小额贷款公司成立可行性报告.doc
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1、关于设立太原市*小额贷款有限公司可行性研究报告目 录第一章总论3一、项目提要3二、编制范围与依据3三、主要财务指标预测4第二章设立公司的必要性和可行性分析6一、相关政策背景6二、太原市经济金融发展情况7三、设立小额贷款公司的必要性7四、设立小额贷款公司的可行性9第三章市场前景分析16一、国内小额贷款企业现状16二、小额贷款市场需求分析17三、市场前景18第四章未来业务发展规划21一、市场定位和发展目标21二、财务预测说明25三、预测财务报表28四、盈利能力分析30五、主要核心指标分析30六、财务状况评价31第五章风险分析及应对32一、信用风险32二、营运风险33三、管理风险35四、竞争风险36
2、五、法律风险36第六章结论37第一章总论一、项目提要(一)拟设立公司名称:太原市*小额贷款有限公司(二)注册资本:6000万元(拟)(三)公司住所:(四)经营范围:办理各项贷款、办理票据贴现、办理资产转让及经批准的其他业务。二、编制范围与依据(一)编制范围通过对相关背景、设立方案、市场分析、财务预测、以及对风险管理的全面分析,我们对在太原市设立小额贷款公司的可行性进行综合评价。(二)编制依据1、关于小额贷款公司试点的指导意见(银监发200823号); 2、山西省太原市人民政府关于印发太原市小额贷款公司管理办法(试行)的通知3、其他相关文件。三、主要财务指标预测表1-1:主要盈利能力指标如下:项
3、 目2012年2013年2014年合计 总资产规模(万元) 8,602.59 9,253.75 9,830.34 净利息收入(万元) 1,189.80 1,235.14 1,280.48 3,705.41 净交易收入(万元) 1,189.80 1,235.14 1,280.48 3,705.41 年利润总额(万元) 803.45 844.65 857.31 2,505.42 净利润(万元) 602.59 633.49 642.99 1,879.06 资产利润率(%) 7.00%6.85%6.54% 资本利润率(%) 9.13%9.38%9.41%从预测数据看,公司收入水平逐年上升,随着经营规模
4、的扩大,其收益率保持稳定上升水平。表1-2:其他主要核心指标如下:项目标准值2012年2013年2014年融资借款/贷款比例75%33.33%39.22%44.44%不良贷款率5%1.50%1.50%1.50%资本充足率8%110.73%106.60%101.82%贷款损失准备充足率100%261.29%261.29%261.29%从上述预测指标可见,小额贷款公司的信用风险都控制在较低的风险水平内,同时贷款损失准备充足率和资本充足率均较高,具有较强的风险控制和风险抵补能力,符合监管要求。四、结论山西省作为综改区,经济正处于高速发展期,相对落后的金融业将在政策的大力支持下迎来新的历史发展机遇,而
5、其竞争和混沌状态的市场将为行业带来新的变局,金融市场中新兴金融组织形式必将大量涌现,小额贷款公司正是其中之一。在此背景下,综合考虑和分析各种因素,在太原市设立小额贷款公司,符合国家对金融改革的客观要求,可以更加主动地应对金融改革变局所产生的机遇与挑战。山西省金融业相对落后的现状和尚未均衡的市场,为小额贷款公司行业发展预留了较大的发展空间,也为本项目发展提供了新的契机。因此,在太原市设立小额贷款公司是十分必要的和切实可行的。第二章 设立公司的必要性和可行性分析一、相关政策背景近年来,为落实中共中央、国务院有关金融发展的战略部署,支持农村经济发展,针对农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不
6、足、竞争不充分等现状,中国人民银行、中国银监会出台了若干加快农村金融机构发展的政策和措施。2006年,银监会下发了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见(下称意见)。意见提出按照商业可持续原则,适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策,降低准入门槛,强化监管约束,加大政策支持,促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系,以更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设。其后银监会还下发了系列配套文件,并确定内蒙古、四川、青海、甘肃、吉林、湖北6省区农村地区作为首批试点地区。小额贷款公司由此应运而生。20
7、08年,为全面落实科学发展观,有效配置金融资源,引导资金流向农村和欠发达地区,改善农村地区金融服务,促进农业、农民和农村经济发展,支持社会主义新农村建设,银监会、人民银行下发了关于小额贷款公司试点的指导意见,进一步明确了小额贷款公司的发展政策。二、太原市经济、金融发展情况(一)太原市中小企业经济、金融发展现状2010年,太原市私营企业继续保持平稳快速发展。私营企业的户数、注册资金、投资者、雇工人数均呈现增长趋势,产业结构进一步完善,私营企业的健康发展为推动经济增长、促进就业再就业、维护社会稳定和建设和谐社会做出了积极贡献。在市政府的各项政策的大力扶持下,私营企业不断发展壮大,已经成为国民经济和
8、人们社会生活中不可或缺的重要力量,国家十二五规划已经把发展民营经济,让民营企业能够真正进入一部分为国有企业垄断的经济领域纳入规划内容,因此我市在“十二五”的开局之年更应重视私营经济的绿色健康发展,使私营经济进入健康快速发展的快车道从私营企业户数来看,农村私营企业户数同比增速为578%;城镇私营企业户数同比下降34%,农村比城镇私营企业增速快612个百分点;从投资者人数来看,农村私营企业同比增速为791%,城镇私营企业同比下降17%,农村比城镇私营企业增速快808个百分点;从雇工者人数来看,农村雇工者人数同比增速为1434%,城镇雇工人数增速为1008%,农村比城镇私营企业雇工人数增速快426个
9、百分点;从注册资金来看,农村私营企业注册资金同比增速为1080%,城镇私营企业增速为177%,农村比城镇私营企业增速快903个百分点;各项指标均反映出农村私营企业发展势头好于城镇私营企业。虽然融资渠道多元化已初步形成,但融资难仍是制约中小企业发展的最大难题。2011年4月26日,太原市第十二届人大常委会第三十一次会议上,太原市中小企业局局长茹述创受市政府委托向会议作关于全市中小企业和民营经济发展情况的报告。据不完全统计,目前太原市中小企业资金需求量约为500亿元,除去企业自筹和政府资助外,全市中小企业资金缺口在280亿元以上。茹述创介绍,截止到2010年底,太原市民营企业总户数达到17.81万
10、户(其中:私营企业416万户,个体工商户1365万户),比“十五”期末净增5.5万户。民营经济从业人员总计119.05万人,占全社会从业人员总数的66%左右。2010年,全市民营经济增加值完成842.5亿元,占同期全市GDP总量的48%;民营经济上缴税金完成171.28亿元,占到同期全市财政总收入的53.21%。数据显示,太原市中小企业和民营经济的数量和经济总量,以及对财政的贡献率都已迅速跃升,占到太原市国民经济总量的“半壁江山”,同时也成为吸纳社会就业人员的主要途径,成为促进民生改善和推进社会各项事业发展的重要支柱。然而,目前太原市中小企业仍然面临重重困难,而融资难仍是最大的难题。4月7日,
11、太原市人大对中小企业和民营经济发展情况进行了视察调研。视察报告指出了融资难“难”在哪儿。首先,商业银行门槛仍然相对过高,融资条件仍然比较苛刻,对中小企业惜贷明显。第二是担保难,多数担保机构对小微型企业融资需求和贷款额度不大的企业不屑一顾。民营担保机构至今得不到政府担保风险补偿金的支持,实力小,品种少,抗风险能力弱,担保额度小,难以满足需求。三是多数中小企业和民营经济仍然存在家族式决策、粗放型经营、低水平管理、信誉度较低等问题,抵押物、质押物相对缺乏,融资条件差。此外,土地供应缺乏、人才流失严重、结构性矛盾突出,以及优惠政策不到位、审批环节繁杂等发展环境方面的问题也影响中小企业健康发展。三、设立
12、小额贷款公司的必要性由于现在社会信用体系不健全,中小企业信用评价难以操作,致使不少技术过关,产品市场潜力大、科技含量高、市场前景、就业容量大,短期内就可生产较大经济效益甚至成为经济发展支柱的企业因受资金不足的困扰,无法迅速做大做强。民间金融信用企业数量大,银行贷款很难取得,信用社担保贷款的放大倍数不高,利息上浮后中小企业的贷款成本高;担保公司业务范围有限,不能满足企业的需求;缺少资信评级机构,担保机构的资信得不到确认和公正;担保确认过程繁琐、时间长、时效差等诸多问题,致使中小企业贷款难,信用担保业务发展滞后,增加了商业性金融机构的放贷风险,影响了中小企业社会信用度的提升和金融资本的汇集,对引导
13、产业发展、调整产业结构、支持和推动地方经济的发展产生了诸多不利因素。 中小企业资金紧张、贷款难。中小企业融资难主要存在五个方面的原因:一是各大商业银行为防范金融风险,在实施“大城市、大企业、大项目”的战略前提下,审批贷款手续严格,贷款条件更加规范;二是不少中小企业财务制度不健全,测定风险指标困难,无法取得贷款;三是因无法落实担保机构而被拒贷(比例高达60%);四是多层次,多元化融资市场尚未形成;五是部分中小企业贷款不良率相对较高,而银行信贷政策严、信贷门槛较高。而为数众多的中小企业又是经济发展的主力军,在创造国内生产总值、税收和创造城镇就业岗位等方面,做出了积极贡献。但很多中小企业都面临融资的
14、困难,而不能正常发展。 目前,我市家民营企业及个体工商户调查表明:许多中小企业感到生产资金不足,其中有大部分企业感到融资比两年前更加困难。剩余较小企业及个体工商户感到资金短缺,筹资无门。另一方面,从企业资金的主要来源看,银行贷款是企业取得外部资金的重要渠道,存量贷款企业中外部资金%靠银行贷款取得;%靠其他典当取得;%靠其他渠道来取得。有大量企业根本无法获取贷款。中小企业资金缺口在亿元左右,融资难的问题已经成为了中小企业成长前进中的桎梏,急需建立小额贷款有限公司。 而大力发展中小企业经济,已成为区域经济发展的重要举措,哪里解决了中小企业融资难的矛盾,哪里的民营经济就插上了腾飞的翅膀。由于中小企业
15、自身在财务、管理、信誉等方面存在先天不足,资信等级测定困难,银行的贷款门槛高,加之专业担保机构对中小企业提供贷款担保服务单一(现房抵押),使银行的信贷与中小企业巨大的资金需求难以架起合作的桥梁。鉴于以上情况分析,为适应市场需求,经过充分论证,组建小额贷款公司是时代的要求,社会发展的需要,是解决中小企业贷款难、融资那问题的重要途径,政府有号召,企业有愿望,法律上有保护,政策上允许,在促进经济发展的进程中,小额贷款公司必定会发挥不可替代的作用,故建立X市XX小额贷款有限公司是切实可行的。 四、设立小额贷款公司的可行性小额贷款行业是符合中国经济发展的需要,符合WTO规则的新兴朝阳产业。目前在我国南方
16、等经济发达地区小额贷款公司根据政策已经成立,众多上市公司都投入巨资加盟贷款行业,民营经济迅猛发展,贷款业务市场需求巨大,为公司带来了广阔的发展空间。贷款时信誉证明和资产责任结合在一起的金融行为,其最基本和最重要的属性就是具有经济杠杆的属性。他可以集中地、系统地按照特定目的,根据专业贷款机构自身的实力与信誉,承担自担风险、自负盈亏、自我发展的责任,在社会经济资源的配置过程中发挥杠杆作用,引导社会资金和商品的流向和流量,促进实现财尽其用,物畅其流,提高整个社会的经济效益。因而它正在成为国家实现一定的政策目的的有效服务手段。 1、经营理念公司坚持贷款“安全性”、“流动性”、“效益性”三性原则,建立贷
17、前调查、贷时审查、贷后检查的“审、贷、查”三分离制度奉行“稳健发展、诚信经营、高效服务”的经营理念,以太原市中小企业及“三农”经济为服务对象。在充分了解企业经营管理的基础上,为核定范围内一些符合国家产业政策、科技含量较高、市场前景好、管理水平高的中小企业及“三农”项目提供贷款支持。公司建立现代企业法人治理机构,自愿入股,自主经营,自负盈亏,自担风险;工作人员大多具有中级以上职称,具有丰富的实践经验,是一个管理科学、经营稳健、运转高效的服务机构。 2、经营范围 (1)小额贷款对象:主要为符合国家产业政策,产品适销对路,技术含量高、低风险、高效益、有发展前景、有利于拉动全市经济发展的各类中小企业、
18、商业企业、“三农”项目、个体工商户及具有完全民事行为能力的自然人等。 (2)贷款方式:针对中小企业、“三农”项目及自然人在经营活动中出现的资金需求,提供信用担保贷款、抵押贷款、质押贷款等多样化全方位的贷款服务,帮助企业克服经营过程中出现或遇到的资金障碍,为企业经营活动的顺利开展和诚信度的提高助一臂之力。 (3)贷款种类:主要解决中小企业等所需的中、短期项目及流资贷款。包括中小企业贷款中、短期项目及流资贷款,商业企业流资贷款,农业种植业贷款,农业养殖业贷款,农副产品加工业贷款,个体工商户、自然人贷款等。 办理各项中小企业发展、管理、财务等资讯业务。 主要是从金融的角度为企业制定发展战略当好参谋;
19、从经营的角度对企业的经营活动,特别是财务状况进行诊断、分析、当好良医;从合理配置人力资源的角度为企业提高融资技能当好教练;从提升核心竞争力的角度使企业在金融资本的竞争力方面能够迅速提升当好策划师。 3、风险分析 风险是指客观事物中客观存在的、因人们对事物未来发展状态不明确、难把握而出现引发损失产生的可能性。信用贷款行业主要存在下列风险:一是信用风险,或称呆账风险,这是信用贷款机构所面临的最重要的,也是最直接的风险;二是抵押物和质押物风险以及第三方信用风险,即企业在提供信用担保、抵押物、质押物时,设置不合理,或者第三方担保人选择不当,在债务方不能履行债务、通过法律程序执行抵押物、质押物或要求担保
20、人履行担保义务时,不能足额、补偿代偿额所造成损失的风险;三是流动性风险,是指信用贷款机构发生不良贷款时,因没有足够的流动资金来满足造成的信用支付风险;四是可持续发展风险,我国信用贷款主要业务品种还是风险程度最大的信用担保形式贷款,小额贷款机构面对的是很多制度不健全的中小企业处于不利局面,业务拓展极其困难,只靠有限的信贷资金利息收入很难弥补可能发生的不良及呆账资产,就更谈不上养人和发展了。 小额贷款公司风险主要是贷款风险。贷款风险主要是由贷款机构自身、借款企业和信用担保方面因素综合作用而产生和成长的。在贷款公司方面,有客观原因,也有主观原因。客观原因,主要是非公有制信用体系建设处于萌芽状态、风险
21、补偿机构不健全、信用评估标准难统一、保险公司不愿保险等等。在主观方面,主要有:缺乏对风险进行专业经营管理的人才队伍、机构内部审批制度不健全不完善内设机构缺乏制衡机制、存在人情贷款现象、存在贷款人的道德风险等等。贷款公司风险生长的外部因素,主要包括经济体制、宏观政策、市场供求、借款人经营管理状况及社会信用状况等因素。贷款公司风险生长内部因素,主要包括贷款政策、贷款方式、贷前调查、贷时审查、贷后检查、激励与约束机制等因素。在贷款企业方面,主要存在市场风险、财务风险、政策风险、技术风险、道德风险、自然风险等等。 因此,必须通过自己审慎的风险评判而认识风险,加强对信用风险的经营和管理,并以其专长来经营
22、、控制风险。防范小额贷款风险,核心环节关键在于最大限度地排除或减少外部因素和内部因素对小额贷款风险的综合作用、助长作用,使小额贷款风险的“生长”产生“断路”。 4、控制和防范风险措施 在经营活动中,效益是核心目标,发展是基础目标,安全是前提目标,效益是发展和安全的出发点和归宿点,离开了效益,再快即发展和最大的安全也毫无意义;发展是效益最大化的基础,没有发展,也就谈不上效益的最大化;安全是发展和效益的约束性条件,只有安全经营,才能确保发展的可持续运行和效益的可持续扩大,我公司拟采取的控制和防范措施: (1)加强项目评估、严把审核关。 贷款前期可行性论证必须严密,采用信用分析5C法原则(个人品质、
23、经营条件、抵押担保、能力、资本实力),强化对贷款风险的全面调查、系统分析、仔细研究、专家论证、科学评估。首先,依靠自身拥有的专业人才、技术与经验,提高自身的信用调查和分析能力,加强对担保风险的有效识别与控制能力。第二,借助外部专家力量,如探索与专业信用服务机构共同组建具有高级专业水平的企业信用评级机构,通过信用评级建立企业信用档案,聘请注册会计师、项目管理专家、投融资分析师等,对贷款项目进行专家论证、科学评估,并使项目审批公证、透明亏努力把由于信息不对称造成的损失减至最低程度。由于申请贷款的企业主要是中小企业,其财务管理规范性较低,因此应重点关注其财务信息的真实性、存在的法律风险并对其未来的现
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