广东省大学生消费信贷行为分析.doc
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1、广东省大学生消费信贷行为分析摘要:近几年消费信贷在大学生群体中迅速流行了起来,出现了吃土少女等流行语。消费信贷的出现使大学生的在校生活变得更加丰富。在大学生享受线上支付带来的方便快捷的同时,一些恶性校园贷案件也浮现在人们眼前。我们认为大学生的消费信贷行为,直接原因是大学生日渐膨胀的消费欲望与停滞不前的单薄收入之间产生的矛盾。而消费信贷就正好解决了这个问题,使得其在大学生群体中日渐火爆。本文通过文献探究一步步深究消费信贷的模式。利用文献分析消费主义是如何形成的,了解大学生的消费行为;再根据大学生的消费心理与行为模式相结合,通过对大学生消费信贷行为进行分析,找出其存在哪些问题,并提出建议和意见。关
2、键词:大学生,消费信贷,消费心理 Analysis on consumer credit behavior of college students in Guangdong provinceAbstract:In recent years, consumer credit has become very popular among college students. The emergence of consumer credit makes college students school life more colorful. In the college students enjoy on
3、line payment bring convenient at the same time, some vicious school loan case also emerge in front of people. We believe that the direct cause of college students consumer credit behavior is the contradiction between their expanding consumption desire and stagnant thin income. And consumer credit ha
4、s just solved the problem, makes it increasingly popular in college students groups.In this paper, through literature to explore the step by step, explore the pattern of consumption credit. Using the literature to analyze how consumerism is formed, to understand the consumer behavior of college stud
5、ents; According to college students consumption psychology and behavior patterns, the combination of the analysis of college students consumer credit behavior, find out what problem exists, and put forward Suggestions and comments.Keywords: college students, consumer credit, consumer psychology 目 录第
6、1章 绪 论11.1研究背景和意义11.1.1广东省大学生消费信贷的背景11.1.2 大学生消费信贷行为的研究意义21.2文献综述21.2.1 国内研究31.2.2 国外研究31.3课题研究方法和内容41.3.1 研究方法41.2.2 研究内容4第2章 大学生消费信贷的模式62.1传统模式62.1.1大学生助学金贷款62.1.2大学生信用卡72.2互联网模式82.2.1蚂蚁花呗82.2.2京东白条92.2.3分期乐92.3大学生消费模式偏好总结10第3章 广东省大学生消费信贷行为的现状113.1广东省大学生人数逐年上升113.2广东省大学生收入状况拮据113.3大学生购物欲望强盛123.4大学
7、生对消费信贷的意愿强烈123.5大学生对借贷逾期造成的后果认知不足13第4章 广东省大学生消费信贷行为中存在的问题154.1消费信贷流行、非理性行为增加154.2大学生易超支购物,造成资金紧张154.3大学生消费观不成熟,一旦逾期就难以偿还164.4逾期导致大学生信用受损164.5消费信贷过程中容易产生信息泄露16第5章 引导广东省大学生消费信贷的对策建议185.1大学生的建议185.1.1大学生应提高自身风险防范水平185.1.2大学生应规划好个人未来发展185.2对家长及高校的建议195.2.1加强大学生的诚信教育195.2.2助学金贷款监管和防诈骗195.3消费信贷机构的建议195.4.
8、政府机构的建议20参考文献:21致谢23 第1章 绪 论1.1研究背景和意义1.1.1广东省大学生消费信贷的背景2020作为全面建设小康社会的最后一年,中国国内居民的生活水平逐渐提升。中国经济增长逐渐从依赖出口到促进内需,导致国内消费主义日趋盛行。而接受过高等教育的大学生们,在旺盛的求知欲与好奇心驱使下,迫切的想要尝试时代发展所带来的新鲜事物,消费欲望大增。但是,由于大学生尚未踏足社会,收入大多来自于父母的供给。在面对新鲜事物的诱惑下,大学生单一的收入来源无法供养其日益旺盛的消费欲望。此时方便快捷的消费信贷产品就正好迎合了大学生迫切消费但是资金窘迫的的需求。消费信贷是指金融机构为消费者提供的以
9、消费为目的的借贷行为。面对不同的消费群体,发展出了不同种类的消费信贷模式。根据大学生的特性,大学生的主要消费信贷模式主要由大学生助学贷款、信用卡以及互联网信用借贷所构成。大学生属于初步踏入社会,并没有过往的借贷记录,商业银行无法得知该大学生的信用状况。此时,商业银行的信用风险便难以准确评估。银监会为了防范风险于 2009年下发了文件关于进一步规范信用卡业务的通知。因此市面上面向大学生发行的大学生信用卡业务纷纷被各个商业银行叫停。但是大学生的消费信贷需求依旧存在。此时互联网信贷应运而生,依托大学生以往的消费数据进行分析,从大数据中预测信用状况,从而根据数据分析来发放信用贷款。 正因如此,互联网消
10、费信贷便在大学生群体中流行了起来。仅从蚂蚁金服发布的2018蚂蚁花呗用户数据来看,每4个90后便有一个是蚂蚁花呗用户。大学生在消费信贷上可以说是主力军,撑起了蚂蚁花呗的半部江山。除了有强烈的信贷需求,初出茅庐的大学生消费观并不成熟,容易受外物影响也是其一大特点。互联网消费信贷发展飞快,而相关的法律法规尚未出台,部分信贷机构便趁机钻空子,针对大学生进行欺诈行为。其通过承诺低息零息贷款吸引大学生进行借贷,实则收取近乎高利贷的高昂手续费。未踏入社会的大学生们,容易轻信身边的人,也不易甄别平台的真假。这种市场乱相的出现导致很多大学生由于无法辨别真伪,便发生了例如裸贷、套路贷等惨案。加之大学生的消费心理
11、不成熟也可以说是此类案件发生的一大推手。通过消费信贷,大学生们解决了生产能力羸弱与需求旺盛的矛盾。但是,为了避免像裸贷、套路贷等不良信贷行为的再度重演,我们要从大学生消费信贷行为中进行分析找出原因。1.1.2 大学生消费信贷行为的研究意义从大学生角度来说,对消费信贷的模式进行对比分析,可以让大学生更好的了解消费信贷。大学生不仅要了解了消费信贷,更要知道其行为所带来的风险,使其避免因为盲目自信、缺乏相关知识等因素陷入了非法借贷的陷阱。我们通过对大学生消费信贷的形成过程分析,了解大学生消费时的心理状况,使其端正良好的消费习惯,不被消费主义所支配。大学生作为社会的明日之星,以其为榜样倡导绿色消费观,
12、对我们社会的绿色发展有着十分重大的意义。 于消费信贷机构的方面,大学生的消费信贷行为分析使消费信贷机构更了解大学生,以便推出更适合大学生使用的信贷产品。从风险控制的角度来看,也可以避免更多不良贷款的产生,降低非系统性风险,发展和谐的消费金融市场。 在政府的角度出发,在知悉了大学生的信贷消费行为之后,能够对企业以及大学生做一个更好的方向指引。使法律法规出台更迅速、可以使政策更贴近大学生,执行效果更明显。规范金融市场运作,避免恶性竞争的出现。这对于建设好的消费金融环境的意义不言而喻。1.2文献综述参考国内外文献,从经济学的角度,国内参考我国对国内消费信贷的宏观环境分析,国外利用个人消费负债的微观层
13、面分析。从社会学角度,利用国外对消费主义的研究以及我国大学生消费行为的结合分析。 1.2.1 国内研究原萱认为我国应当主张利用居民的积极消费行为甚至超前消费行为来刺激经济。而在西方发达国家已经用实践证实了以发行信用卡为主的消费信贷为促进经济增长的动力之一。李冰阳通过对2017年的经济数据分析认为,即使在2017年,我国最终消费对GDP的贡献率高达58.8%以及居民人均消费支出占收入的比重高达70%的情况下,我国消费对GDP的贡献程度仍低于欧美等发达国家。其认为目前国内消费仍备受制约以及我国体制机制障碍影响消费的问题仍旧突出。李晓雯通过对传统消费信贷与互联网消费信贷的对比分析得出:传统模式的消费
14、信贷的风险低、利率低,但是由于种种原因受众受限。大学生偏向使用互联网消费信贷。李冰阳利用调查问卷,通过对互联网消费信贷对消费结构的影响研究发现:互联网消费信贷能够缓释大学生的流动性约束,促进大学生消费结构升级。韩鑫蕊通过对大学生借贷行为进行调查问卷以及建模分析,发现在有限的经济来源前提下,仍有少部分大学生采取了非理性的消费行为以及借贷行为。这部分自我约束力较差的大学生的行为容易诱导信用风险。1.2.2 国外研究Jill M. Norvilitis1 和Wesley Mendes-Da-Silva对巴西和美国的大学生进行消费信贷知识进行建模分析。结果发现巴西的大学生对使用信用卡的态度更积极,但是
15、财务状态更不自信。而美国样本表明美国大学生对自身财务状况更自信,但是延迟满足率更低。Jonathan J. Fox、 Suzanne Bartholomae、Jodi C. Letkiewicz 、Catherine P. Montalto通过对大学生债务影响因素进行建模分析,表明大学生违约情况的出现受性别、种族、学业完成率和家庭情况影响。而且有相当比例的大学生缺乏财务知识,对自身债务数额不清晰,且没有相应的违约后果的认知。Eva Abramuszkinov Pavlkov a , Blahoslav Rozboila通过分析捷克家庭收入与负债来研究捷克新消费主义现象,研究发现家庭提升消费的支
16、出,不仅仅来源于可支配收入,且来源于贷款。且社会上的道德经济使许多财务知识读本带有消费主义的色彩。丹尼尔贝尔在提出的消费文化理论中说到:消费主义将大规模的消费、高标准的生活水平作为社会发展的手段。消费主义成为了实现人们身份认同的社会机制。商品的象征意义越来越重要。这种无限扩张的更高更多的消费的目的,不再是满足人们的需求而是欲求。1.3课题研究方法和内容1.3.1 研究方法在编写论文的过程中,运用到了以下三种研究方法。(1)文献研究法:根据我的题目广东省大学生消费信贷行为分析,通过知网、万方等国内外专业文献网站查找相关文献。并通过寻找大学生、消费信贷、消费心理等关键词了解大学生消费信贷行为的模式
17、及特点。根据前人的文献,我们可以站在巨人的肩膀上理性分析和探究,从而尽可能掌握大学生的信贷消费行为模式。(2)分析法:根据文献和搜集来的资料,我们对大学生消费信贷行为进行一个概括和推演,从而得出大学生消费信贷的成因。1.2.2 研究内容本论文一共分为五个部分,具体内容安排如下:第1章:绪论。主要介绍了本论文的研究背景、研究意义以及研究方法。在绪论中主要分析了为什么大学生热衷于消费信贷,并且对为什么要进行大学生消费信贷行为分析进行了深刻的解答。第2章:消费信贷的模式。本文根据实际情况探讨消费信贷在我国的基本模式及其大学生对其的偏好。 第3章:广东省大学生消费信贷的现状。根据文献资料以及收集来的资
18、料进行现状预测,对大学生消费信贷行为的现状进行分析。第4章:广东省大学生消费信贷行为存在的问题:结合上文的结果再分析,对大学生消费信贷的现状进行一个总结。结合大学生消费心理进行分析,发现其中存在哪些问题。第5章:引导大学生消费信贷行为的对策及建议:对上述存在的问题进行有针对性的对策。使大学生在美好的青春年华健康消费,不要陷入浮华的消费主义中去。第2章 大学生消费信贷的模式国内的大学生消费信贷的市场已经被互联网消费信贷占领了绝大部分,而比我们更早发展消费信贷的欧美国家却不是如此。我们通过对比大学生的消费信贷模式来了解是什么原因使我国大学生更偏向于互联网消费信贷,从而产生了互联网消费信贷热潮。2.
19、1传统模式在互联网消费信贷出现之前,大学生的消费信贷一般以大学生助学金贷款以及信用卡为主。信用卡和助学贷款也是欧美发达国家大学生主要的消费信贷方式。但是2009年出台的关于进一步规范信用卡业务的通知,使各大中小银行纷纷暂停对大学生办理信用卡业务。面向大学生的消费信贷业务逐渐从中小银行流向消费金融公司。2.1.1大学生助学金贷款大学生助学贷款通常有生源地信用助学贷款和国家助学贷款。由于其在大学生群体中使用并不广泛,我们用生源地信用助学贷款做一个简单的介绍。生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县(市、区)办理的助学贷
20、款。生源地贷款为信用贷款,学生和家长(或其他法定监护人)为共同借款人,共同承担还款责任。大学生一般需要出示本人及家庭的家庭经济贫困证明以证明家庭收入不足以负担学生在校的学费住宿费及生活开支,并且需要通过层层审批才能获批贷款。但是助学贷款优点在于其还款利息低(一般为基准利率),在读期间利息全部由财政补贴。而且当学生毕业后,若不再攻读学位,在3年还本宽限期内只需偿还利息,毕业第四年开始偿还贷款本金和利息。在财务部的补贴下,助学贷款相当于一笔可以延后还款的无息贷款,所以即使需要提交材料重重审批,也有不少大学生申请。甚至出现了了有大学生提交虚假的贫困证明材料来骗取国家低息贷款的现象。有学者研究发现,如
21、此宽松的贷款条件容易诱使大学生不道德的行为发生。李晓雯认为大学生在申请助学贷款是通常会出现伪造贫困证明材料、拿到贷款后肆意挥霍不以为意、贷款到期后不偿还等不良现象。而产生这种现象的原因在于部分大学生对助学将大学生助学贷款仅仅视为获取资金的一种手段,并不认为其需要偿还。这种不道德行为的出现使社会资源被滥用,而为了对此类行为进行防范,加强了审批,设立了一重又一重的流程。其结果反而使真正需要得到援助的学生受到了阻碍。高校采取的一般措施是加强学生的诚信教育,但是可以预见的是其收效甚微。2.1.2大学生信用卡自发行进一步规范信用卡业务的通知以来,银监会便限制了银行对信用卡的发卡对象必须是有固定工作和稳定
22、收入来源或者担保。这就使大部分没有稳定工作和收入来源的大学生排除在外。即便有稳定收入条件的限制,从现实情况来看,部分发卡行的团队仍在学校附近驻点进行宣传活动。这说明了在银行眼中大学生仍然是信用卡的发卡对象之一。在咨询了办理信用卡的从业人员后,他们表示银行对信用卡业务一般都有业绩要求和奖励机制。在完成业绩或者奖励的趋势下,部分从业人员漠视信用卡的办理条件,甚至对外宣称手把手教大学生办卡,从申请到审批一条龙服务。银行为了防范此类信用风险,普遍都实行了线上审批机制,但是上有政策下有对策,由于从业人员清楚审批的操作流程,教大学生如何通过审批使其成功申请到信用卡。大学生为了成功申请到信用卡,常常会填写虚
23、假资料,这样的行为就使银行的风险从明面上转移到地下,风险控制更加困难。虽然对于银行来说,大学生是其目标客户,但是办理信用卡和使用信用卡的大学生却寥寥无几。除了开卡条件限制以外,办理信用卡的时间较长,手续费繁多(信用卡年费、取现手续费等)等因素也是大学生不选择信用卡进行消费信贷的原因。部分已使用信用卡的大学生表示,自己会首选互联网消费信贷,但是当互联网信贷无法满足消费需求时才选择的信用卡。 2.2互联网模式银监会对银行的发卡对象有所限制,阻碍大学生使用传统该模式进行消费借贷。互联网消费信贷自身的发展迅猛,也使得大学生快速进入了互联网消费信贷热潮。以互联网形式的消费借贷,主要由依托消费数据的蚂蚁花
24、呗和京东白条和对大学生奢侈品等细分市场精准定位的分期乐,三所机构瓜分互联网消费信贷的大部分市场。所以我们接下来分析他们三种产品。 2.2.1蚂蚁花呗蚂蚁花呗背靠蚂蚁金服,利用淘宝用户只能通过支付宝平台进行付款来获得用户在淘宝商城的消费数据。蚂蚁花呗通过该数据对用户进行信用评分既芝麻积分,根据消费者的芝麻积分发放其相应的消费信贷额度。蚂蚁花呗一开始先在线上购物的消费信贷平台试行。在近几年的大力推广下,利用病毒式营销,蚂蚁花呗迅速地在线下扩展。活动期间,消费者在线下消费过程中能使用支付宝的红包,商家也能得到红包。不仅是大型连锁店,许多街边蝇头小店为了迎合消费者的需求都开始支持使用蚂蚁花呗付款。对于
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