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第四章第一节 基基础知识一、个人汽汽车贷款的含含义和分类个人汽车贷贷款是指银行行向个人发放放的用于购买买汽车的贷款款。个人汽车贷贷款所购车辆辆按用途可以以划分为自用用车和商用车车。自用车是是指借款人申申请汽车贷款款购买的、不不以营利为目目的的汽车;商用车是指指借款人申请请汽车贷款购购买的、以营营利为目的的的汽车。个人汽车贷贷款所购车辆辆按注册登记记情况可以划划分为新车和和二手车。二二手车是指从从办理完机动动车注册登记记手续到规定定报废年限一一年之前进行行所有权变更更并依法办理理过户手续的的汽车。二、个人汽汽车贷款的特特征该类贷款的的特点主要体体现在以下几几个方面：(1)作为为汽车金融服服务领域的主主要内容之一一，在汽车产产业和汽车市市场发展中占占有一席之地地(2)与汽汽车市场的多多种行业机构构具有密切关关系(3)风险险管理难度相相对较大三、个人汽汽车贷款的发发展历程国内最初的的汽车贷款业业务最早出现现于19933年。银行业业的汽车贷款款业务萌芽于于1996年年，当时中国国建设银行与与一汽集团建建立了长期战战略合作伙伴伴关系。作为为合作的一项项内容，中国国建设银行在在部分地区试试点办理一汽汽大众轿车的的汽车贷款业业务，开始了了国内商业银银行个人汽车车贷款业务的的尝试。1998年年9月颁布汽汽车消费贷款款管理办法(试点办法)。2004年年8月，中国国人民银行、中中国银监会联联合颁布了汽汽车贷款管理理办法。汽汽车贷款管理理办法在贷贷款人、借款款人范围，车车贷首付比例例和年限等关关键问题上，都都与19988年的汽车车消费贷款管管理办法(试试点办法)有有很大不同，主主要有以下几几点：首先，调整整了贷款入主主体范围。其次，细化化了借款人类类型。最后，扩大大了贷款购车车的品种。另外，汽汽车贷款管理理办法还明明确规定，购购车人在购买买二手车时也也可以申请贷贷款。 四、个人汽车贷贷款的原则和和运行模式(1)个人人汽车贷款的的原则个人汽车贷贷款实行“设设定担保，分分类管理，特特定用途”的的原则。“设定担保保”指借款人人申请个人汽汽车贷款需提提供所购汽车车抵押或其他他有效担保;“分类管理理”指按照贷贷款所购车辆辆种类和用途途的不同，对对个人汽车贷贷款设定不同同的贷款条件件;“特定用途途”指个人汽汽车贷款专项项用于借款人人购买汽车，不不允许挪作他他用。(2)个人人汽车贷款的的运行模式目前，个人人汽车贷款最最主要的运行行模式包括“间间客式”与“直直客式”两种种。“间客式式”模式。“间间客式”运行行模式在目前前个人汽车贷贷款市场中占占主导地位。该该模式是指由由购车人首先先到经销商处处挑选车辆，然然后通过经销销商的推荐到到合作银行办办理贷款手续续。简单来说，“间间客式”运行行模式就是“先先买车，后贷贷款”。其贷贷款流程为：选车准准备所需资料料与经销销商签订购买买合同银银行在经销商商或第三方的的协助下做资资信情况调查查银行审审批、放款一客户提车车。“直客式式”模式。与与“间客式”的的“先购车，后后贷款”相反反，纯粹的“直直客式”汽车车贷款模式实实际上是“先先贷款，后买买车”。“直客式”运运行模式的贷贷款流程为：到银行网点点填写个人汽汽车贷款借款款申请书银行对客户户进行资信调调查银行行审批贷款一客户与银银行签订借款款合同客客户到经销商商处选定车辆辆并向银行交交纳购车首付付银行代代理提车、上上户和办理抵抵押登记手续续银行放放款客户户提车。五、贷款要要素(1)贷款款对象个人汽车贷贷款的对象应应该是具有完完全民事行为为能力的自然然人。(2)贷款款利率个人汽车贷贷款利率按照照中国人民银银行规定的同同期贷款利率率规定执行，并并允许贷款银银行按照中国国人民银行利利率规定实行行上下浮动。(3)贷款款期限个人汽车贷贷款的贷款期期限(含展期期)不得超过过5年，其中中，二手车贷贷款的贷款期期限(含展期期)不得超过过3年。每笔贷款只只可以展期一一次，展期期期限不得超过过1年，展期期之后全部贷贷款期限不得得超过贷款银银行规定的最最长期限，同同时对展期的的贷款应重新新落实担保。(4)还款款方式个人汽车贷贷款的还款方方式包括等额额本息还款法法、等额本金金还款法、一一次还本付息息法、按月还还息任意还本本法等多种还还款方式，具具体方式根据据各商业银行行的规定来执执行。(5)担保保方式申请个人汽汽车贷款，借借款人须提供供一定的担保保后措施，包包括质押、以以贷款所购车车辆作抵押、房房地产抵押和和第三方保证证等，还可采采取购买个人人汽车贷款履履约保证保险险的方式。(6)贷款款额度所购车辆为为自用车的，贷贷款额度不得得超过所购汽汽车价格的880%;所购购车辆为商用用车的，贷款款额度不得超超过所购汽车车价格的700%;所购车车辆为二手车车的，贷款额额度不得超过过借款人所购购汽车价格的的50%。汽车价格，对对于新车是指指汽车实际成成交价格与汽汽车生产商公公布价格中两两者的低者;对于二手车车是指汽车实实际成交价格格与贷款银行行认可的评估估价格中两者者的低者。上上述成交价格格均不得含有有各类附加税税、费及保费费等。第二节 贷款款流程个人汽车贷贷款业务操作作包括贷款的的受理和调查查、审查和审审批、签约和和发放以及贷贷后与档案管管理四个环节节。一、贷款的的受理和调查查1.贷款的的受理个人汽车贷贷款的受理是是指从客户向向银行提交借借款申请书、银银行手里到上上报审核的全全过程。银行通过现现场咨询、窗窗口咨询、电电话银行、网网上银行、业业务咨询宣传传手册等渠道道和方式，向向拟申请个人人住房贷款的的个人提供有有关信息咨询询服务。贷款受理人人应要求借款款申请人填写写个人汽车贷贷款借款申请请书，并按银银行要求提交交相关申请材材料。对于有有共同申请人人，应同时要要求共同申请请人提交有关关申请材料。银行受理人人应对借款申申请人提交的的借款申请书书及申请材料料进行初审，主主要审查借款款申请人的主主体资格及借借款申请人所所提交材料的的完整性与规规范性。经初初审符合要求求后，经办人人应将借款申申请书及申请请材料交由贷贷前调查人进进行贷前调查查。2.贷前调调查贷前调查是是指个人汽车车贷款贷前处处理中非常重重要的环节，主主要由贷前调调查人审核申申请材料是否否真实、完整整、合法、有有效，调查借借款申请人的的还款能力、还还款意愿、购购车行为的真真实性以及贷贷款担保等情情况。(1)调查查方式贷前调查可可以采取审查查借款申请材材料、面谈借借款申请人、查查询个人信用用、实地调查查和电话调查查等多种方式式进行。(2)调查查内容贷前调查人人在调查申请请人基本情况况、贷款用途途和贷款担保保等情况时，应应重点调查以以下内容：材料一致致性的调查。借款人身身份、资信、经经济状况和借借款用途的调调查。担保情况况的调查。(3)调查查中应注意的的问题贷前调查完完成后，贷前前调查人应对对调查结果进进行整理、分分析，提出是是否同意贷款款的明确意见见及贷款额度度、贷款期限限、贷款利率率、担保方式式、还款方式式、划款方式式等方面的建建议，并形成成对借款申请请人还款能力力、还款意愿愿、担保情况况以及其他情情况等方面的的调查意见，连连同申请资料料等一并送交交贷款审核人人进行贷款审审核。二、贷款的的审查和审批批1.贷款审审查贷款审查人人负责对借款款申请人提交交的材料进行行合规性审查查，对贷前调调查人提交的的面谈记录等等申请材料以以及贷前调查查内容是否完完整等进行审审查。贷款审查人人审查完毕后后，应对贷前前调查人提出出的调查意见见和贷款建议议是否合理、合合规等提出书书面审查意见见，连同申请请材料、面谈谈记录等一并并送交贷款审审批人进行审审批。2.贷款审审批贷款审批人人依据银行个个人汽车贷款款办法及相关关规定，结合合国家宏观调调控政策，从从银行利益出出发审查每笔笔个人汽车贷贷款的合规性性、可行性及及经济性，根根据借款人的的还款能力以以及抵押担保保的充分性与与可行性等情情况，分析该该笔业务预计计给银行带来来的收益和风风险。采集者者退散贷款审批人人应根据审查查情况签署审审批意见，对对不同意贷款款的，应写明明拒批理由;对需补充材材料后再审批批的，应详细细说明需要补补充的材料名名称与内容;对同意或有有条件同意贷贷款的，如贷贷款条件与申申报审批的贷贷款方案内容容不一致的，应应提出明确的的调整意见。贷贷款审批人签签署审批意见见后，应将审审批表连同有有关材料退还还业务部门。 三、贷款的签约约和发放1.贷款的的签约对经审批同同意的贷款，应应及时通知借借款申请人以以及其他相关关人(包括抵抵押人和出质质人等)，确确认签约的时时间，签署“个个人汽车贷款款借款合同”和和相关担保合合同。其流程程如下：(1)填写写合同(2)审核核合同(3)签订订合同2.贷款的的发放采集者者退散(1)落实实贷款发放条条件：贷款发发放前，应落落实有关贷款款发放条件。(2)贷款款发放四、贷后与与档案管理个人汽车贷贷款的贷后与与档案管理是是指贷款发放放后到合同终终止前对有关关事宜的管理理，包括贷款款的回收、合合同变更、贷贷后检查、不不良贷款管理理及贷后档案案管理五个部部分。1.贷款的的回收贷款的回收收是指借款人人按借款合同同约定的还款款计划、还款款方式及时、足足额地偿还贷贷款本息。贷贷款的支付方方式有委托扣扣款和柜台还还款两种方式式。借款人可可在合同中选选定一种还款款方式，也可可根据具体情情况在贷款期期限内进行变变更。贷款回回收的原则是是先收息、后后收本，全部部到期、利随随本清。2.合同变变更(1)提前还款(2)期限限调整(3)还款方式变变更个人汽车贷贷款的还款方方式有多种，比比较常用的是是等额本息还还款法、等额额本金还款法法和到期一次次还本付息三三种。(4)借款款合同的变更更与解除3.贷后检检查本文贷后检查是是以借款人、抵抵(质)押物物、保证人等等为对象，通通过客户提供供、访谈、实实地检查和行行内资源查询询等途径获取取信息，对影影响个人汽车车贷款资产质质量的因素进进行持续跟踪踪调查、分析析，并采取相相应补救措施施的过程。其目的就是是对可能影响响贷款质量的的有关因素进进行监控，及及早发出预警警信号，从而而采取相应的的预防或补救救措施。贷后后检查的主要要内容包括借借款人情况检检查和担保情情况检查两个个方面。(1)对借借款人进行贷贷后检查的主主要内容(2)对保保证人及抵(质)。押物物进行检查的的主要内容4.不良贷贷款管理关于不良个个人汽车贷款款的管理，银银行首先要按按照贷款风险险五级分类法法对不良个人人汽车贷款进进行认定，认认定之后要适适时对不良贷贷款进行分析析，建立个必必汽车贷款的的不良贷款台台账，落实不不良贷款清收收责任人，实实时监测不良良贷款回收情情况。5.贷后档档案管理贷后档案管管理是指个人人汽车贷款发发放后有关贷贷款资料的收收集整理、归归档登记、保保存、借(查查)阅管理、移移交及管理、退退回和销毁的的全过程。它它是根据横横案法及有有关制度的规规定和要求，对对贷款档案进进行规范的管管理，以保证证贷款档案的的安全、完整整和有效利用用。(1)档案案的收集整理理和归档登记记(2)档档案的借(查查)阅管理(3)档案案的移交和接接管(4)档案案的退回和销销毁第三节 风险险管理一、合作机机构管理1.合作机机构管理的内内容(1)汽车车经销商的欺欺诈风险汽车经销商商的欺诈行为为主要包括：一车多贷贷。汽车经销销商同购车人人相互勾结，以以同一套购车车资料向多家家银行申请贷贷款，而这一一套购车资料料是完全真实实的。甲贷乙用用。实际用款款人取得名义义借款人的支支持，以名义义借款人的身身份套取购车车贷款。情节节较轻的，实实际用款人基基本能以名义义借款人的身身份还本付息息;情节严重重的，名义借借款人失踪，实实际用款人悬悬空贷款。虚报车价价。经销商和和借款人相勾勾结，采取提提高车辆合同同价格、签订订与实际买卖卖的汽车型号号不相同的购购车合同等方方式虚报车价价，并以该价价格向银行书书请贷款，致致使购车人实实质上以零首首付甚至负首首付形式购买买汽车。冒名顶替替。盗用普通通客户的身份份资料购买汽汽车并申请银银行贷款。全部造假假。犯罪分子子伪造包括身身份资料、购购车资料、资资产证明等一一整套资料套套取银行贷款款。虚假车行行。不法分子子注册成立经经销汽车的空空壳公司，在在无一辆现货货潮车可卖的的情况下，以以无抵押贷款款为诱惑，吸吸引居民办理理个人汽车贷贷款，并达瑚瑚骗贷骗保的的目的。(2)合作作机构的担保保风险合作机构的的担保风险主主要是保险公公司的履约保保证保险以及及汽车经销商商翔专业担保保公司的第三三方保证担保保。保险公司司履约保证保保险。银行在在与保险公司司的合作过程程中可能存在在下列风险：a.保险公公司依法解除除保险合同，贷贷款银行的债债权难以得到到保障。b.免责条条款成为保险险公司的“护护身符”，贷贷款银行难以以追究保险公公司的保险责责任。c.保证保保险的责任限限制造成风险险缺口。d.银保合合作协议的效效力有待确认认，银行降低低风险的努力力难以达到预预期效果。第三方保保证担保。第第三方保证担担保主要包括括汽车经销商商保证担保和和专业担保公公司保证担保保。这一担保保方式存在的的主要风险在在于保证人往往往缺乏足够够的风险承担担能力，在仅仅提供少量保保证金的情况况下提供巨额额贷款担保，一一旦借款人违违约，担保公公司往往难以以承担保证责责任，造成风风险隐患。2、合作机机构管理的风风险防控措施施加强贷前前调查，切实实核查经销商商的资信状况况。采集者退退散按照银行行的相关要求求，严格控制制合作担保机机构的准人，动动态监控合作作担保机构的的经营管理情情况、资金实实力和担保能能力，及时调调整其担保额额度。由经销商商、专业担保保机构担保的的贷款，应实实时监控担保保方是否保持持足额的保证证金。与保险公公司的履约保保证保险合作作，应严格按按照有关规定定拟定合作协协议，约定履履约保证保险险的办理、出出险理赔、免免责条款等事事项，避免事事后因合作协协议的无效或或漏洞无法理理赔，造成贷贷款损失情况况的发生。二、操作风险1.操作风风险的内容(1)贷款款受理和调查查中的风险个人汽车贷贷款受理和调调查环节是经经办人员与借借款人接触的的重要环节，对对于贷款质量量有着至关重重要的作用，这这一环节的风风险点主要在在以下几个方方面：借款申请请人的主体资资格是否符合合银行个人汽汽车贷款管理理办法的相关关规定。借款申请请人所提交的的材料是否真真实、合法。借款申请请人的担保措措施是否足额额、有效。(2)贷款款审查和审批批中的风险个人汽车贷贷款审查和审审批环节的主主要风险点包包括：沁业务不不合规，业务务风险与效益益不匹配;不按权限限审批贷款，使使得贷款超授授权发放;审批人对对应审查的内内容审查不严严，导致向不不具备贷款发发放条件的借借款人发放贷贷款，贷款容容易发生风险险或出现内外外勾结骗取银银行信贷资金金的情况。(3)贷款款签约和发放放中的风险(4)贷后后和档案管理理中的风险2.操作风风险的防控措措施掌握个人人汽车贷款业业务的规章制制度;规范业务务操作;熟悉关于于操作风险的的管理政策;把握个人人汽车贷款业业务流程中的的主要操作风风险点;对于关键键操作，完成成后应做好记记录备查，尽尽职免责，提提高自我保护护能力。三、信用风风险借款人作为为第一还款义义务人，其资资信状况直接接影响到汽车车贷款的质量量。个人汽车贷贷款信用风险险主要表现为为借款人还款款能力的降低低和还款意愿愿的变化。另另外，借款人人的信用欺诈诈和恶意逃债债行为也是对对贷款资金安安全威胁很大大的信用风险险。1.信用风风险的内容(1)借款款人的还款能能力风险(22)借款人的的还款意愿风风险(3)借款人的欺欺诈风险2.信用风风险的防控措措施(1)严格格审查客户信信息资料的真真实性(22)详细调查查客户的还款款能力(33)科学合理理地确定客户户还款方式第五章 个人教教育贷款第一节 基基础知识一、个人教教育贷款的含含义和分类个人教育贷贷款是银行向向在读学生或或其直系亲属属、法定监护护人发放的用用于满足其就就学资金需求求的贷款。根根据贷款性质质的不同将个个人教育贷款款分为国家助助学贷款和商商业助学贷款款。(1)国家家助学贷款国家助学贷贷款是由国家家指定的商业业银行面向在在校的全日制制高等学校中中经济确实困困难的本专科科学生(含高高职学生)、研研究生以及第第二学士学位位学生发放的的，用于环球球,网校帮助助他们支付在在校期间的学学费和日常生生活费，并由由教育部门设设立“助学贷贷款专户资金金”给予财政政贴息的贷款款。它是运用用金融手段支支持教育，资资助经济困难难学生完成学学业的重要形形式。国家助学贷贷款采取借款款人一次申请请、贷款银行行一次审批、单单户核算、分分次发放的方方式，实行“财财政贴息、风风险补偿、信信用发放、专专款专用和按按期偿还”的的原则。其中，财政政贴息是指国国家以承担部部分利息的方方式，对学生生办理国家助助学贷款进行行补贴;风险险补偿是指根根据“风险分分担”的原则则，按当年实实际发放的国国家助学贷款款金额的一定定比例对经办办银行给予补补偿;信用发放是是指学生不提提供任何担保保方式办理国国家助学贷款款;专款专用用是指国家助助学贷款仅允允许用于支付付学费、住宿宿费和生活费费用，不得用用于其他方面面，银行以分分环球,网校校次发放的办办法，降低一一次发放的金金额，予以控控制。中国工商银银行、中国农农业银行、中中国银行和中中国建设银行行为中国人民民银行批准的的国家助学贷贷款经办银行行，负责办理理国家助学贷贷款的审核、发发放和回收等等工作。为保保证国家助学学贷款政策的的顺利实施，由由教育部、财财政部、中国国人民银行和和国家助学贷贷款经办银行行组成全国助助学贷款部际际协调小组，负负责制定国家家助学贷款政政策，确定中中央部委所属属高校年度国国家助学贷款款指导性计划划。(2)商业业助学贷款商业助学贷贷款是指银行行按商业原则则自主向个人人发放的用于于支持境内高高等院校困难难学生学费、住住宿费和就读读期间基本生生活费的商业业贷款。商业业助学贷款实实行环球,网网校“部分自自筹、有效担担保、专款专专用和按期偿偿还”的原则则。与国家助学学贷款相比，商商业助学贷款款财政环球,网校不贴息息，各商业银银行、城市信信用社和农村村信用社等金金融机构均可可开办。例如如，中国农业业银行的“金金钥匙”助学学贷款和中国国建设银行的的“圆梦”助助学贷款等都都属于商业助助学贷款。二、个人教教育贷款的业业务特征从各国发展展情况来看，个个人教育贷款款具有环球,网校与其他他个人贷款所所不同的一些些特点，主要要体现在以下下两个方面：一是具有社社会公益性，政政策参与程度度较高。二是多为信信用类贷款，风风险度相对较较高。三、个人教教育贷款的发发展历程在我国，个个人教育贷款款是作为支持持教育事业发发展的政策性性举措推出的的。19999年，为推动动科教兴国战战略的实施，解解决贫困学生生求学问题，中中国人民银行行、教育部和和财政部等有有关部门联合合下发了开办办享受财政贴贴息的国家助助学贷款业务务的通知，并并首先以中国国工环球,网网校商银行为为试点在北京京、上海、天天津、重庆、武武汉、沈阳、西西安和南京等等8个城市进进行。从20000年9月1日日起，国家助助学贷款在环环球,网校全全国范围内全全面推行，所所有普通高等等学校均能申申办国家助学学贷款，此项项业务经办机机构范围也有有所扩，成为为四国有商业业银行均可办办理的业务。2002年年2月，三部部委联合出台台了个人教育育贷款开办的的“四定三考考核”政策，即即对国家助学学贷款业务要要定学校、定定范围、定额额度、定银行行，并按月环环球,网校考考核经势银行行国家助学贷贷款的申请人人数和申请金金额、已审批批借款人数和和贷款合同金金额、实际发发放贷款人数数和发放金额额等指标。为抑制不良良贷款的增长长，20033年8月，中中国人民银行行出台助学贷贷款“双200标准誓;即即国家助学贷贷款违约率达达到20%，且且违约学生达达到20人的的高校，经办办银行环球,网校可以停停止发放助学学贷款。2004年年年初，为扭扭转助学贷款款业务停滞不不前的状态，中中国人民银行行、中国银监监会和教育部部联合下发了了关于加强强和改进国家家助学贷款工工作的通知，提提出停止执行行“双20标标准”等政策策措施。四、贷款要素(1)国家家助学贷款的的要素贷款对象象。国家助学贷贷款的贷款对对象是中华人人民共和国境境内的(不含含香港特别行行政区和澳门门特别行政区区、台湾地区区)普通高等等学校中经济济确实困难的的全日制本专专科生(含高高职生)、研研究生和第二二学士学位学学生。贷款利率率。国家助学贷贷款的利率执执行中国人民民银行规定的的同期贷款基基准利率，不不上浮。如遇遇中国人民银银行调整贷款款利率，执行行中国人民银银行的有关规规定。贷款期限限。原国家助学学贷款管理办办法规定国家家助学贷款的的期限最长不不得超过8年年，新国家助助学贷款管理理办法规定借借款人必须在在毕业后6年年内还清，贷贷款期限最长长不得超过110年。贷款款学生毕业后后继续攻读研研究生及第二二学位的，在在读期间贷款款期限相应延延长，贷款期期限延长须经经贷款银行许许可。还款方式式。新国家助学学贷款管理办办法的还款方方法包括等额额本金还款法法、等额本息息还款法两种种，但借款人人须在“借款款合同”中约约定一种还款款方法。学生在校期期间的贷款利利息全部由财财政补贴，毕毕业后开始偿偿还贷款本息息，原国家助助学贷款管理理办法规定学学生自毕业之之日起开始偿偿还贷款本息息，新国家助助学贷款管理理办法规定首首次还款日应应不迟于毕业业后两年。担保方式式。国家助学贷贷款的担保方方式采用的是是个人信用担担保的方式。贷款额度度。新国家助学学贷款管理办办法的贷款额额度为每人每每学年最高不不超过60000元，总额额度按正常完完成学业所需需年度乘以学学年所需金额额确定，具体体额度由借款款人所在学校校的总贷款额额度，学费、住住宿费和生活活费标准以及及学生的困难难程度确定。每每所院校的贷贷款总量根据据全国和省级级国家助学贷贷款管理中心心确定的指标标控制。(2)商业业助学贷款的的要素贷款对象象。商业助学贷贷款的贷款对对象是在境内内高等院校就就读的全日制制本专科生、研研究生和第二二学士学位学学生。贷款银银行可根据业业务发展需要要和风险管理理能力，自主主确定开办针针对境内其他他非义务教育育阶段全日制制学校在校困困难誊生的商商业助学贷款款。贷款利率率。商业助学贷贷款的利率按按中国人民银银行规定的利利率政策执行行，原则上不不上浮。借款款人可申请利利息本金化，即即在校年限内内的贷款利息息按年计人次次年度借款本本金。如遇中中国人民银行行调整贷款利利率，执行中中国人民银行行的有关规定定。贷款期限限。商业助学贷贷款的期限原原则上为借款款人在校学制制年限加6每每辖借款人在在校学制年限限指从贷款发发放至借款人人毕业或终止止学业的期间间。对借款威威毕业后继续续攻读学位的的，借款人在在校年限和贷贷款期限可相相应延长，贷贷款期限延长长须经贷款银银行许可。还款方式式。归还贷款在在借款人离校校后次月开始始，贷款可按按月、按季或或按年分次偿偿还，利随本本清，也可在在贷款到期时时一次性偿还还。担保方式式。申请商业助助学贷款，借借款人须提供供一定的担保保措施，包括括抵押、质押押、保证或其其组合，贷款款银行也可要要求借款人投投保相关保险险。贷款额度度。商业助学贷贷款的额度不不超过借款人人在校年限内内所在学校的的学费、住宿宿费和基本生生活费。贷款款银行可参照照学校出具的的基本生活费费或当地生活活费标准确定定有关生活费费用贷款额度度。学费应按照照学校的学费费支付期逐笔笔发放，住宿宿费、生活费费可按学费支支付期发放，也也可分列发放放。第二节 贷款款流程一、贷款的的受理和调查查1.国家助助学贷款的受受理和调查国家助学贷贷款的受理是是指从借款人人向学校提出出申请，学校校初审，银行行受理到上报报审核的全过过程。学生(借款款申请人)在在规定的时间间内向所在学学校国家助学学贷款经办机机构提出申请请，领取国家家助学贷款申申请审批表等等材料，如实实完整填写，并并准备好有关关证明材料一一并交回学校校国家助学贷贷款经办机构构。学校机构在在全国学生贷贷款管理中心心下达的年度度贷款额度及及控制比例内内，组织学生生申请贷款，并并接受学生的的借款申请。学学校机构对学学生提交的国国家助学贷款款申请资料进进行资格审查查，对其完整整性、真实性性和合法性负负责，初审工工作将在收到到学生申请后后的一定时间间内完成。此此项工作完成成后，学校需需要进行公示示。初审工作作无误后，学学校编制国家家助学贷款学学生审核信息息表与申请材材料一并送交交助学贷款的的经办银行。2.商业助助学贷款的受受理和调查(1)贷款款的受理贷款受理人人应要求商业业助学贷款申申请人填写申申请表，并按按银行要求提提交相关申请请材料。借款人办理理校源地贷款款的，贷款银银行还应联系系借款人就读读学校作为介介绍人做好相相关工作。贷款受理人人应对借款申申请人提交的的借款申请表表及申请材料料进行初审，主主要审查借款款申请人的主主体资格及借借款申请人所所提交材料的的完整性与规规范性。(2)贷前前调查贷前调查是是商业助学贷贷款贷前处理理中非常重要要的环节，主主要由银行贷贷前调查人审审核申请材料料是否真实、完完整、合法、有有效，调查借借款申请人的的还款能力、还还款意愿的真真实性以及贷贷款担保等情情况。调查方式式。调查内容容。贷前调查完完成后，银行行经办人应对对调查结果进进行整理、分分析，提出是是否同意贷款款的明确意见见及贷款额度度、贷款期限限、贷款利率率、担保方式式、还款方式式、划款方式式等方面的建建议，并形成成对借款申请请人还款能力力、还款意愿愿以及其他情情况等方面的的调查意见，连连同申请资料料和面谈记录录等一并送贷贷款审核人员员进行贷款审审核。二、贷款的的审查和审批批1.国家助助学贷款的审审查和审批(1)贷款款的审查经办行在收收到学校提交交的信息表和和申请材料后后，由贷款审审查人负责对对学校提交的的信息表和申申请材料进行行合规性、真真实性和完整整性审查。贷贷款审查人审审查完毕后，在在“国家助学学贷款申请审审批表”上签签署审核意见见，连同申请请材料等一并并送交贷款审审批人进行审审批。(2)贷款款的审批贷款审批人人应根据审查查情况在“国国家助学贷款款申请审批表表”上签署审审批意见，对对不同意贷款款的，应写明明拒批理由;对需补充材材料后再审批批的，应详细细说明需要补补充的材料名名称与内容。2.商业助助学贷款的审审查和审批(1)贷款款的审查贷款审查人人负责对借款款申请人提交交的材料进行行合规性和真真实性审查，对对贷前调查人人提交的申请请材料、面谈谈记录以及贷贷前调查的内内容是否完整整进行审查。贷款审查人人审查完毕后后，应对贷前前调查人提出出的调查意见见和贷款建议议是否合理、合合规等在申请请表上签署审审核意见，连连同申请材料料、面谈记录录等一并送交交贷款审批人人进行审批。(2)贷款款的审批贷款审批人人依据商业助助学贷款办法法及相关规定定，从银行利利益出发审查查每笔商业助助学贷款的合合规性、可行行性及经济性性。贷款审批人人应根据审查查情况在申请请表上签署审审批意见。三、贷款的签约约和发放1.国家助助学贷款的签签约和发放(1)贷款款的签约(2)贷款款发放国家助学贷贷款实行借款款人一次申请请、贷款银行行一次审批、单单户核算、分分次发放的方方式。其中，学学费和住宿费费贷款按学年年(期)发放放，直接划人人借款人所在在学校在贷款款银行开立的的账户上;生生活费贷款(每年的2月月和8月不发发放生活费贷贷款)，根据据合同约定定定期划人借款款人在贷款银银行开立的活活期储蓄账户户。2.商业助助学贷款的签签约和发放(1)贷款的签签约对经审批同意意的贷款，应应及时通知借借款申请人以以及其他相关关人(包括抵抵押人和出质质人等)，确确认签约的时时问，签署借借款合同和相相关担保合同同。其流程.如下：填写合同同审核合同签订合同借款人、担担保人在贷款款期间发生违违约事件，贷贷款银行可采采取相应任何何一项或全部部措施借款人、担担保人因发生生下列特殊事事件而不能正正常履行偿还还贷款本息时时，贷款银行行有权采取停停止发放尚未未使用的贷款款和提前收回回贷款本息等等措施。(2)贷款款的发放四、贷后与与档案管理1.国家助助学贷款的贷贷后与档案管管理(1)贷后后贴息管理(2)风险险补偿金管理理(3)贷款款的偿还(4)贷后后档案管理2.商业助助学贷款的贷贷后与档案管管理商业助学贷贷款的贷后与与档案管理是是指贷款发放放后到合同终终止前对有关关事宜的管理理，包括贷款款的偿还、贷贷后检查、不不良贷款管理理及贷后档案案管理四个部部分。(1)贷款款的偿还(2)贷后后检查(3)不良良贷款管理(4)贷后后档案管理第三节 风险管管理一、操作风风险1.操作风风险的内容(1)贷款款受理和掉擦擦中的风险借款申请请人的主体资资格是否符合合银行个人教教育贷款的相相关规定借款申请请人所提交材材料的真实性性对于商业业助学贷款而而言，借款申申请人的担保保措施情况(2)贷款款审查和审批批中的风险个人教育贷贷款审查和审审批环节的主主要风险点包包括：业务不合合规，业务风风险与效益不不匹配;不按权限限审批贷款，使使得贷款超授授权发放;审批人对对应审查的内内容审查不严严，导致向不不具备贷款发发放条件的借借款人发放贷贷款，如向关关系人发放信信用贷款或向向关系人发放放担保贷款的的条件优于其其他借款人，贷贷款容易发生生风险或出现现内外勾结骗骗取银行信贷贷资金的情况况。(3)贷款款签约和发放放中的风险(4)贷后后与档案管理理中的风险2.操作风风险的防控措措施(1)规范范操作流程，提提高操作能力力掌握个人人教育贷款业业务的规章制制度;规范业务务操作;熟悉关于于操作风险的的管理政策;把握个人人教育贷款业业务流程中的的主要操作风风险点;对于关键键操作，完成成后应做好记记录备查，尽尽职免责，提提高自我保护护能力。(2)完善善银行、高校校及政府在贷贷款管理方面面的职责界定定(3)规范范并加强对抵抵押物的管理理二、信用风风险1.信用风风险的内容(1)借款款人的还款能能力风险借款人的还还款能力是个个人教育贷款款资金安全的的根本保证。(2)借款款人的还款意意愿风险借款人的还还款意愿是个个人教育贷款款资金安全的的重要前提。(3)借款款人的欺诈风风险(4)借款款人的行为风风险2.信用风风险的防控措措施(1)加强强对借款人的的贷前审查(2)建立立和完善防范范信用风险的的预警机制(3)完善善银行个人教教育贷款的催催收管理系统统(4)建立立有效的信息息披露机制(5)加强强学生的诚信信教育第四节 公积金金个人住房贷贷款一、基础知知识1.公积金金个人住房贷贷款的概念公积金个人人住房贷款也也称委托性住住房公积金贷贷款，是各地地住房公积金金管理中心运运用个人机器器所在单位所所缴纳的住房房公积金，委委托商业银行行想购买、建建造、翻建、大大修自住房的的住房公积金金缴存人以及及在职期间缴缴存住房公积积金的离退休休职工发放的的专项住房消消费贷款。公积金个人人住房贷款是是住房公积金金使用的中心心内容。公积积金个人住房房贷款实行“存存贷结合、先先存后贷、整整借零还和贷贷款担保”的的原则。2.公积金金个人住房贷贷款的特点(1)互助助性公积金个人人住房贷款其其资金来源为为单位和个人人共同缴存的的住房公积金金。(2)普遍遍性只要是具有有完全民事行行为能力、正正常缴存住房房公积金的职职工，都可申申请公积金个个人住房贷款款。(3)利率率低相对商业贷贷款，公积金金个人住房贷贷款的利率相相对较低。(4)期限限长目前，公积积金个人住房房贷款最长期期限为30年年(贷款期限限不得超过法法定离退休年年龄后5年)。3.公积金金个人住房贷贷款的要素(1)贷款款对象公积金个人人住房贷款是是缴存公积金金的职工才享享有的一种贷贷款权利，只只要是公积金金缴存的职工工，均可申请请公积金个人人住房贷款。申申请公积金个个人住房贷款款必须符合住住房公积金管管理部门有关关公积金个人人住房贷款的的规定。(2)贷款款利率公积金个人人住房贷款的的利率按人民民银行规定的的公积金个人人住房贷款利利率执行，中中国人民银行行于20088年10月227日宣布下下调公积金个个人住房贷款款利率。其中中，5年期以以下(含5年年)调整为44.05%，55年期以上调调整为4.559%。(3)贷款款期限公积金个人人住房贷款的的期限最长为为30年，如如当地公积金金管理中心有有特殊规定，按按当地住房公公积金信贷政政策执行。(4)还款款方式公积金个人人住房贷款的的还款方式包包括等额本息息还款法、等等额本金还款款法和一次还还本付息法。贷贷款期限在11年以内(含含1年)的实实行到期一次次还本付息;贷款期限在在1年以上的的，借款人从从发放贷款的的次月起偿还还贷款本息，一一般采取等额额本息还款法法或等额本金金还款法。(5)担保保方式目前，公积积金个人住房房