2022年网络银行的发展 .pdf
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1、网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet 技术,通过Internet 向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目, 使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、 信用卡及个人投资等。网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上银行。分支型网上银行是指现有的实体银行利用互联网作为新的服务手段,建立银行站点、提供在线服务而设立的“网上银行”。它是原有的银行业务与互联网信息技术相结合的产物,是实体银行的一个特殊分支机构或营业点。纯网上银行 (Internet Only Banking) 又称为虚拟银行(Virtual B
2、ank) ,起源于美国1996 年开业的安全第一网上银行(SFNB-Security First Network Bank) 。纯网上银行本身就是一家银行,独立提供在线银行服务。一般只设一个办公地址,既无分支机构,又无营业网点,几乎所有业务都通过网上进行。网络银行的发展阶段:第一阶段 :宣传业务阶段(1995 年以前 )。在这一阶段里,纯网络银行未出现,大多数银行建立网站用以介绍产品和查询账户情况。第二阶段 :提供交易阶段 (1995 一 1999 年)。在这一阶段里,纯网络银行出现,各行陆续推出转账、支付 (B toC 、 B to B) 、实时贷款 (抵押等 )、信用卡服务、电子邮件提醒、
3、投资(共同基金)、在线信用报告、在线欺诈保护、在线抵押经纪人等功能。功能的丰富使网络银行实现了质的飞跃,可以说这一阶段是网络银行高速发展阶段。根据网上银行家网站提供的数据,1997 年底已经有625 家银行提供在线和互联网银行服务,1998 年底达到800 多家,2001 年达到 1 200 家。根据品牌专业机构Interbrand 和 IBM 1999 年的统计和评估,排名世界前10名真正的网络银行是:Citibank, ForeningsSparbanken, Meritanordbanken,SEB , UBC, Wellsargo,Netbank,Egg,Credit Suisse G
4、roup 和 Commerzbank。第三阶段 :整合功能阶段 (2000 一目前 )。在这一阶段里, 以 Citibank 为首的网络银行向客户推出了“银行账户综合服务(account aggregation)” ,即网络银行将客户的信用卡账户投资、纳税账户、旅游积分等账户(包括本行和其他金融机构),通过计算机网络显示在一个界面上,形成银行账户综合服务,客户可以统一管理自己的账户。自Citibank 之后,北美许多零售网络银行都先后跟进,形成一定的潮流。值得关注的是纯网络银行只有2 家启动该功能, 原因是“银行综合账户服务”的成本较高,没有靠山的纯网络银行最务实的做法是做跟随者,而不是领导者
5、。国际巴塞尔银行监管委员会曾定义,网络银行是指那些通过电子通道提供零售与小额产品和服务的银行,例如提供存贷、电子商务、账户管理等服务。从广义上看,凡是基于独立的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可称为网络银行,伴随着银行业务网络手段运用,银行网络化由此迅速地形成与发展。银行网络化是一个阶段性的过程。从历史经验来看其一般经历过三个阶段:网络银行萌芽期,网络银行形成期,网络银行成熟期。在第一阶段(网络银行的萌芽期),因为网络技术的迅速发展, 客观上要求原有的银行与网络信息技术相结合,如银行内部网络化管理,建立银行站点, 提供在线服务。 它们的存在就好像是银行的一些分支机构,但银行的主要业
6、务还是需要依托于传统的分支机构。第二阶段 (网络银行形成期) ,其标志是 1995 年美国安全第一网络银行(SENB-Security First Network Bank)在美国成立。该银行的真正核心内容只是主机房中的一些主机,既无分支机构,也没有营业网点,几乎所有业务都通过网上进行。这就是未来网络银行的真正存在形式。随着科学技术的进步与社会的发展,社会经济各个方面都实现了电子化之后,网络银行就进入了第三个阶段1 网络银行成熟期C。纵观当前银行网名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - -
7、- - 第 1 页,共 3 页 - - - - - - - - - 络化的现实, 虽有少量的第二阶段网络银行出现,但绝大部分银行仍处于第一阶段,或是第一向第二阶段转变的过程,尤其是我国, 还没有出现第二阶段的网络银行,少数走在前列的银行也是在第一阶段进行尝试。这是分析当前我国网络银行所要面临的客观事实。美国 1995 年 10 月 18 日建立了世界上第一家网络银行-安全第一银行(Security First Network Bank) ( 又被称为虚拟网络银行或纯网络银行)。自此以后在全世界范围内,网络银行如雨后春笋般地迅速发展,截止 2000 年 10 月份, 在美国的交易类网络银行已达到
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