小额贷款公司的可行性报告.doc

关于小额贷款公司的可行性报告XXX县人民政府：中国银监会和中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见和陕西省小额贷款公司试点政策陆续出台后，我公司高度重视并积极响应政府号召，在对小额贷款公司可行性研究与论证的基础上，拟作为主出资人发起成立一家小额贷款公司。一、小额贷款公司基本情况（一）公司名称暂定为“XXX”。 拟注册资本叁仟万元人民币，经营小额贷款以及经省金融办批准的其他业务。营业场所初选在XXX县XX路中段。（二）主出资人主出资人XXX县XXX，成立于1996年，主要经营原煤、煤产品的销售。公司成立以来适逢煤炭市场回暖，公司进入高速发展阶段，公司现在员工100余人，有专业技术管理人员20余人。公司管理规范、信用良好、实力雄厚，截止2006年末，公司净资产3693万元，资产负债率17%，净利润额1093万元。2008年9月末，公司净资产4420万元，资产负债率24%，净利润总额达到1019万元。依法办理了工商注册登记手续，法人代表刘瑞具有企业法定代表人资格，个人无任何犯罪记录，企业亦无任何的不良记录，财务状况良好，资金实力较强，市场前景乐观，投资愿望强烈。（三）股权结构按照陕西省小额贷款公司政策的有关规定，拟成立的小额贷款公司的股权结构中，发起人XXX县XXX占出资比例的20%。股东包括XXX，XXX、XXX、XXX、XXX等5个自然人，占出资比例的80%。二、组建小额贷款公司的可行性分析（一）政策与经济金融背景分析改革开放以来，我县围绕优势资源的开发转化，大力调整经济结构，县域经济实现了跨越发展，基础设施日臻完善，能源经济形成规模，城乡统筹协调发展，民营经济发展壮大，社会事业和谐进步。截止2008年，我县全年实现地区生产总值116亿元，是2007年的2.5倍，同比增长30.6%。首次突破百亿元大关，完成财政收入30亿元，是2007年的2.3倍，增幅达132.8%，地方财政收6.6亿元，增长96.2%。财政收入增幅创历史之最，预计农民人均收入5000元，与2007年比较基本翻了一翻，县城经济综合实力在2007年跻身“全省十强”之后，2008年进入“西部百强”县。2009年XXX县委政府在总结以往的基础上，深入分析了国际国内形势，构思新的经济发展战略部署，进一步解放思想，加大投资力度，是我们抓住形势的大好时机。与此同时，XXX县的金融业也有了进一步的发展，金融机构存款保持稳定增长， 2008年全县金融机构各项存款余额达140亿元，同比增长68.47%，城乡储蓄余额达76亿元，同比增加70.4%,各项贷款余额84.85亿元，同比增加35.28%，其中农业小额贷款只占其全部贷款的39%。 （二）设立的必要性随着XXX能源经济化的不断推进，以煤炭、电力、化工、载能、建材为主的地方工业体系已经形成，循环发展、清洁生产的产业链条初步形成，一批大型“三个转化”项目相继投产。煤液化、煤转油、煤制烯烃等战略性项目取得突破性进展，兰碳整合及试验示范项目建设顺利，煤炭资源整合与技术改造稳步推进，能源化工基地建设步入规模化集群发展轨道。依托煤炭产业链条的小型配套项目，企业将进入发展的黄金期。同时，以打破城乡“二元”结构为主的城乡统筹协调发展，产业向园区集中、人口向城镇集中、生产要素向规模经营集中、公共设施向农村延伸、公共服务向农村覆盖，县城、新民、庙沟门、清水、大昌汗、发展节点已集聚人口10.1万。农业产业结构调整中，初步形成了以畜牧、红枣、小杂粮为主导的农业产业格局，基本实现了种植农业向生态农业的转变，发展特色农业、提高农产品的附加值将成为今后“三农”经济发展的重点。预计，随着民营小企业的加速发展，以及农村城镇化后居民财产性收益愿望的上升，贷款的需求将保持相对旺盛的状况。小额贷款公司介于正规金融与民间借贷之间，是正规金融必要的补充，可以起到拾遗补缺的作用；同时，还可以起到引导民间借贷的积极作用。通过设立小额贷款公司，可以将沉淀在民间的富裕资金通过合法的途径或渠道直接转化为信贷资金，缓解了民间资金充裕而小企业尤其是微小企业贷款难、个体投资创业筹集资金难、农民贷款难的矛盾，使小额贷款公司的政策效应得以真正发挥，促进区域经济发展，增加就业渠道，为社会创造财富。（三）可行性据发起人市场调查并参考地方经济宏观管理部门的调查成果，受小企业及微型企业管理不规范、农户难以提供有效抵押物等诸多因素的影响，其贷款需求满足率比较低。据保守估计，仅XXX县民间融资的规模至少在27亿元以上，主要通过投资者以个人名义筹资、企业与个人之间借贷、其他民间高利贷等形式解决。受融资政策的限制，上述融资方式存在较大的风险，由此导致的借贷纠纷不断，间接影响了投资者的积极性和中小企业的良性发展。根据我县经济社会发展规划，“十一五”期间，我县预期经济增长速度保持在30%以上，预期2009年全县生产总值增长28%，达到165亿元；财政总收入增长17%，达到35亿元，全社会固定资产投资增长112%，达到216亿元；城镇居民人均可支配收入增长32%，达到18500元，农民纯收入增长28%，达到6000元，县域经济综合实力进入全国百强。届时，一个经济繁荣、社会和谐、人民幸福的新XXX将展现在世人面前。小额贷款公司作为民间资金转化为信贷资金的合法渠道，通过“小额、分散”贷款方式，面向农户和微型企业提供信贷服务，贷款利率远低于民间借贷，一定程度上减轻了农户和微型企业的融资成本，间接增加了农户和微型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。预测小额贷款公司开业后的未来三年资产利润率年均达到10%以上，略高于社会平均利润率。在严密的内部控制和风险管理条件下，不良贷款率严格控制在5%以内，风险资产拨备覆盖率保持在100%以上，能够实现持续、稳健经营。（四）风险防范与处置小额贷款公司可能面临客户违约或资信下降，带来资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量，实行风险的可控与风险的最小化。对可能面临的竞争风险，将充分利用本土市场与“草根金融”的客户资源优势，对潜在客户进行细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，加大对员工的培训力度，为公司将来的发展建立人力资源储备，迎接信贷市场竞争不断加剧的挑战。按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。制定具体的风险控制办法，依法合规经营，面向农户和微型企业提供“小额、分散”的信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面，同时，主动接受主管部门的监督管理和社会监督。三、实施条件（一）我公司已草拟了符合规定的章程，拟定了有关的内控制度，明确了议事规则、决策程序和内审制度，建立了基本的组织结构和治理结构。（二）选定了营业场所，选聘了具有金融专业知识和从业经验的工作人员，并进行了资格审查。（三）公司名称预先核准与验资工作正在进行中。目前，其他各项准备工作正有序进行。四、结论（一）设立小额贷款公司疏通了融资渠道，适应了县域经济大发展和农民致富奔小康的经济社会发展潮流，符合国家政策导向，能够发挥积极的政策效应和社会效应。（二）小额贷款公司面向农户、面向个体经营户、面向微型企业提供信贷服务，一定程度上降低了融资成本，间接增加了农户、个体经营户和微型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。（三）风险可控，可以保持一定的盈利水平和适度的股东投资回报率，可实行持续、稳健的经营。（四）各项前期准备工作基本就绪，具备了开业前的基本条件。