农村合作银行银行类金融机构股权质押贷款管理办法.docx

农村合作银行银行类金融机构股权质押贷款管理办法农村合作银行银行类金融机构股权质押贷款管理方法第一章总那么第一条为适应农村合作银行以下简称“本行”业务开展和满足客户需要，更好地拓宽企业及个人融资渠道，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国公司法、中华人民共和国物权法、中华人民共和国担保法等法律法规及本行有关信贷管理制度，特制定本管理方法。第二条本方法所称银行类金融机构股权以下简称“银行股权”，是指本行认可的经工商行政管理机关登记注册的、银行类金融机构非上市流通股权。银行类金融机构股权质押贷款，是指借款人以本人或第三人依法取得并合法持有的本行认可的银行股权为质押的贷款。第三条本方法所称借款人是指经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织或自然人。第二章贷款条件、用途第四条本行接受的银行股权为：农信系统内的农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社的投资股如有变化，将另行下文通知。第五条用于提供担保的银行股权应满足以下根本条件：一依法发行，出质人依法取得并持有，并符合本方法的第四条规定；二发行人行章程等内部规章、法律文件未对股权的质押、担保、转让做出限制或禁止性规定；三出质人应对其股权拥有完全的所有权与处分权，并经工商行政管理部门依法登记，可以转让的股权。用于提供担保的股权应当是未设立质押、质押已解除或未向他人提供担保。第六条借款人根本条件。一公司类借款人根本条件1.持有企业法人营业执照或营业执照、税务登记证、组织机构代码证以及有关部门核发的其它有效证件并办理年检手续，在我行开立根本账户或一般存款账户；2.有固定的生产经营场所，持有中国人民银行对其核发的贷款卡，内部管理制度健全，有稳定的专业管理人员；3.所从事的生产经营活动必须符合国家法律、法规及相关产业政策；4.资信状况良好，生产经营正常，具备盈利能力，能够通过企业经营活动产生的现金流按期还本付息，具有一定的开展潜力和市场竞争能力；5.具有与其行业特点相匹配的自有资金，申请流动资金贷款的企业，原那么上应具有30%以上的自有资金；申请固定资产投资工程贷款的企业，须具有符合国务院关于调整固定资产投资工程资本金比例的通知国发202227号规定的最低比例的资本金，并根据国家固定资产投资工程最低资本金比例的调整而适时调整。二个人类借款人根本条件个人类贷款的客户为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或长期居住国内的外国人，贷款到期时不超过65周岁不分男女，同时具备以下根本条件：第七条借款用途。一公司类客户借款用途分为流动资金贷款、固定资产贷款。二个人类客户借款用途分为个人经营类贷款和个人消费类贷款。第三章贷款额度、利率、期限、还款方式第八条贷款额度。贷款额度根据借款申请人合理的资金需求、生产经营情况、资产负债状况、收入情况、自有资金投入情况、被质押的股权盈利性、流动性和股权公司的经营情况、财务指标以及资本市场的总体情况等因素综合确定，原那么上不得超过出质押股权评估价值的40。第九条银行股权质押贷款利率水平及计算、结息方式按中国人民银行利率管理规定及本行规定执行，利率可执行固定利率或浮动利率，具体上浮比例参照合行阶段性文件执行。第十条银行股权质押贷款期限应根据借款人的贷款用途、生产经营周期、还款能力等因素综合确定。股权质押贷款的期限原那么上应为1年以内，最长不超过3年含展期。第十一条还款方式还款方式可采用按月付息、到期一次性还本，等额本息本金或按月付息、分期还本方式。期限超过一年以上的，必须制定分期还款方案。第四章操作流程第十二条业务根本流程：客户申请与受理调查评价评级授信审查审议审批签约登记放款审核贷款发放贷后管理贷款收回。第十三条岗位流程：调查岗审核岗审查、审议岗审批岗签约岗抵、质押登记岗放贷审核岗支付审核岗会计记帐岗贷后管理岗档案管理岗。第十四条审批流程：一按规定不经贷审会审查的根本流程：客户申请与受理调查评价信贷初审基层行社负责人签字确认县级行社审查岗审查主责任人审核独立审批人审批。二按规定提交贷审会审查的根本流程：客户申请与受理调查评价信贷初审基层行社负责人签字确认县级行社审查岗审查主责任人审核贷审会审查有权人审批。独立审批人未同意的，有权审批人不得同意。一质押股权的权利证明文件；二出质人有权机构出具的同意质押的相关材料；三股权发行人行对拟出质股权的意见；四经本行认可的评估公司出具的质押物价值的评估报告；五质押股权为国有股东持有的，出质人应当取得相应国有资产管理部门出具同意质押的相关材料；六质押物清单；七本行认为需要提供的其他材料。第十六条质押物调查由经办分支机构具体办理，并对调查的事实、结果的真实性负责。第十七条第十八条客户经理调查完毕后，对调查中发现的问题予以真实反映，初步计算质押率，提出明确调查意见。第十九条评级授信。坚持先评级再授信，后放款担保，根据借款人的收入、资产、信用记录等资信及担保情况，通过授信平安控制量核定授信最高限额。申请的授信不得超过最高限额。第二十条银行股权的价值需由我行指定的资产评估公司进行确认并出具评估报告。第八章审查与审批第二十一条贷款审查审议。信贷管理部和授信评审部门负责贷款业务的审查审议。主要审查以下内容：二主体资格审查。借款人及担保人的主体资格的有关证明材料是否符合规定；借款人及担保人是否有不良记录，担保意愿是否真实，担保物权属是否明晰。三信贷政策审查。贷款用途是否合规、合法，是否符合国家有关政策，贷款用途、种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等是否符合贷款人的信贷政策。第二十二条第二十三条贷款审批。有权审批人可书面授权多个独立审批人，独立审批人在授权范围内独立作业，有权审批人拥有一票否决权。对于一定额度内的贷款，有权审批人可授权审查岗独立审批人一并审查审批。独立审批人按权限独立审批，超过审批权限的需提请贷审会集体审查，有权审批人进行本级终批。第二十四条审批内容。有权审批人和独立审批人在权限内根据调查、审查结论进行贷款审批，综合判断、分析和评价贷款风险度，提出贷与不贷的意见。主要审批内容为：一贷款业务是否超越审批权限；二贷款运作流程是否合理；三审批同意的贷款必须明确业务品种、金额、期限、利率、还款方式等内容；四对审批不同意的，签署意见后退回审查部门，由前台调查部门及时通知借款申请人。第九章签约与发放第二十五条贷款签约。落实审查审议批复中附有的放款条件。放贷审核岗通过信贷管理系统与借款人及其他相关当事人当面签订书面借款合同、质押合同等相关合同。要求出质人在质押合同中与我行约定：一假设质押股权价值下降导致质押率缺乏时，应立即通知借款人和出质人，要求其追加质物、保证金或其他风险躲避措施，及时补足因股权价值下降造成的质押价值缺口，否那么，在本行向借款人发出通知的第七个工作日，本行可强行终止借款合同，处置质押物，所得款项用于还本付息及其他相关费用，余款清退给借款人，缺乏局部由借款人清偿；二质物在质押期间所产生的孳息包括送股、分红、派息等随质物一起质押。质物在质押期间发生配股时，出质人须购置并随质物一起质押；三明确出质人以下事项的及时通知义务：1.减资、合并、分立、解散及申请破产；2.股权变更；3.其他重大事项。第二十六条押品登记。质押登记前，须对借款合同、质押合同办理强制执行公证，办理质押登记手续须本行两名经办人员与出质人一同到当地工商部门办理。严禁委托中介机构、出质人单独办理质押物登记手续。股权出质设立登记通知书的领取由抵质押登记岗操作办理，不得委托第三方办理。第二十七条放贷审核。放贷审核人员根据贷款审批意见内容，核对借款合同、担保合同要素的一致性。取得工商行政管理部门出具的股权出质设立登记通知书后，方可对借款人发放贷款。第二十八条贷款支付。按照监管部门要求，采取贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。第十一章贷后管理第二十九条第三十条质押合同生效后，质押物权利凭证视同有价单证管理，质押物权利凭证原件原那么上不得外借；第三十一条贷后检查。一检查借款人的资金使用、生产经营、销售、财务、资信等情况。二经办分支机构负责质押物的监控和检查，对质押物价值进行跟踪，了解公司经营状况、财务状况以及发生的重要事项，每季度需对质押物价值重新评估，评价质押股权的价值是否依然充足，担保手续是否依然有效；三贷后检查发现的问题，应依据质押合同以及有关法律、法规，及时进行处理。对于借款人或出质人违约的，要追究其违约责任；对于借款人不按本行要求办理业务的，可进一步采取停止授信、终止授信合同等措施；四出质人以其他方式处分质押物危及我行权利的，应要求借款人立即清偿质押项下授信；五经办单位应按季撰写质押物监控报告，内容包括质押物现状、质押物价值、发现的主要问题及处理情况、今后拟采取的措施与工作建议。如遇重大问题，应于当日以专题报告的形式报上级管理部门。第三十二条质押权的变更和解除一质押权的变更是指质押合同履行期间，借款人因各种原因要求变更换质押标的物以及改变担保方式的行为。借款人根据不同的变更类型提出质押变更申请，并提供相应材料，报经本行审批同意前方可实施。1.借款人申请更换质押物标的，应对新的质押物按本办法或相关规定进行审查。2.借款人申请改变担保方式的，应根据新的担保方式按本行相关规定进行审查。二借款人按借款合同的规定归还全部贷款本息后，质押权消灭，经办机构和出质人持相关还款凭证按相关规定办理质押物及相关凭证的出库手续，并到相关登记机关解除质押登记。第三十三条担保的追加是指在质押股权价值下降导致质押率不符合本行要求时，借款人追加质物、保证金或其他风险躲避措施，以补足因股权价值下将造成的质押价值缺口。追加担保方式按本方法或本行其他相关规定进行审查。第三十四条质押物的处置(一质押物的处置方式：1.转让。通过公告或质押双方主动寻找买方，将质押物转让给第三方；2.法律允许的其他方式。二质押期间，发生以下情形之一的，应及时处置质押物：1.质押股权价值下降导致质押率不符合本行要求时，借款人未按要求追加质物、保证金或其他风险躲避措施，及时补足因股权价值下降造成的质押价值缺口时；2.出质人被宣告破产、关闭、解散及其他危及本行债权的情况；3.借款人不按期足额归还本行贷款本息。三处分质押物变现的价款超过所担保的主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质押物保管费以及质押权实现等相关费用，超过局部退还借款人；价款低于所担保的债权及其有关费用和处分费用的，缺乏局部由借款人清偿。