信用等级评估模型.pdf
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1、信用等级评估模型1.1公司客户信用等级评估模型公司客户信用等级的评定分值区间评级总分90v,v=10080 9070 8060 7050 6045 5040 4535 40信用等级AAAAAABBBBBBCCCCCC信用度特优优良较好尚可一般较差差很差备注客户信用很好,整体业务稳固发展,经营状况和财务状况良好, 资产负债结构合理,经营过程中现金流量较为充足,偿债能力 强,授信风险较小。客户信用较好,现金周转和资产负债状况可为债务偿还提供保证,授信有一定风险,需落实有效的担保规避授信风险客户信用较差,整体经营状况和财务状况不佳, 授信风险较大, 应采取措施改善债务人的偿债能力和偿债意愿, 以确保
2、银行债 权的安全。35 以下信用等级评分表的分类指南(删除宾馆服务类)名称轻工类对应的行业类别纺织,服装,食品,饮料,烟草,普通机械,家电,家化,电子设备,计算机, 通讯设备制造,仪器仪表,造纸,印刷,小型交通工具制造,建材,塑料制品制 造,文体用品制造,家具制造,生物医药重工类冶金,矿藏开采,金属加工,石化,化工,化纤,重型机械,电气,造船,飞机 制造,汽车制造,军工,商业类各类批发企业,各类零售业,供销社,粮、油、棉收购、流通、仓储,业,商业经纪与代理房产类施工类房产开发与经营企业,物业管理,房地产经纪与代理土木工程建筑类企业,建筑公司,工程公司,工程队,道路管线和设备安装企业, 装饰装修
3、企业铁路、公路、航空、管道、水上运输业,客运公司,航运公司,航空公司,岀租汽车公司,铁路局投资管理类各种以短期投资、股本投资和资本运作为主要运营方式的企业, 政府财政背景,作为地方财政投融资窗口的企事业单位企业化管理的事业单位类综合类夕卜贸企交通运输类电力、煤气、蒸汽和水的生产和供应业,报刊,传媒业,社团从事多元化经营的企业;医院,学校,科教文卫,广播电影电视,邮电,养殖,信息咨询服务,软件开发以及其他难以归并类别的企业信用等级评估模型:轻工业非财务因素40%编号指标名称评分标准标准分(满分)计分说明和计算公式备注、主要经营管理者 素质学历(董事长、正副总经理、财务总监)4 分最高 4 分1研
4、究生(1.2)本科生(1) 大专(0.8)中专(0.5)2 分刀各学历层次人数X权重/人数合计超过 2 分以2 分计算X2总经理博士加 1 分2(1)总经理本职年限行业年限5 年及 5 年以上(1)3 年至 5 年(0.5)3 年以下(0)(2)职务年限3 年及 3 年以上(1)1 年至 3 年(0.5)1 年以下(0)2 分1 分单选1 分单选3法人代表有无逃 废债记录由当地人行公布或同业通报 或经本行认定有此记录,一律扣 10 分扣分项本项为扣分项(扣 10 分)4、总经理是全国劳 模企业经营管理素质加 1 分加分项本项为加分项(加 1 分)26 分1企业产权制度上市股份有限公司(3.5)
5、 未上市股份有限公司(2.5) 有限责任公司(2) 未经股份制改造的国有企业 和集体所有制企业(1) 其他(0)500 强企业在华投资或外方投 资额在 2000 万美金加 1 分3.5 分单选最高 4.5 分2(1)企业组织机构设置董事会/股东会/职代会(2)人、财、物、产、供、销 6 个部门按规定设定(0.6)无(0)6 个部门齐全(0.9)3 个至 5 个(0.6)3 个以下(0)(3)家族企业家庭成员控制了企业的主要部门,扣 1.5 分1.5 分0.6 分单选0.9 分单选扣分项有此种情况,企业组织机构部分不得分。3(1)(2)4、5管理制度财务制度供产销制度企业经营年限控股投资人背景0
6、.5 分有(0.25)无(0)有(0.25)无(0)一年以内扣 5 分上市股份有限公司(2)0.25 分0.25 分单选单选扣 5 分世界 500 强企业、中央级企业、世界 500 强加 1扣分项2 分编号指标名称评分标准标准分(满分)计分说明和计算公式备注未上市股份有限公司(1.5)有限责任公司(1)未经股份制改造的国有企业(1)集体所有制企业(0.5)全部由私人出资,股东人数小 于等于 4 人,且净资产在 500万以上(0.5)其他(0)全部由私人出资,股东人数小 于等于 4 人、且净资产在 500 万以下,扣 0.5 分6控股投资人与其 关系为其贷款提供担保(2)扣分项2 分欧美合资企业
7、在标准得分 2 分的 基分础上加 1 分得 3 分。不得分且扣分(扣 0.5 分)单选计分含扣分项(扣 2分)为生产、销售提供支持(1.5 )与其关系松散(0 ) 抽逃、侵占被投资人资金, 扣2 分有(0.5)无(0)有(0.5)无(0)扣分项在计得分的基础上扣 2 分789(1)经营管理目标营销策略及措施融资渠道上市或发债0.5 分0.5 分4 分最高合计 6 分加分项融资渠道部分合计得分的上 限为 6 分。上市发行股票或发行债券加 2 分(2)银行融资融资成本的利率下浮于基准 利率(4)融资成本的利率等于基准利 率;或只取得表外业务授信(没有银行贷款)(3.5) 融资成本的利率上浮于基准
8、利率 10%(含)以内(3, 上浮于基准利率10%-20%(含)(2.5),上浮于基准利率20%-30%(含)(2),上浮于基准利率 30%以上或 不易获得贷款(0)10投资收益投资收益率在基贷率之上(1.5),等于基贷率(1),在基贷率之下(0.5),综合回报率为负值(0);无对外投资加 1 分4 分单选1.5 分投资收益率=年末投资收益总额 /长、短期投资平均余额*100% 长、短期投资平均余额=(年初 长、短期投资平均余额+年末长、 短期投资平均余额)/2无对外投资加 1分11企业信用度10 分编号指标名称评分标准标准分(满分)计分说明和计算公式备注(1)有无欠息无欠息(3),曾有欠息而
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