商业银行如何防范风险 浅议我国商业银行金融风险与防范.docx

商业银行如何防范风险 浅议我国商业银行金融风险与防范浅议我国商业银行金融风险与防范口张帆（河北银行国际业务部，河北石家庄050000）有效防范和化解金融风险，增加防范和抗御金融风险的实力，预防金融风险的发生，对国家的经济平安和社会稳定都极为重要。本文首先把商业银行的金融风险与防范看作是一个制度或者制度框架，在这样的相识基础上，描述了防范和化解金融风险应看清的问题、相识特点、主要手段，进而分析如何防范和化解金融风险。国有商业银行；金融风险；防范。张帆，河北银行国际业务部中级经济师，中国人民高校金融系在职硕士探讨生。在世界经济全球化、一体化的经济背景下，我国银行犹如世界金融机构一样面临着新的挑战，我国银行不仅面临着来自各方面的竞争压力，而且自身存在着积聚大量不良信贷资产的严峻问题，这将会成为引发我国银行金融风险的一个根本缘由。一、防范和化解风险，当前要将可能存在的金融风险提到议事日程1防范和化解金融风险要看清三个问题：一是新的不良资产产生，导致银行资产质量恶化。虽然资产管理公司的成立和不良资产的剥离，使得国有商业银行短暂放下包袱，但并未从根本上解决问题。近来，又出现不良率攀升的现象，成为人们关注的焦点。因为已经剥离掉的不良资产不是商业银行的全部，只是其中的一部分或大部分。在未得到根除时，新的接着产生，会加大不良资产比重。二是资本足够率较低，抗打击实力不强。资本足够率是国际银行业衡量银行经营稳健性和抗风险实力的重要指标。由于资本金补充幅度低于贷款增长幅度，有些银行资本足够率呈逐年下降趋势。资本足够率的低下，一方面使得国有商业银行经营活动受到影响，防范实力差；另一方面信誉受到影响，在国际上被视为高风险银行，易导致降低信用等级。三是外部经营环境较差，信用制度缺失。首先，除央企外，大批中小型国有企业经营状况虽有所改善，但并未走出逆境。长期以来企业资本金匮乏、经营效益低下、负债率过高、财务负担沉重、还款实力差的问题，还没从根本上解决。其次，是全社会信用制度的缺位，使得一部分贷款人想方设法躲避银行债务，而整个法治体制对此约束乏力。2防范和化解金融风险，要相识以下三个特点：一是集中性。大部分企业融资的主渠道是银行，融资方式以间接融资为主，企业融资渠道狭窄，融资方式单一，使金融风险及损失最终主要由国家和政府担当。二是隐藏性和突发性。这次金融危机中欧美国家的商业银行假如经营不善，立刻面临破产或被兼并的风险。而国内商业银行破产和兼并机制还没有建立起来，各种金融风险以隐藏的形式潜藏着。由于商业银行体系浩大，其众多的基层银行经营不善，风险和损失会向上级行层层转嫁，最终会聚集到总行。尽管居民的高储蓄率短暂掩盖了金融风险的爆发，但最终后果或者引发某家银行破产倒闭，或者由中心银行增加基础货币投放，进而引发高通货膨胀。这些被掩盖的金融风险不断积累，也会因链条断裂而突发。三是社会性。目前，我们仍处于新旧体制转型时期，人们的金融意识在增加，但风险意识还很淡薄，很少考虑可能发生的损失和后果。二、建立有效机制是防范化解金融风险的主要手段1注意成因分析，增加防范化解金融风险的科学有效性。金融风险的形成缘由，从社会经济角度看，有以下几种：经济震荡、行政干预、社会冲击、信用畸变、金融投机、治安影响。从银行内部角度的分析主要有以下缘由：一是体制连带。原有金融体制还存在着种种弊端，在银行实行真正的商业化经营后，原来潜在的金融风险变为现实的金融风险。二是经营粗放。由于经营管理思想不当、盲目经营、盲目竞争、高成本、低效益，形成了金融风险。三是工作失误。银行工作人员在业务办理中推断决策不当或操作走形，致使资产呆滞，债权不落实，酿成了金融风险。四是管理失控。制度松弛、管理混乱，存在着工作漏洞和差错事故，致使债权悬空，资金损失。五是道德风险。金融员工利用职务岗位之便贪污盗窃，以权谋私，造成金融资产损失和流失。2加强组织领导，形成防范化解金融风险的责任机制。一是加强宣扬教化，大力宣扬金融法规，使全社会相识金融的职能、地位、作用，理解社会信用的普遍性、目的性和肃穆性，形成全社会防范化解金融风险的共识。二是定期分析探讨。各级政府要常常听取金融运行状况汇报，分析风险发生的可能性，探讨风险防范的长远规划和措施。三是制定应急预案。各级政府对可能发生的各种金融风险，要依据当地的既定条件和实际状况，组织制定切实可行的紧急化解预案。四是有效组织应付突发事务。一旦发生挤兑等金融风险，各级政府要快速有效地组织各相关部门，各负其责，坚决处置和刚好化解。3有效防范风险，多管齐下，努力解决根本问题。风险防范就是要预防和制止目前没有实际发生但存在发生可能性的金融风险。要达到这个目的，应从多方面着手。一是从社会方面，要维护金融的独立性、稳定性、平安性。各级政府要让金融业根据国家法律确立的地位和给予的职责，独立自主地经营和运行，削减和消退对商业性金融的行政干预；坚决打击抢劫诈骗银行资金、伪造贩卖假人民币，恶意制造金融谎言，冲击金融机构的严峻违法行为。二是从金融方面，要强化法制，严格管理，完善机制。国家金融监管当局要依法严格履行金融监管职能，加强对金融企业市场准人、资产质量、经营效益、高级管理人员的监管；各金融机构要健全内部管理制度，规范工作程序，对每一项工作都实行责任制；健全信贷运行机制，完善管理方法，严格程序，加强论证，实行审贷分别，搞好贷方跟踪管理，保证信贷资金的平安性、流淌性、效益性；实行职工激励机制，严格奖惩制度，充分调动职工主动性；健全内控机制，加强相互监督和约束。4刚好坚决化解潜在的风险。对潜在的风险，要抓住“四性”：分析的精确性、责任的明确性、方法的科学性、工作的协同性。要精确找出症结，找寻化解途径，分清风险责任，做到“四能”：能应付、能化小、能整理、能警后。三、建立现代银行制度，是从根本上解决国有商业银行金融风险问题的关键所在1通过产权制度创新，确立在国家拥有多12下一页