量达到5565.93亿元，比上年的4620亿元同比增长14.7%，GDP总量在中部六省省会城市中从新中国以来长期一直第一。 “十二五”开局之年，xx市发改委提出2011年“菜单”，加快发展方式转变，推动xx跨越式发展，确保2011年全年经济总量跃上6000亿元新台阶，力争人均GDP突破1万美元。根据“菜单”，2011年，我市将继续创造条件，发挥投资的引领作用，在结构调整上实现突破，全社会固定资产投资力争达到4500亿元以上，提高工业投资强度，力争工业投资增幅高于全市平均水平5个百分点，工业投资规模突破1100亿元，为实施工业倍增计划打好基础，推动服务业集聚发展，沿两江四岸做好江岸、武昌、青山沿江商务区及王家墩商务区等重点功能区开发建设。 xx是长江中游的金融中心，总部在xx的金融机构有汉口银行、xx农村商业银行、长江证券、合众人寿、交银国际信托、天风证券、湖北银行七家，另有20家中资银行和日本瑞穗实业银行、东亚银行、法国兴业银行、汇丰银行、荷兰银行、苏格兰皇家银行、渣打银行六家外资银行在xx设有营业机构或代表处。其中，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行在xx的营业网点均超过100家，xx的银行密度居中部第一。xx还是中国人民银行在中部地区唯一的跨省级分行-xx分行所在地，负责管辖鄂湘赣三省业务。 二、 设立小额贷款公司的必要性和可行性 根据国家、省、市各级政府、相关职能部门等相关规定的要求，结合xx市实际情况，经过我们详细的考察论证，在切实可行的前提下我们认为在xx市设立科技创业小额贷款公司的条件成熟： 一是金融总量相对偏小，结构不尽合理。突出表现在资本市场融资规模有限，没有上市企业从资本市场筹集资金，金融业的竞争力不能满足经济社会快速发展的需要。 二是从金融结构来看，目前银行业是xx市金融业的主导产业，而证券、保险、创业投资等产业相对滞后或发展不够充分。因此，加快本市保险、证券、信托等产业的发展速度，加强金融产品和服务方式的创新，进一步优化金融结构，对于跨越式的发展具有十分重要的意义。 三是中小企业融资难仍然存在，金融服务“城区经济”还有差距，许多金融界的专家认为，处于对资金安全、中小企业信誉度以及银行金融成本等因素的考虑，一些银行为中小企业提供贷款的积极性不高，即使企业产品市场前景良好，企业利润也比较乐观，但由于缺少有效的资产抵押难以获得银行贷款，从而限制了企业快速扩张。 四是信用体系不完善，民间融资不够发达和规范。金融健康发展离不开好的生态环境。目前，金融生态环境不完善主要表现是信用体系建设滞后，社会信用体系的各个环节相互整合不够，社会信用信息广泛分布于多个部门和机构中，尚未建成统一的信息处理和查询系统，没有做到资源共享，使得一些企业和个人失信现象严重，甚至是有些中介机构为谋取利益，出具虚假资产报告，导致金融资源配置机构扭曲。 另外，民间融资的不规范对金融稳定构成了极大的危险，据发起人市场调查并参考地方经济宏观管理部门的调查结果，受小企业及微型企业管理不规范、个体工商户难以提供有效抵押物等诸多因素的影响，其贷款需求满足率比较低。由此导致的借贷纠纷不断，间接影响了投资者的积极性和中小企业的良性发展。而且，民间借贷游离金融监管范围之外，加上参与人数多，涉及范围广、操作方式简单，容易引发债权债务纠纷甚至是滋生违法行为，危害金融安全和社会稳定，是对正规金融业务的挑战，是恶化金融生态环境的重要因素。 第三章 市场前景分析一、国内小额贷款企业现状 从2005年下半年以来，央行陆续在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古开展了由民营资本经营的商业化小额信贷试点以来，小额贷款公司所具有的信息优势、成本优势和速度优势，找到了自身的市场定位和发展空间。商业性小额贷款公司由于更贴近个体生产者和小(微)企业的实际情况，因而能够更好地满足他们的小额融资需求，对支持科技创新企业的发展、引导民间融资以及创造一种适度竞争的城乡金融环境，具有深远的历史意义和现实意义。小额贷款公司实行市场化利率，资金的价格由市场资金供应量和市场需求量决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率，低于民间借贷利率，不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力，同时也对周边地区民间借贷利率水平起到有效的平抑作用。 小额贷款公司立足服务“创投企业”，发挥了一定的城市金融补充形式的作用，取得了显著的社会效益和经济效益。由此可见，经营效益良好、市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简便宜行的小额贷款公司，能深深扎根于中小(微)企业有效缓解“贷款难”的问题。 二、xx市小额贷款市场需求分析 根据xx市十二五发展规划，“十二五”时期，xx经济社会发展的总体目标是，着力打造全国重要的先进制造业中心、现代服务业中心和综合性国家高技术产业基地、全国性综合交通枢纽基地，加快建设全国两型社会综合配套改革试验区和国家自主创新示范区，巩固提升中部地区中心城市地位和作用，努力建设国家中心城市，全面完成小康社会建设的目标任务，为把xx建成现代化国际性城市奠定坚实基础。着力履行国家战略使命，积极融入国家战略布局，全面推进xx国家自主创新示范区建设和两型社会建设综合配套改革试验，在承担国家发展战略中重振xx雄风，努力建设国家中心城市。目前，为推动城乡统筹发展以及扶持中小(微)企业，xx市正在推行一系列改革措施。其中重要一条是要推进城市金融制度改革,采取设立创业担保基金、中小(微)企业创业基金以及贴息贷款等方式，积极支持和引导金融机构建立适应新型生产方式的贷款公司和社区性金融合作组织，探索建立适应城市统筹发展的新型信用机制，充分发挥小额贷款公司的作用，加大对中小(微)企业的金融支持力度。因此，利用xx市城市统筹改革的契机，设立小额贷款公司符合经济发展要求和xx市经济发展的规划。同时，城市经济的发展也蕴育着巨大的包括小额贷款在内的金融服务需求市场。 三、市场前景 (一)小额贷款公司的SWOT模型分析 1、优势 (1)中央和地方政府政策支持，市场需求潜力大； (2)运作模式灵活，效率较高，资产质量较好； (3)贷款分散，单笔金额较小，具备较强的抗风险能力，后发优势强； (4)引入先进管理机制，市场应对能力灵活。 2、劣势 (1)属新兴行业，经营和管理经验不够丰富； (2)行业性质特殊，风险防范和控制经验不足； (3)微型企业和个体借款客户分布较为分散，管理成本相对较高； (4)网点规模较少，在一定程度上影响综合竞争能力。 3、机会 (1)xx市经济的高速增长为小额贷款公司发展提供了较大的增长潜力，市场有较大的发展空间； (2)我国目前中小型企业特别是微小创新企业金融市场融资渠道较少、资金需求量大的局面迫切要求小额贷款公司的出现； (3)我国金融业分工趋势将进一步加强，面对特定群体的贷款产品将进一步丰富； (4)xx市城乡统筹改革对中小企业信用担保公司和小额贷款公司以大力支持和引导，建立适应城乡统筹发展的新型信用机制，给小额贷款公司提供了历史机遇。 4、威胁 (1)金融行业市场竞争激烈，获利下降； (2)外资银行强势介入，对城乡金融市场构成竞争威胁。通过SWOT模型分析，在xx市设立小额贷款公司，符合国家政策，面临较大的历史机遇，如能充分发挥优势和机遇，避免劣势和威胁，通过完善治理结构大力拓展业务市场，具有良好的发展前景。 (二)结论 通过前述的市场状况分析，我国目前的金融市场发展不均衡，特别是城市金融和微型企业的融资渠道单一，借款品种单一，严重制约了xx市及其城区经济、金融的快速发展。 严峻的挑战意味着巨大的机遇，目前我国小额贷款市场供给远低于需求，特别是城郊养殖户、个体工商户及微型企业的借款需求旺盛。xx市对农业和农村经济发展的目标规划和现代都市农业经济的培育也蕴育着较大的贷款需求，因此，成立小额贷款公司具有广阔的市场前景。 第四章 未来业务发展规划一、市场定位和发展目标 在xx市设立xx省青年创业科技小额贷款股份公司，将遵循“创新发展、稳健经营、专业规范”的基本原则，按照以完全市场化的方式经营，公司近期的市场定位和发展方向是： (一)近期目标规划 公司主要面向xx市行政区内的青年创业者、个体工商户、科技小(微)型企业按照规定的贷款额度，适度发展科技创新企业小额贷款市场。一年后在xx市小额贷款市场拥有绝对优势地位，两至三年内成为在xx市小额贷款行业具有较大影响力的企业。 (二)中期目标规划 公司成立后的第三至六年，在市场方面，在继续巩固城区重点创新企业市场的同时，拓展市场领域将业务范围覆盖到xx市所有乡镇企业的小额贷款市场。在给农户和个体工商户提供贷款的同时，加大对高成长或具有较大潜力的小(微)型企业的小额贷款支持力度。重点培育一批长期合作、有信誉、有发展前景的战略型客户。 在资金实力方面，公司通过投资人追加投入和自身积累，进一步增强资金实力，计划将注册资本金从1亿增加到1亿五千万人民币，同时通过向金融机构融借资金，将公司的贷款余额扩大到两亿元以上，将公司发展成为xx市小额贷款行业中的龙头企业。 (三)长期目标规划 公司成立六年后，全面进军xx市小额贷款市场，力争将公司的业务范围向全市拓展，新增联络网点10个。此外，进一步壮大公司实力，将公司注册资本金增至两亿元人民币，贷款余额放大到三亿元以上，为更多的农户、个体工商户和微型企业提供小额贷款服务，并通过提供前期的小额贷款，孵化和培育一批具有良好成长性的中小型企业。 同时，狠抓公司的规范化和制度流程建设，建立一个具有良好金融文化，治理结构清晰，管理规范，经济效益和社会效益显著的小额贷款公司，在全市树立一面小额贷款公司的旗帜。 二、财务预测说明 (一)贷款业务 1、业务结构 xx省xxxx小额贷款股份有限公司主要为xx市城区经济发展服务，业务范围主要为青年创业、个体工商户和小(微)型企业发放小额贷款。 2、利率 小额贷款公司将按照市场化原则经营，贷款利率上限放开，但不超过同期贷款基准利率的四倍，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。 (二)融资借款 1、融资借款规模 根据规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，从银行业金融机构获得融入资金的余额，不超过资本净额的50%。根据前述市场定位和业务规划，确定未来三年向金融机构融入资金规模如下表4-1未来三年向金融机构融入资金规模表 项目2012年2013年2014年融资借入金额(万元)400048005000注册资本(万元)100001000010000占注册资本比例40%48%50%预计资本净额(万元)11035.4511421.1911509.66预计占资本净额比例36%42%43%2、融资借款利率 向金融机构借款利率按人民银行2011年7月1日公布的金融机构人民币贷款基准利率调整表为基础确定，考虑融资借款一般为三至五年的中长期贷款，本次预测按借款基准利率6%确定。 (三)税率 小额贷款公司涉及的主要税种为营业税和企业所得税。其中，营业税税率为5%，企业所得税税率为25%。 (四)经营规模 经分析，近年来社会存贷款总额基本与国民经济发展保持同向增长趋势，存贷款增长率高于GDP发展速度，2010年，xx市国民生产总值年均增长率为12.1%贷款年增长率为18.55%。 可以预计，在未来较长一段时间内，xx市国民经济将继续平稳发展，经济增长率将持续保持在12%左右，贷款额也将保持18%左右的增长速度。为小额贷款公司的快速、平稳发展提供了有力保证。 小额贷款公司成立后，服务范围以xx市中小微企业为基础，将通过竞争逐步增加对金融机构的融资、增加网点、扩大影响范围、提升服务、稳定客户等措施，增强竞争能力，预期未来三年内将服务范围覆盖到整城区乡镇镇，发放贷款按注册资本和融资借款总额的80%确定。 (五)收入预测 小额贷款公司主要业务为对外发放小额贷款。业务收入为利息收入。利息收入平均按同期贷款基准利率的四倍计算确定。 (六)成本和费用预测 小额贷款公司的主要成本和费用为，融资借入资金利息支出、资产损失、综合管理费用及其他支出等。 利息支出按前述适用的利率计算确定。 综合管理费用，包括薪酬及相关费用、招待费、办公费、日常经营管理费用、业务宣传费、折旧费、监管及其他费用等。参照行业平均水平，按利息收入的20%计。 资产损失根据谨慎性原则，对各项资产预计可能发生的损失合理计提。 (七)其它说明 前期所需的经营场地以租赁取得为主，第一年投资500万元用于公司开办、信息及管理系统建设。同时，按网点设立进度，每个网点预计投入50万元用于经营场地装修及相关设施购置。 三、盈利能力分析 根据上表预测，公司(未来三年)盈利能力指标如下： 表4-5未来三年盈利能力指标表 项目(万元)2012年2013年2014年合计总资产规模1132413498.2016089.85净利息收入18242174.22591.656589.85年利润总额1352.801612.532051.655016.98净利润1014.601209.401538.733762.73资本利润率13.52%14.23%15.20%净利润率10.14%10.67%11.40% 从预测数据看，公司收入水平逐年上升，随着经营规模的增加，其收益率保持稳定上升水平。 四、主要核心指标分析 根据预计未来三年资产负债表，公司未来三年其他主要核心指标如下： 表4-6未来三年其他主要核心指标表 项目标准值2012年2013年2014年融资借款、贷款比例75%38.10%43.24%44.44%不良贷款率5%1.50%1.50%1.50%资本充足率8%110.73%106.60%101.82%贷款损失准备充足率100%261.29%261.29%261.29% 由上述预测指标可以看出，小额贷款公司的信用风险都控制在较低的水平内，贷款损失准备充足率和资本充足率较高，具有较强的风险控制和风险抵补能力，符合监管要求。 五、财务状况评价 根据上述财务预测，该小额贷款公司经营规模逐年稳健扩大，经营利润稳步增长，具有较强的盈利能力。资本充足率、贷款损失准备充足率等风险控制指标大大高于监管标准的要求，经营和财务风险可以有效控制，公司的安全性和持续发展能力较好。因此，从各项财务指标预测，成立该小额贷款公司在经济上具有可行性。 第五章 风险分析及应对小额贷款公司是提供信贷服务的特殊企业，其经营活动具有较高的风险。成立小额贷款公司后，将遵循商业银行市场风险管理指引、商业银行内部控制指引相关规定，借鉴国内外同行业先进经验，针对经营可能出现的风险制定如下管理措施，以确保各项风险得到有效管理和控制。 一、信用风险 信用风险是小额贷款公司在经营贷款业务时，由于客户违约或资信下降而给公司造成损失的可能和收益的不确定性。针对信用风险拟采取以下措施： “完善信贷管理规章制度”。改革信贷运行管理体制，实行严格的分级授权、审贷分离和集体审批制度。 “建立客户授信和信用评级制度”。统一和规范公司贷款业务操作规程，完善信贷业务担保和以物抵债管理不断强化贷前调查、贷时审查、贷后检查的“贷款三查”和信贷准入、运行、退出的信贷全过程管理，实行信贷资产风险五级分类制度并细化五级分类操作办法。 “建立信贷管理信息系统”，参照国际通行做法，遵循审慎的信贷、会计原则合理计提各项准备。通过采取上述措施，使信贷资产质量在同业中处于较好水平。在组织架构上，设立专门的信贷审批委员会，统一信贷管理，加强风险控制，完善信贷审批工作流程。 “建立信贷经营、信贷审批、信贷管理的“三分管”体系”，强化信贷经营、管理机构的相互分离和相互制约。在管理流程上，进一步完善信贷市场准入、运行和退出机制，建立专职审批人制度提高审批质量和审批效率，强化资产保全部门的工作职能，提高资产保全工作的质量和效率。 “建立经营主责任人和审批主责任人制度”，进一步明确信贷岗位职责，强化岗位责任的约束，培养诚信尽责的信贷管理文化，对没有尽职履行岗位职责的有关责任人实行岗位风险责任处罚。在风险管理措施上，全面实施和进一步细化信贷资产风险分类制度。 “建立信用风险监测、评估、控制、补偿管理框架”，提升风险管理水平，实行严格的信贷资产质量考核制度，严格控制新增不良贷款，大力清收和化解存量不良资产。在客户管理上，积极推行“发展一批、巩固一批、调整一批、淘汰一批”的客户分类管理，培育和发展基本客户群体，淘汰素质差、风险高的劣质客户，优化和调整信贷客户结构。 二、营运风险 (一)资本充足率 为保证小额贷款公司具有较高的抗风险能力，同时符合银行业监管要求，公司成立后拟将保持资本充足率高于8%的要求，并采取以下措施： 1、建立畅通的资本补充机制，优化和改善公司的资本结构； 2、强化资产负债比例管理，保持业务发展与资本增长相适应； 3、调整和优化资产结构，提高资产质量，降低经营风险，提高运营效益。 (二)流动性风险 流动性风险是当小额贷款企业不能满足自身融资支付和合理的贷款发放而给自身业务所带来的影响。为降低流动性风险，拟采取以下措施： 1、通过制定和完善流动性管理机制和流动性风险量化管理目标，切实提高资产负债管理比例的综合管理水平。 2、建立科学的流动性风险指标监控体系，监控存贷比、备付金率、按月监控贷款比例、资金流动比例等流动性管理指标，通过信贷收支监控，随时掌握和预测公司的资金头寸状况。 3、加强资产业务管理，提高资产业务质量，保证信贷资金的按期收回，加强对信贷资金需求和贷款协议执行情况的预测，确保信贷投放与回收计划得到落实。 4、优化和改善负债结构，提高负债业务的经营管理水平。 5、积极参与货币市场运作，建立通畅的资金融通渠道。 三、管理风险 为控制因治理结构不合理，控制制度不完善，市场反应不灵敏，操作程序和标准出现偏差，业务人员违反程序规定，内控系统不能有效识别、提示和制止违规行为和不当操作等导致的操作风险，拟采取以下措施： (一)授信管理 对重点客户和有信誉的长期客户，建立客户统一授信管理体系和客户评信系统，建立依据客户的经营与财务状况和公司承受风险的能力核定客户授信额度的管理方法，贯彻审慎的信贷、会计原则，完善风险分类和呆账准备金管理制度，加强信贷管理信息系统建设，提高授信风险管理的整体效能。 (二)内部控制 形成有效的内部控制体系组织与机构控制、公司员工管理、授信业务控制、资金业务控制、流动性风险的控制、贷款业务控制、会计业务控制、稽核与监察控制等。通过不断强化内部控制措施，健全内部控制体系，使公司的管理行为得到全面规范、经营风险得到有效控制，各项业务在依法、合规、安全、稳健的基础上迅速发展。 (三)岗位职责与业务流程 不断对岗位职责和管理流程进行完善和补充，强调主要业务流程的统一性，对会计、信贷、资金、结算等实施统一操作规范，确保公司业务操作的一致性，形成覆盖所有业务和服务内容的业务操作规程，适应业务发展需要。 (四)治理结构 建立股东会、董事会、监事会和高级管理层之间的权力制衡与利益制衡机制、科学决策机制与激励约束机制，配合以严密的内部控制制度，达到“分散风险、聚集资本和管理专业化”的目标，按照现代企业治理结构的要求，逐步完善经营决策、人力资源管理、风险控制、内部审计、信息披露和激励约束等运行管理体系。 四、竞争风险 针对与市内同行和银行等金融机构之间的市场竞争风险，拟通过实施优质客户战略，建立优质客户群体，通过完善客户经理制和整体营销体制，提高市场份额，通过实施重点区域发展战略，优化资源配置，通过加强流程制度建设，不断，提高综合管理水平。 五、法律风险 为应对在经营管理过程中面临的法律风险，拟采取以下措施，坚持依法合规经营为经营宗旨，制定系统的管理办法和管理程序，在公司发展到一定阶段后，成立法律事务部专门承担所有法律事务和诉讼案件处理的职责，并定期对规章制度进行检查评估，保证其与相关法律法规相适应，风险控制部门和各个业务部门按照各自职责，承担对各项业务的合法合规性的检查监督，以保证小额贷款公司在法律范围内正常经营、享有相应权利并承担相应义务。 第六章 结论 通过对相关背景、设立方案、市场前景分析、财务预测、以及对风险管理和内部控制的全面分析，我们对设立小额贷款公司可行性得出如下结论：xx地区经济尚处于后高速发展期，相对落后的第三方金融业将在政策的大力支持下迎来新的历史发展机遇，而其竞争和混沌状态的市场将为行业带来新的变局，城乡金融市场中新兴金融组织形式必将大量涌现，小额贷款公司正是其中之一。由此，在xx市设立xx省xxxx小额贷款股份有限公司，符合国家对城市金融改革的客观要求，可以更加主动地应对城市金融改革变局所产生的机遇与挑战。xx市金融业第三方业务相对落后的现状和尚未均衡的市场，为小额贷款公司行业发展预留了较大的发展空间，也为本项目发展提供了新的契机。因此，设立xx省xxxx小额贷款股份有限公司具有必要性和可行性。 -