民间金融对国内金融监管的启发-精品文档.docx
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1、民间金融对国内金融监管的启发我国对关民间金融监管存在的缺乏从“吴英案来看,我国民间金融本质上并未有明确的监管机构。有关民间金融的相关制度设计仍然存在着较大的缺陷。1.对民间融资的立法协调性差且缺乏统一标准如上所述,我国民间金融的合法性与否至今未有统一的定论。各法律法规对民间金融或是“成认或是“禁止这使得民间金融的地位异常尴尬。就“吴英案而言,从本质而言,吴英的行为可以以称之为一种民事行为,但最终却上升到刑法来衡量的高度。由此可见,在国内法律缺乏统一的标准且互相间缺乏协调性的情况下,势必会造成民间金融的监管缺乏统一的度量标准,最终导致监管混乱,不利于引导民间金融健康发展。2.我国民间金融监管主体
2、还不够明确受民间金融法律规制体系滞后影响,目前国内尚未公布关于民间金融统一的、系统的法律法规,自然对民间金融的监管主体也没有明确的规定。在中央,目前由央行辅助银监会共同承当民间金融的监管责任,但其监管主要是宏观层面的监管,地方民间金融的监管机构始终却处与缺位状态,且尚有很多民间金融组织和行为处于无政府状态。“吴英案可谓只是地方民间借贷的冰山一角,类似吴英的大规模借贷、融资行为在国内民间金融发达地区还比比皆是。但却没有有效的地方监管部门对其进行规制,这不失为民间金融的一大隐患。3.法律法规条款严重滞后我国的金融业发展向来具有严重的“政策导向性,目前国内有效的很多金融法规都是在特定的金融环境和经济
3、发展时期出台的,具备很强的实效性。但21世纪已然过去十多个年头,国内金融环境早已发生重大改变,现行有关民间金融的法律法规早已不能适应现实环境的要求,压迫了民间融资的自治空间,已暴露出很大的滞后性,难免阻碍经济的发展。美、日民间金融监管制度一美国的民间金融监管制度美国民间金融主要包括储蓄贷款协会、合作银行、信誉合作社、储蓄信誉合作社等。据统计,美国民间金融机构大概有9000多家,大约占美国银行数量的60%,其中以信誉社居多。由此可见,美国的民间金融是特别发达的。针对民间金融的监管形式设置,美国根据联邦制国家构造设立了分层次监管的“双轨制监管形式,即实行联邦政府和州政府两种监管主体选择制度。并设立
4、了专门的监管机构信誉社全国管理局(NCUA)对非正规金融的主要形式信誉合作社进行监管。美国成认民间金融的合法地位,并推行民间金融和正规金融和谐发展的策略。美国固然拥有最完善的金融体制,也并不能完全知足所有资金需求者的需求。长期以来,美国银行倾向于忽视那些低收入阶层、小企业、移民和有色人种的贷款需求,这样需求与供应便存在一定的空白区。目前,从现实情况来看,美国中小企业的融资方式仍然以业主的储蓄和向亲朋借款为主,二者共占其投资的58%左右。由此可见,美国政府对民间金融是予以成认的,且民间金融健康发展已然成为正规金融的良好补充。此外,美国政府为促进民间金融的健康发展,已经设置了较为完备的立法体系。与
5、“双轨制监管形式相对应地设有州立信誉社法案和联邦信誉社法案。1909年,美国马萨诸塞州通过了第一部信誉合作社法案,其他州也纷纷效仿。1934年,通过的(联邦信誉社法)FCUATheFederalCreditUnionAct,并于1998年进行了近期的一次修订。此外,美国对农村民间金融的监管也设置了较为完备的法律体系,使农村民间金融的运作有章可循、有法可依。在美国,信誉社可选择在联邦机构注册,可以选择在一州政府注册。这样既给予民间金融自由发展的空间,也能促进各州之间、各州与联邦之间有关民间金融法律的沟通与完善。二日本的民间金融监管制度日本的民间金融拥有合法地位且非常发达,其农村民间金融的规范发展
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