《银行个人贷款概述50591.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《银行个人贷款概述50591.docx(125页珍藏版)》请在得力文库 - 分享文档赚钱的网站上搜索。
1、第一章 个人贷款概述本章练习讨论本章第一节 个人贷款的性质和发展知识点: 个人贷款的概念念和意义 个人贷款的特征征 个人贷款的发展展历程个人贷款的概念念和意义:1个人人贷款的概念念个人贷贷款是指贷款款人向符合条条件的自然人人发放的用于于个人消费、生生产经营等用用途的本外币币贷款。个人贷款业业务属于商业业银行贷款业业务的一部分分。在商业银银行,个人贷贷款业务是以以主体特征为为标准进行贷贷款分类的一一种结果,即即借贷合同关关系的一方主主体是银行,另另一方主体是是个人,这也也是与公司贷贷款业务相区区别的重要特特征。22.个人贷款款的意义(1)对于于金融机构来来说,个人贷贷款业务具有有两个方面的的重要
2、意义:开展个人贷贷款业务可以以为商业银行行带来新的收收入来源。商商业银行从个个人贷款业务务中除了获得得正常的利息息收入外,通通常还会得到到一些相关的的服务费收入入。个人贷款业业务可以帮助助银行分散风风险。出于风风险控制的目目的,商业银银行最忌讳的的是贷款发放放过于集中。无无论是单个贷贷款客户的集集中还是贷款款客户在行业业内或地域内内的集中,个个人贷款都不不同于企业贷贷款,因而可可以成为商业业银行分散风风险的资金运运用方式。(2)对对于宏观经济济来说,开展展个人贷款业业务具有四个个方面的积极极意义:个人贷款业业务的发展,为为实现城乡居居民的消费需需求、极大地地满足广大消消费者的购买买欲望起到了了
3、融资的作用用;对启动、培培育和繁荣消消费市场起到到了催化和促促进的作用;对扩大内需需,推动生产产,带动相关关产业,支持持国民经济持持续、快速、健健康和稳定发发展起到了积积极的作用:对商业银行行调整信贷结结构、提高信信贷资产质量量、增加经营营效益以及繁繁荣金融业起起到了促进作作用。由由此可见,开开展个人贷款款业务,不但但有利于银行行增加收人和和分散风险,而而且有助于满满足城乡居民民的消费需求求、繁荣金融融行业、促进进国民经济的的健康发展。个人贷款的特征征:在个个人贷款业务务的发展过程程中,各商业业银行不断开开拓创新,逐逐渐形成了颇颇具特色的个个人贷款业务务1贷贷款品种多、用用途广各各商业银行为为
4、了更好地满满足客户的多多元化需求,不不断推出个人人贷款业务新新品种。目前前,既有个人人消费类贷款款,也有个人人经营类贷款款;既有自营营性个人贷款款,也有委托托性个人贷款款;既有单一一性个人贷款款,也有组合合性个人贷款款。这些皿品品可以多层次次、全方位地地满足客户的的不同需求,可可以满足个人人在购房、购购车、旅游、装装修、购买消消费用品和解解决临时性资资金周转、从从事生产经营营等各方面需需求。22贷款便利利近年来来,各商业银银行都在为个个人贷款业务务简化手续、增增加营业网点点、改进服务务手段、提高高服务质量,从从而使得个人人贷款业务的的办理较为便便利。目前,客客户可以通过过银行营业网网点的个人贷
5、贷款服务中心心、网上银行行、电话银行行等多种方式式了解、咨询询银行的个人人贷款业务;客户可以在在银行所辖营营业网点、个个人贷款服务务中心、金融融超市、网上上银行等办理理个人贷款业业务,为个人人贷款客户提提供了极大的的便利。3还款方方式灵活目前,各商商业银行的个个人贷款可以以采取灵活多多样的还款方方式,如等额额本息还款法法、等额本金金还款法、等等比累进还款款法、等额累累进还款法及及组合还款法法等多种方法法,而且客户户还可以根据据自己的需求求和还款能力力的变化情况况,与贷款银银行协商后改改变还款方式式。因此,个个人贷款业务务的还款方式式较为灵活。个人贷款的发展展历程:个人贷款业业务是伴随着着我国经
6、济改改革和居民消消费需求的提提高而产生和和发展起来的的项金融业业务。它的产产生和发展既既较好地满足足了社会各阶阶层居民日益益增长的消费费信贷需求,又又有力地支持持了国家扩大大内需的政策策,同时也促促进和带动了了银行业自身身业务的发展展。到目前为为止,我国个个人贷款业务务的发展经历历了起步、发发展和规范三三个阶段。1住房房制度的改革革促进了个人人住房贷款的的产生和发展展2国国内消费需求求的增长推动动了个人消费费信贷的蓬勃勃发展33商业银行行股份制改革革推动了个人人贷款业务的的规范发展第二节 个人贷贷款产品的种种类知识点: 按产品用途分类类 按担保方式分类类按产品用途分类类:根据据产品用途的的不同
7、,个人人贷款产品可可以分为个人人住房贷款、个个人消费贷款款和个人经营营类贷款等。1个人住房贷款个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。2个人消费贷款个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。个人消费贷款是借助商业银行的信贷支持,以消费者的信用及未来的购买力为贷款基础,按照银行的经营管理规定,对个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。个人消费贷款包括:个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。(1)个人汽车贷款(2
8、)个人教育贷款(3)个人耐用消费品贷款(4)个人消费额度贷款(5)个人旅游消费贷款(6)个人医疗贷款3个人经营类贷款个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的,用于定向购买或租赁商用房、机械设备,以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。根据贷款用途的不同,个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。(1)专项贷款(2)流动资金贷款第二节 个人贷贷款产品的种种类知识点: 按产品用途分类类 按担保方式分类类按产品用途分类类:根据据产品用途的的不同,个人人贷款产品可可以分为个人人
9、住房贷款、个个人消费贷款款和个人经营营类贷款等。1个人住房贷款个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。2个人消费贷款个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。个人消费贷款是借助商业银行的信贷支持,以消费者的信用及未来的购买力为贷款基础,按照银行的经营管理规定,对个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。个人消费贷款包括:个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。(1)个人汽车贷款(2)个人教育贷款(3)个人耐用消费
10、品贷款(4)个人消费额度贷款(5)个人旅游消费贷款(6)个人医疗贷款3个人经营类贷款个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的,用于定向购买或租赁商用房、机械设备,以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。根据贷款用途的不同,个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。(1)专项贷款(2)流动资金贷款按担保方式分类类:根据据担保方式的的不同,个人人贷款产品可可以分为个人人信用贷款、个个人质押贷款款、个人抵押押贷款和个人人保证贷款。1个人信用贷款个人信用贷款是银行向个人发放的无
11、须提供任何担保的贷款。个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定贷款额度,信用等级越高,信用额度越大,反之越小。2个人质押贷款个人质押贷款是指个人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质,向银行申请取得的一定金额的贷款。根据中华人民共和国物权法(以下简称物权法)第二百二十三条规定,可作为个人质押贷款的质物主要有:汇票、支票、本票;债券、存款单;仓单、提单;可以转让的基金份额、股权;可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;应收账款;法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。3个人抵押贷款个人抵押贷款在各商业银行较为普遍,它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认
12、可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。当借款人不履行还款义务时,贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。根据中华人民共和国担保法(以下简称担保法)第三十四条规定,下列财产可以抵押:抵押人所有的房屋和其他地上定着物;抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;依法可以抵押的其他财产。4个人保证贷款个人保证贷款是指银行以银行认可的,具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织
13、或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。个人保证贷款手续简便,只要保证人愿意提供保证,银行经过核保认定保证人具有保证能力,签订保证合同即可,整个过程涉及银行、借款人和担保人三方,贷款办理时间短,环节少。如果贷款出现逾期,银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款,出现纠纷可通过法律程序予以解决。第三节 个人贷贷款产品的要要素知识点: 贷款对象 贷款利率 贷款期限 还款方式 担保方式 贷款额度贷款对象 :个人贷款款的对象仅限限于自然人,而而不包括法人人。合格的个个人贷款申请请人必须是具具有完全民事事行为能力的的自然人。第三节 个人贷贷款产品的要要素知识点: 贷款对象 贷款利率 贷款期限 还款方式 担保方
14、式 贷款额度贷款对象 :个人贷款款的对象仅限限于自然人,而而不包括法人人。合格的个个人贷款申请请人必须是具具有完全民事事行为能力的的自然人。贷款利率:贷款利率是是借款人为取取得货币资金金的使用权而而支付给银行行的价格,或或者说是货币币所有者因暂暂时让渡货币币资金使用权权而从借款人人那里获得的的一定报酬。利利息作为借人人货币的代价价或贷出货币币的报酬,实实际上就是借借贷资金的“价格”。利息水平平的高低是通通过利率表示示的。利率是是指一定时期期内利息额与与借贷货币额额或储蓄存款款额之间的比比率。公式表表示为:利率率=利息额本金。利率率一般可分为为年利率、月月利率和日利利率。国务院院批准和国务务院授
15、权中国国人民银行制制定的各种利利率为法定利利率。贷款银银行根据法定定贷款利率和和中国人民银银行规定的浮浮动幅度范围以及利利率政策等,经经与借款人共共同商定,并并在借款合同同中载明的某某一笔具体贷贷款的利率称称为合同利率率。个人人贷款的利率率按中国人民民银行规定等等执行,可根根据贷款产品品的特性,在在一定的区间间内浮动。一一般来说,贷贷款期限在11年以内(含含)的实行合合同利率,遇遇法定利率调调整不分段计计息,执行原原合同利率;贷款期限在在1年以上的的,合同期内内遇法定利率率调整时,可可由借贷双方方按商业原则则确定,可在在合同期间按按月、按季、按按年调整,也也可采用固定定利率的确定定方式。第三节
16、 个人贷贷款产品的要要素知识点: 贷款对象 贷款利率 贷款期限 还款方式 担保方式 贷款额度贷款对象 :个人贷款款的对象仅限限于自然人,而而不包括法人人。合格的个个人贷款申请请人必须是具具有完全民事事行为能力的的自然人。贷款利率:贷款利率是是借款人为取取得货币资金金的使用权而而支付给银行行的价格,或或者说是货币币所有者因暂暂时让渡货币币资金使用权权而从借款人人那里获得的的一定报酬。利利息作为借人人货币的代价价或贷出货币币的报酬,实实际上就是借借贷资金的“价格”。利息水平平的高低是通通过利率表示示的。利率是是指一定时期期内利息额与与借贷货币额额或储蓄存款款额之间的比比率。公式表表示为:利率率=利
17、息额本金。利率率一般可分为为年利率、月月利率和日利利率。国务院院批准和国务务院授权中国国人民银行制制定的各种利利率为法定利利率。贷款银银行根据法定定贷款利率和和中国人民银银行规定的浮浮动幅度范围以及利利率政策等,经经与借款人共共同商定,并并在借款合同同中载明的某某一笔具体贷贷款的利率称称为合同利率率。个人人贷款的利率率按中国人民民银行规定等等执行,可根根据贷款产品品的特性,在在一定的区间间内浮动。一一般来说,贷贷款期限在11年以内(含含)的实行合合同利率,遇遇法定利率调调整不分段计计息,执行原原合同利率;贷款期限在在1年以上的的,合同期内内遇法定利率率调整时,可可由借贷双方方按商业原则则确定,
18、可在在合同期间按按月、按季、按按年调整,也也可采用固定定利率的确定定方式。贷款期限:贷款期限是是指从具体贷贷款产品发放放到约定的最最后还款或清清偿的期限。不不同的个人贷贷款产品的贷贷款期限也各各不相同。如如个人住房贷贷款的期限最最长可达300年,而个人人经营类贷款款中,个别的的流动资金贷贷款的期限仅仅为6个月。贷贷款银行应根根据借款人实实际还款能力力科学、合理理地确定贷款款期限。经贷款人同同意,个人贷贷款可以展期期。1年以内内(含)的个个人贷款,展展期期限累计计不得超过原原贷款期限;1年以上的的个人贷款,展展期期限累计计与原贷款期期限相加,不不得超过该贷贷款品种规定定的最长贷款款期限。第三节
19、个人贷贷款产品的要要素知识点: 贷款对象 贷款利率 贷款期限 还款方式 担保方式 贷款额度贷款对象 :个人贷款款的对象仅限限于自然人,而而不包括法人人。合格的个个人贷款申请请人必须是具具有完全民事事行为能力的的自然人。贷款利率:贷款利率是是借款人为取取得货币资金金的使用权而而支付给银行行的价格,或或者说是货币币所有者因暂暂时让渡货币币资金使用权权而从借款人人那里获得的的一定报酬。利利息作为借人人货币的代价价或贷出货币币的报酬,实实际上就是借借贷资金的“价格”。利息水平平的高低是通通过利率表示示的。利率是是指一定时期期内利息额与与借贷货币额额或储蓄存款款额之间的比比率。公式表表示为:利率率=利息
20、额本金。利率率一般可分为为年利率、月月利率和日利利率。国务院院批准和国务务院授权中国国人民银行制制定的各种利利率为法定利利率。贷款银银行根据法定定贷款利率和和中国人民银银行规定的浮浮动幅度范围以及利利率政策等,经经与借款人共共同商定,并并在借款合同同中载明的某某一笔具体贷贷款的利率称称为合同利率率。个人人贷款的利率率按中国人民民银行规定等等执行,可根根据贷款产品品的特性,在在一定的区间间内浮动。一一般来说,贷贷款期限在11年以内(含含)的实行合合同利率,遇遇法定利率调调整不分段计计息,执行原原合同利率;贷款期限在在1年以上的的,合同期内内遇法定利率率调整时,可可由借贷双方方按商业原则则确定,可
21、在在合同期间按按月、按季、按按年调整,也也可采用固定定利率的确定定方式。贷款期限:贷款期限是是指从具体贷贷款产品发放放到约定的最最后还款或清清偿的期限。不不同的个人贷贷款产品的贷贷款期限也各各不相同。如如个人住房贷贷款的期限最最长可达300年,而个人人经营类贷款款中,个别的的流动资金贷贷款的期限仅仅为6个月。贷贷款银行应根根据借款人实实际还款能力力科学、合理理地确定贷款款期限。经贷款人同同意,个人贷贷款可以展期期。1年以内内(含)的个个人贷款,展展期期限累计计不得超过原原贷款期限;1年以上的的个人贷款,展展期期限累计计与原贷款期期限相加,不不得超过该贷贷款品种规定定的最长贷款款期限。还款方式:
22、各商业银行行的个人贷款款产品有不同同的还款方式式可供借款人人选择。如到到期一次还本本付息法、等等额本息还款款法、等额本本金还款法、等等比累进还款款法、等额累累进还款法及及组合还款法法等多种方法法。客户可以以根据自己的的收人情况,与与银行协商,转转换不同的还还款方法。1到期期一次还本付付息法到到期一次还本本付息法又称称期末清偿法法,指借款人人需在贷款到到期日还清贷贷款本息,利利随本清。此此种方式一般般适用于期限限在1年以内内(含1年)的贷款。2等额额本息还款法法等额本本息还款法是是指在贷款期期内每月以相相等的额度平平均偿还贷款款本息。每月月还款额计算算公式为遇到利利率调整及提提前还款时,应应根据
23、未偿还还贷款余额和和剩余还款期期数计算每期期还款额。等额本息息还款法是每每月以相等的的额度偿还贷贷款本息,其其中归还的本本金和利息的的配给比例是是逐月变化的的,利息逐月月递减,本金金逐月递增。3等额本金还款法等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下:等额本金还款法的特点是定期、定额还本,也就是在贷款后,每期借款人除了缴纳贷款利息外,还需要定额摊还本金。由于等额本金还款法每月还本额固定,所以其贷款余额以定额逐渐减少,每月付款及每月贷款余额也定额减少。4等比累进还款法5等额累进还款法6组合还款法担保方式:个人贷款可可采用多种担担保方式,主主要
24、有抵押担担保、质押担担保和保证担担保三种担保保方式。在实实践中,当借借款人采用一一种担保方式式不能足额对对贷款进行担担保时,从控控制风险的角角度,贷款银银行往往要求求借款人组合合使用不同的的担保方式对对贷款进行担担保。抵抵押担保是指指借款人或第第三人不转移移对法定财产产的占有,将将该财产作为为贷款的担保保。借款人不不履行还款义义务时,贷款款银行有权依依法以该财产产折价或者以以拍卖、变卖卖财产的价款款优先受偿。质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。质押担保分为动产质押和权利质押。动产质押是指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有,将该动产作为贷款的担保,借款人不
25、履行还款义务时,贷款银行有权依法以动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等担保法规定的可以质押的,或贷款银行许可的质押物作为担保,借款人不履行还款义务时,贷款银行有权依法以权利凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。保证担保是指保证人和贷款银行约定,当借款人不履行还款义务时,由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。根据担保法的规定,下列单位或组织不能担任保证人:国家机关;学校、幼儿园、医院等以公益为目
26、的的事业单位、社会团体;企业法人的分支机构、职能部门,但如果有法人授权的,其分支机构可以在授权的范围内提供保证。第三节 个人贷贷款产品的要要素知识点: 贷款对象 贷款利率 贷款期限 还款方式 担保方式 贷款额度贷款对象 :个人贷款款的对象仅限限于自然人,而而不包括法人人。合格的个个人贷款申请请人必须是具具有完全民事事行为能力的的自然人。贷款利率:贷款利率是是借款人为取取得货币资金金的使用权而而支付给银行行的价格,或或者说是货币币所有者因暂暂时让渡货币币资金使用权权而从借款人人那里获得的的一定报酬。利利息作为借人人货币的代价价或贷出货币币的报酬,实实际上就是借借贷资金的“价格”。利息水平平的高低
27、是通通过利率表示示的。利率是是指一定时期期内利息额与与借贷货币额额或储蓄存款款额之间的比比率。公式表表示为:利率率=利息额本金。利率率一般可分为为年利率、月月利率和日利利率。国务院院批准和国务务院授权中国国人民银行制制定的各种利利率为法定利利率。贷款银银行根据法定定贷款利率和和中国人民银银行规定的浮浮动幅度范围以及利利率政策等,经经与借款人共共同商定,并并在借款合同同中载明的某某一笔具体贷贷款的利率称称为合同利率率。个人人贷款的利率率按中国人民民银行规定等等执行,可根根据贷款产品品的特性,在在一定的区间间内浮动。一一般来说,贷贷款期限在11年以内(含含)的实行合合同利率,遇遇法定利率调调整不分
28、段计计息,执行原原合同利率;贷款期限在在1年以上的的,合同期内内遇法定利率率调整时,可可由借贷双方方按商业原则则确定,可在在合同期间按按月、按季、按按年调整,也也可采用固定定利率的确定定方式。贷款期限:贷款期限是是指从具体贷贷款产品发放放到约定的最最后还款或清清偿的期限。不不同的个人贷贷款产品的贷贷款期限也各各不相同。如如个人住房贷贷款的期限最最长可达300年,而个人人经营类贷款款中,个别的的流动资金贷贷款的期限仅仅为6个月。贷贷款银行应根根据借款人实实际还款能力力科学、合理理地确定贷款款期限。经贷款人同同意,个人贷贷款可以展期期。1年以内内(含)的个个人贷款,展展期期限累计计不得超过原原贷款
29、期限;1年以上的的个人贷款,展展期期限累计计与原贷款期期限相加,不不得超过该贷贷款品种规定定的最长贷款款期限。还款方式:各商业银行行的个人贷款款产品有不同同的还款方式式可供借款人人选择。如到到期一次还本本付息法、等等额本息还款款法、等额本本金还款法、等等比累进还款款法、等额累累进还款法及及组合还款法法等多种方法法。客户可以以根据自己的的收人情况,与与银行协商,转转换不同的还还款方法。1到期期一次还本付付息法到到期一次还本本付息法又称称期末清偿法法,指借款人人需在贷款到到期日还清贷贷款本息,利利随本清。此此种方式一般般适用于期限限在1年以内内(含1年)的贷款。2等额额本息还款法法等额本本息还款法
30、是是指在贷款期期内每月以相相等的额度平平均偿还贷款款本息。每月月还款额计算算公式为遇到利利率调整及提提前还款时,应应根据未偿还还贷款余额和和剩余还款期期数计算每期期还款额。等额本息息还款法是每每月以相等的的额度偿还贷贷款本息,其其中归还的本本金和利息的的配给比例是是逐月变化的的,利息逐月月递减,本金金逐月递增。3等额本金还款法等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下:等额本金还款法的特点是定期、定额还本,也就是在贷款后,每期借款人除了缴纳贷款利息外,还需要定额摊还本金。由于等额本金还款法每月还本额固定,所以其贷款余额以定额逐渐减少,每月付
31、款及每月贷款余额也定额减少。4等比累进还款法5等额累进还款法6组合还款法担保方式:个人贷款可可采用多种担担保方式,主主要有抵押担担保、质押担担保和保证担担保三种担保保方式。在实实践中,当借借款人采用一一种担保方式式不能足额对对贷款进行担担保时,从控控制风险的角角度,贷款银银行往往要求求借款人组合合使用不同的的担保方式对对贷款进行担担保。抵抵押担保是指指借款人或第第三人不转移移对法定财产产的占有,将将该财产作为为贷款的担保保。借款人不不履行还款义义务时,贷款款银行有权依依法以该财产产折价或者以以拍卖、变卖卖财产的价款款优先受偿。质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担
32、保。质押担保分为动产质押和权利质押。动产质押是指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有,将该动产作为贷款的担保,借款人不履行还款义务时,贷款银行有权依法以动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等担保法规定的可以质押的,或贷款银行许可的质押物作为担保,借款人不履行还款义务时,贷款银行有权依法以权利凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。保证担保是指保证人和贷款银行约定,当借款人不履行还款义务时,由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能
33、力的法人、其他经济组织或自然人。根据担保法的规定,下列单位或组织不能担任保证人:国家机关;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体;企业法人的分支机构、职能部门,但如果有法人授权的,其分支机构可以在授权的范围内提供保证。贷款额度:贷款额度是是指银行向借借款人提供的的以货币计量量的贷款数额额。除了人民民银行、银监监会或国家其其他有关部门门有明确规定定外,个人贷贷款的额度可可以根据申请请人所购财产产价值提供的的抵押担保、质质押担保和保保证担保的额额度以及资信信等情况确定定。按照国发发2010010号文文,对购买首首套自住房且且套型建筑面面积在90平平方米以以上的家庭(包括借款人人、配偶
34、及未未成年子女),贷款首付付款比例不得得低于30%;对贷款购购买第二套住住房的家庭,贷贷款首付款比比例不得低于于50%,贷贷款利率不得得低于基准利利率的1.11倍;对贷款款购买第三套套及以上住房房的,贷款首首付款比例和和贷款利率应应大幅度提高高,具体由商商业银行根据据风险管理原原则自主确定定。中国人民民银行、银监监会要指导和和监督商业银银行严格住房房消费贷款管管理。贷贷款人应按区区域、品种、客客户群等维度度建立个人贷贷款风险限额额管理制度。风风险限额是指指银行业金融融机构根据外外部经营环境境、整体发展展战略和风险险管理水平,为为反映整个机机构组合层面面风险,针对对具体区域、行行业、贷款品品种及
35、客户等等设定的风险险总量控制上上限,是其在在特定领域所所愿意承担风风险的最大限限额。第二章 个人贷贷款营销本章练习讨论本章第一节 个人贷贷款目标市场场分析知识点: 市场环境分析 市场细分 市场选择和定位位市场环境分析:市场环环境是影响银银行市场营销销活动的内外外部因素和条条件的总和。1银行进行市场环境分析的意义全面、正确地认识市场环境,监测、把握各种环境力量的变化,对于银行审时度势、趋利避害地开展营销活动具有重要意义。(1)银行进行市场环境分析,有利于把握宏观形势;(2)银行进行市场环境分析,有利于掌握微观情况:(3)银行进行市场环境分析,有利于发现商业机会;(4)银行进行市场环境分析,有利于
36、规避市场风险。2银行市场环境分析的主要任务银行市场环境分析的主要任务如图21所示。 银行在完成“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”。(1)经常化(2)系统化(3)科学化(4)制度化3银行市场环境分析的内容(1)外部环境宏观环境微观环境(2)内部环境银行内部资源分析。银行自身实力分析。4银行市场环境分析的基本方法银行主要采用SW0T分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中,S(Strength)表示优势,W(Weak)表示劣势,O(Opportunity)表示机遇,T(Threat)表示威胁。SWOT分析法就是按上述的四个方面对银行所处的内外部环境进行分析
37、,并结合机遇与威胁的可能性和重要性,制定出切合银行实际的经营目标和战略。市场细分:市场细分是是20世纪550年代中期期由美国市场场营销学家温温德尔斯密首先提提出来的一个个概念。它是是企业营销思思想的新发展展,顺应了卖卖方市场向买买方市场转变变这一新的市市场形势,是是企业经营惯惯用市场导向向这一营销观观念的自然产产物。11银行市场场细分的定义义所谓市市场细分,就就是营销者通通过市场调研研,根据整体体市场上客户户需求的差异异性,以影响响客户需求和和欲望的某些些因素为依据据,把某一产产品的市场整整体划分为若若干个消费者者群的市场分分类过程。每每一个需求特特点相似的消消费者群就是是一个细分市市场,亦称
38、“子市场”或“亚市场”,不同细分分市场的消费费者对同一产产品的需求与与欲望存在着着明显差别,而而属于同一细细分市场的消消费者,其需需求与欲望则则非常相似。对对于银行来说说,由于市场场具有不确定定性,银行经经营者不可能能一成不变地地在一个区域域内开展业务务,同时,不不同的金融产产品也有不同同的服务对象象,这就要求求银行必须把把市场和客户户再分成若干干个区域和群群体,一对一一地把银行产产品和服务投投放到适合的的位置。2银行市市场细分的作作用市场场细分是银行行营销战略的的重要组成部部分,其作用用主要表现在在以下几个方方面:(1)有利于于选择目标市市场和制定营营销策略;(2)有有利于发掘市市场机会,开
39、开拓新市场,更更好地满足不不同客户对金金融产品的需需求;(3)有利于于集中人力、物物力投入目标标市场,提高高银行的经济济效益。通过市场细细分,银行可可以有针对性性地选取较小小的子市场开开展营销活动动,集中人力力、物力、财财力以及其他他资源,发挥挥竞争优势去去争取局部市市场上的优势势,从而带动动全局发展,全全面提高银行行的经济效益益。3市场细分的的原则、标准准与策略(1)市场场细分的原则则可衡量性原原则。可进人性原原则。差异性原则则。经济性原则则。(22)市场细分分的标准个人贷款市市场细分的标标准主要有人人口因素、地地理因素、心心理因素、行行为因素和利利益因素等。(3)市场细分的策略银行市场细分
40、策略,即通过市场细分选择目标市场的具体对策,主要包括集中策略和差异性策略两种。集中策略。差异性策略。第一节 个人贷贷款目标市场场分析知识点: 市场环境分析 市场细分 市场选择和定位位市场环境分析:市场环环境是影响银银行市场营销销活动的内外外部因素和条条件的总和。1银行进行市场环境分析的意义全面、正确地认识市场环境,监测、把握各种环境力量的变化,对于银行审时度势、趋利避害地开展营销活动具有重要意义。(1)银行进行市场环境分析,有利于把握宏观形势;(2)银行进行市场环境分析,有利于掌握微观情况:(3)银行进行市场环境分析,有利于发现商业机会;(4)银行进行市场环境分析,有利于规避市场风险。2银行市
41、场环境分析的主要任务银行市场环境分析的主要任务如图21所示。 银行在完成“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”。(1)经常化(2)系统化(3)科学化(4)制度化3银行市场环境分析的内容(1)外部环境宏观环境微观环境(2)内部环境银行内部资源分析。银行自身实力分析。4银行市场环境分析的基本方法银行主要采用SW0T分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中,S(Strength)表示优势,W(Weak)表示劣势,O(Opportunity)表示机遇,T(Threat)表示威胁。SWOT分析法就是按上述的四个方面对银行所处的内外部环境进行分析,并结合机遇与威胁的可
42、能性和重要性,制定出切合银行实际的经营目标和战略。市场细分:市场细分是是20世纪550年代中期期由美国市场场营销学家温温德尔斯密首先提提出来的一个个概念。它是是企业营销思思想的新发展展,顺应了卖卖方市场向买买方市场转变变这一新的市市场形势,是是企业经营惯惯用市场导向向这一营销观观念的自然产产物。11银行市场场细分的定义义所谓市市场细分,就就是营销者通通过市场调研研,根据整体体市场上客户户需求的差异异性,以影响响客户需求和和欲望的某些些因素为依据据,把某一产产品的市场整整体划分为若若干个消费者者群的市场分分类过程。每每一个需求特特点相似的消消费者群就是是一个细分市市场,亦称“子市场”或“亚市场”
43、,不同细分分市场的消费费者对同一产产品的需求与与欲望存在着着明显差别,而而属于同一细细分市场的消消费者,其需需求与欲望则则非常相似。对对于银行来说说,由于市场场具有不确定定性,银行经经营者不可能能一成不变地地在一个区域域内开展业务务,同时,不不同的金融产产品也有不同同的服务对象象,这就要求求银行必须把把市场和客户户再分成若干干个区域和群群体,一对一一地把银行产产品和服务投投放到适合的的位置。2银行市市场细分的作作用市场场细分是银行行营销战略的的重要组成部部分,其作用用主要表现在在以下几个方方面:(1)有利于于选择目标市市场和制定营营销策略;(2)有有利于发掘市市场机会,开开拓新市场,更更好地满
44、足不不同客户对金金融产品的需需求;(3)有利于于集中人力、物物力投入目标标市场,提高高银行的经济济效益。通过市场细细分,银行可可以有针对性性地选取较小小的子市场开开展营销活动动,集中人力力、物力、财财力以及其他他资源,发挥挥竞争优势去去争取局部市市场上的优势势,从而带动动全局发展,全全面提高银行行的经济效益益。3市场细分的的原则、标准准与策略(1)市场场细分的原则则可衡量性原原则。可进人性原原则。差异性原则则。经济性原则则。(22)市场细分分的标准个人贷款市市场细分的标标准主要有人人口因素、地地理因素、心心理因素、行行为因素和利利益因素等。(3)市场细分的策略银行市场细分策略,即通过市场细分选
45、择目标市场的具体对策,主要包括集中策略和差异性策略两种。集中策略。差异性策略。市场选择和定位位:1市场选择 目标市市场的选择与与银行的经营营状态有很大大关系,一旦旦银行将现有有的和潜在的的市场进行细细分,它就可可以进一步分分析这些细分分市场,并 确定它能够够为哪些细分分市场提供更更好的服务。银银行最终选择择的目标市场场是它认为最最有吸引力的的,即符合其其经营目标和和策略的一组组客户。选定定目标市场后后,银行可对对这 些客户户群体选择有有针对性的营营销策略,银银行将为他们们设计产品、制制定价格,运运用对其有吸吸引力的促销销手段,建立立适合他们的的营销渠道。 (1)市场选择的意义 市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。 市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方,从而获得最大回报并将优势保持下去。 市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分。 市场选择使银行可以充分利用它的资源,将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上。 市场选择使银行可以针对外部影响作出反应。 (2)市场选择的标准 银行能否有效地选择目标市场,直接关系到营销的成败以及市场占有率。 2市场定位 (1)银行市场定位的含义
限制150内