银行供应链金融中小企业信贷的理论、模式与实践(汤曙光)idvo.docx
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1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.银行供应链链金融:中小企业信信贷的理论论、模式与与实践汤曙光 任任建标 编著广东发展银银行中山分分行 “供应链金金融”课题组上海交通大大学安泰经经济与管理理学院顾问:钱平平组长:汤曙曙光 任任建标成员:廖鹏鹏 刁叶光光 朱晓伟伟 郜丽琴琴作者简介汤曙光,中中山大学岭岭南学院高高级管理人人员工商管管理硕士, 长期在在国有商业业银行和股股份制商业业银行基层层分支行工工作, 从从事过联行行会计、国国际贸易结结算、外汇汇信贷等工工作,历任任支行行长长、分行副副行长等
2、管管理岗位,有有丰富的基基层银行工工作经验,现现任广东发发展银行中中山分行副副行长。 任建标标序一经营信用一个企业的的经营离不不开物资流流、资金流流和信息流流,整个社社会的生产产则是通过过企业间基基于这“三流”而建立的的供应链和和信用链来来连接起来来的。银银行供应链链金融以以理论结合合实践的方方式,对银银行如何通通过供应链链金融服务务,利用银银行信用增增强商业信信用,促进进企业融资资和商业交交易活动的的有效开展展作了系统统性的阐述述,这在国国内银行界界甚至国际际上都具有有一定的领领先性。在在此,我强强烈向有志志于做好银银行信贷服服务特别是是破解中小小企业融资资难课题的的银行人,以以及希望借借金
3、融手段段突破发展展瓶颈的企企业家们强强烈推荐此此书。我曾经在广广东发展银银行杭州分分行工作了了近十年,杭杭州广发也也曾在破解解中小企业业信贷难的的课题上做做了一些有有益的探索索,其中,在在国内银行行界首创的的可置换动动产质押业业务、三方方保理业务务等创新金金融产品,也也属于供应应链金融产产品。曙光光是杭州广广发派到中中山广发的的管理团队队成员之一一,他们不不仅继承了了杭州广发发的衣钵,一一直将中小小企业金融融服务作为为其业务发发展的重点点方向之一一,并且有有了更深入入的探索,还还形成了其其独特的理理论体系和和操作体系系。银行供应应链金融一书是在在中山广发发结合杭州州广发及其其自身实践践经验,对
4、对银行供应应链金融业业务大量实实践和创新新的基础上上,对银行行如何开展展供应链金金融业务进进行了理论论总结,并并提出了供供应链资产产负债表、“N+1+M”等理论工工具,这在在国内都具具有独创性性,具有很很强的理论论参考价值值。书中结结合实践大大量实践案案例和产品品范例,将将银行供应应链金融的的产品体系系、风控体体系全面地地进行了展展示和演示示,对于银银行从业人人员具有非非常高的实实操借鉴意意义。我始终认为为银行经营营的是信用用。传统教教科书上讲讲,商业银银行是以经经营存款、放款,办办理转帐结结算为主要要业务,以以盈利为主主要经营目目标的金融融企业。但但银行最大大的特点其其实是能够够创造货币币,
5、其活期期存款构成成货币供给给或交换媒媒介的重要要部分,也也是信用扩扩张的重要要源泉。在社会经济济系统中,企企业间的供供应链和信信用链是共共生的。供供应链中大大部分交易易都是以信信用为中介介的,形成成了一条信信用链,其其中每个成成员的信用用活动在影影响自身的的同时,还还会影响供供应链中的的其他成员员,进而影影响整个信信用链的稳稳定与平衡衡。如果信信用链发生生断裂,那那么必将会会影响整个个供应链的的效率。而而银行在整整个系统中中的作用并并不只是简简单的资金金提供者,而而应该是信信用创造和和联接者,通通过银行信信用与商业业信用的嫁嫁接,促使使整个系统统更快更好好的运转。早在上世纪纪八十年代代,我就开
6、开始在政府府部门从事事经济工作作,见证了了改革开放放以来我国国经济发展展的风风雨雨雨,目睹睹了许多企企业的兴盛盛与衰败,也也看到了金金融在经济济发展中的的重要作用用。数十年年的经济工工作经历,让让我更加深深刻地体会会到每一家家银行和每每一位银行行从业人员员都应该有有其社会责责任,银行行作为一类类具有特殊殊功能的企企业,赚取取利润是目目的,但不不能变成手手段,要用用自己特殊殊的职能为为推动社会会经济繁荣荣和企业经经营升级贡贡献力量。为此,我再再一次向所所有银行人人推荐此书书,因为它它在银行信信用与商业业信用链接接上进行了了创造性的的探索,是是一群具有有强烈社会会责任感和和使命感的的银行人的的智慧
7、的结结晶。广东发展银银行副行长长 金海海腾 序二目录序一4序二5目录6导论7第一节 中中国的二元元经济结构构9第二节 中中小企业的的融资需求求10第三节 中中小企业的的融资困境境13第四节 银银行供应现现状与进展展18第二章 对对标:全球球视野与国国际实践23第一节 全全球产业链链分工与合合作23第二节 国国际实践29第三节 对对国内银行行的启示39第三章 理论:银银行供应链链金融44第一节 供供应链金融融的定义44第二节 供供应链金融融的框架47第三节 供供应链金融融的中国故故事50第四节 广广东发展银银行中山分分行的理论论模型57第四章 模模式:银行行供应链金金融的产品品服务63第一节 银
8、银行供应链链金融服务务的参与者者63第二节 银银行供应链链金融的融融资模式69第三节 银银行供应链链金融的外外部环境82第五章 风险:主主体识别与与变量分解解90第一节 风险管理理的基本框框架90第二节 信用风险险管理92第三节 法律风险险管理95第五节 广东发展展银行中山山分行风险险控制实践践99第六章 组组织:架构构与人力资资源102第一节组组织架构的的重建102第二节 人人力资源115第七章 创创新:物流流银行批发发业务119第一节 物物流银行批批发业务的的构想119第二节 物物流银行批批发业务模模式125第三节 物物流银行批批发业务开开展的关键键点131第八章 案例分析析135第一节
9、动产质押押授信135第二节 应收账款款融资案例例149第三节 预付款融融资159导论当前,“中中小企业融融资”是全社会会的关注焦焦点之一,而而“供应链金金融”则是银行行界的热门门话题。在在中国经济济面临内忧忧外患的关关键时刻,振振兴民间投投资,发展展民营经济济,是有识识之士的明明智建议。资金作为为重要资源源, 如何何实现有效效分配,从从而促进发发展,是世世界难题,而而如何引导导资金流向向处于竞争争劣势地位位的中小企企业,即中中小企业融融资,则更更是世界难难题。 融融资,分为为外源性融融资和内源源性融资,外外源性融资资则又分为为直接融资资和间接融融资。 由由于各种原原因,中小小企业在获获得外源性
10、性融资方面面具有天然然的劣势。外源性融融资中直接接融资主要要有股票、债券等,由由于面向大大众,各国国均有严格格监管,门门槛相对较较高。而中中国处于经经济转轨期期,经济中中计划的影影子时隐时时现,行政政力量在经经济生活中中的作用依依然存在。间接融资资,主要指指银行贷款款。与西方方国家不同同,在中国国的投融资资体系中,尽尽管近年来来证券市场场发展迅速速,但银行行业依然居居于绝对主主导地位。因此,在在当今中国国,解决中中小企业融融资难问题题,一定程程度上也就就是解决中中小企业信信贷难问题题。西安交通大大学应用经经济学博士士后徐鸿根据企企业所采用用的技术特特点把企业业分为三类类,即:创新新型中小企企业
11、,传统型中中小企业和和特质型中中小企业。首先,创新新型中小企企业是那些些熟悉产品品研究、开发、生产和经经营,并重重视科技创创新的企业业,这些企企业按照国国家技术政政策、产业政策策进行具有一一定技术含含量和技术术创新性产产品的研究究、开发、生产和经经营,知识产权权明晰。这这些企业具具备较强的的技术创新新能力,科技人员员占职工总总数,企业的技技术开发经经费占销售售收入,及及企业的专专利产品、市级以上上新产品的的销售收入入和技术性性服务收入入之和占企企业销售总总额的比例例都比较高高。传统型中小小企业可分分为生产独独立产品的的企业和给给大企业做做配套的企企业。为大企业业配套的中中小企业主要为大企企业生
12、产零配件件,按照大企企业的技术术标准进行生生产,而大大企业往往往能提供技术指指导。因此,为大大企业配套套的中小企企业对于创创新的关注注不像创新新型中小企企业那样高高,主要关关注产品质质量的提高高,以及生产成成本的降低。生产独立立产品的中中小企业主主要是以最最终消费品品为主要对对象的中小小企业,其其生产的产品品大都是大大企业不愿愿生产的,而而这些产品品在生活中中又必不可可少。这类中小企业一一方面要关关注千变万万化的市场场,另一方方面又要联联系上游企企业,既要要专著于市场,以以防被市场场淘汰,失失去生存空空间;又要专著于企业技技术的进步步,防止因因为技术的的落伍而被被淘汰。传传统型中小小企业是很很
13、大的群体体,也面临临着很快的的更新淘汰汰,稳定性性差,但却却组成了我国国就业的主力市场场。特质型中小小企业,虽虽然也从事事传统产品品的生产和和经营,但但是拥有特特殊的技术术人才和独独特的生产产技术或配配方的中小小企业。而本书作者者认为:创创新型中小小企业还可可分为科技技创新型中中小企业和和模式创新新型中小企企业,模式式创新型中中小企业即即通过资源源整合和组组织、理念念、机制重重塑而形成成新的企业业盈利模式式,从而获获得飞速发发展机遇的的中小企业业。创新型型中小企业业的高成长长性高风险险性特征更更多的应从从资本市场场筹措发展展资金。而而银行业则则应多关注注传统型和和特质型中中小企业。因此,对对传
14、统型中中小企业而而言,融资资难即信贷贷难!针对以上原原因,中国国银监会近近期提出的的措施较好好地解决了了这一问题题。主要商商业银行成成立单独的的中小企业业专营机构构,机构独独立、核算算独立、考考核独立、审批独立立、培训独独立、风险险定价独立立、责任追追究方式独独立,均在在相当程度度上解决了了银行在中中小企业信信贷上的难难点,以及及,金融脱脱媒,中小小银行的差差异化竞争争需要,也也促动了银银行业针对对解决中小小企业信贷贷难的一系系列创新冲冲动。在一定程度度上解决中中小企业信信贷难的认认知、机制制、组织困困局之后,目目前,摆在在银行业前前面的困难难是具体技技术,即专专门针对中中小企业的的信用评级级
15、技术、风风险控制技技术、特殊殊担保技术术、批量处处理技术、程序外包包技术,等等等。近来来,各银行行推出的一一些中小企企业信贷产产品或多或或少包含了了对以上具具体技术的的探索和创创新。建行行和中行的的信贷工厂厂把针对零零售客户的的信贷技术术引入中小小企业信贷贷领域,各各种和担保保公司合作作的信贷品品种拓宽了了风险转移移和风险外外包的空间间,等等。但是,上上述方案均均没能有效效解决中小小企业信贷贷中的担保保难问题(尽尽管银行业业和担保公公司合作在在一定程度度上解决了了这一问题题,但费用用高昂,合合格担保公公司数量不不足,各地地政府对担担保公司政政策优惠措措施不一等等问题仍然然困扰着双双方),而而担
16、保难目目前是传统统型中小企企业信贷难难的主要问问题!徐鸿将传统统型中小企企业分为生生产独立产产品的企业业和给大企企业做配套套的企业。在品牌社社会的今天天,生产独独立产品的的企业已经经优胜劣汰汰,已成为为大企业的的天下。传传统型中小小企业往往往以大企业业配套企业业的形态生生存。从配配套企业的的上下游来来看,上游游原材料企企业在资源源匮乏论的的当下处于于相对优势势地位,而而其下游生生产独立产产品的大企企业,控制制着市场以以及更多社社会资源,处处于绝对优优势地位,一一方面,配配套企业要要控制成本本,稳定质质量,另一一方面,上上游原材料料企业要现现金付款,而而大企业则则需要不断断延长的帐帐期,以及及物
17、流技术术进步下大大企业库存存向配套企企业转移也也逐步成熟熟,帐期、库存,成成为传统型型中小企业业的两大瓶瓶颈。鉴于于配套企业业在中小企企业中的绝绝大占比,可可以说,解解决了此类类企业的信信贷难即在在相当程度度上解决了了中国中小小企业融资资难的问题题。而之所以“供应链金金融”成为当今今银行业的的热门话题题,是因为为,在通过过无数基层层金融机构构的摸索、创新、实实践之后,发发现在中国国成为世界界工厂,成成为全球生生产外包基基地之后,供供应链管理理已经开始始盛行,而而供应链金金融,作为为其的增值值服务内涵涵,正在成成为商业银银行的新的的利润来源源、蓝海竞竞争利器,以以及解决中中小企业信信贷难得根根本
18、路径。本书作者在在对银行业业供应链金金融业务的的具体开展展进行认真真调研的基基础上,对对供应链金金融的起源源、国内外外实践、具具体模式,以以及其对银银行业的风风险控制、组织架构构、人员素素质等体系系的影响作作了系统阐阐述,相信信,对这一一创新业务务的平稳开开展会有益益处!当然,供应应链金融是是一门全新新学科,有有待于我们们在实践中中不断摸索索,不断总总结经验!第一章 现实:需需求与供应应第一节 中中国的二元元经济结构构二元经济结结构是指发发展中国家家在经济发发展过程中中,由于部部门间生产产函数与劳劳动生产率率的差异或或区域间、区域内经经济发展的的不平衡等等原因导致致的经济两两极分化现现象。这是
19、是大多数发发展中国家家经济领域域的一个典典型特征。中国经济济具有典型型的二元经经济结构的的特点,同同时还具有有一些其他他二元经济济结构国家家所没有的的特点,这些特点点是中国在在由计划经经济体制转转型为市场场经济体制制的过程中中形成的。一、传统的的二元经济济结构理论论1954年年,诺贝尔尔经济学奖奖获得者美美国经济学学家威廉阿瑟刘易斯发发表劳动动无限供给给下的经济济发展并并提出二元元经济模型型。文章刻刻画了后起起国家存在在的二元经经济特征:在一定的的条件下,传传统农业部部门的边际际生产率为为零或成负负数,劳动动者在最低低工资水平平上提供劳劳动,因而而存在无限限劳动供给给。城市工工业部门工工资比农
20、业业部门工资资稍高点,并并假定这一一工资水平平不变。由由于两部门门工资差异异,诱使农农业剩余人人口向城市市工业部门门转移。经经济发展的的关键是资资本家利润润即剩余的的使用,当当资本家进进行投资,现现代工业部部门的资本本量就增加加了,从农农业部门吸吸收的剩余余劳动就更更多了。当当剩余劳动动力消失,劳劳动的边际际生产率也也提高了,与与工业达到到一致,这这时经济中中的二元结结构也消失失了。刘易易斯模型包包含了以下下两种含义义:l 认为现代城城市部门的的资本积累累能带来固固定比例的的劳动力就就业的增长长,意味着着不存在劳劳动力节约约型的技术术进步,资资本积累越越快,创造造的就业机机会增长也也越多;l
21、认为农业只只是工业化化中的一个个消极部门门,忽视了了农业发展展的重要性性,忽视了了农业发展展与工业发发展之间的的关联。二元经济理理论是发展展经济学结结构主义学学派的研究究重点。上上世纪400年代末至至60年代代中期,针针对许多经经济落后国国家发展经经济的需要要,发展经经济学结构构主义学派派的研究思思路大行其其道。中国国的二元经经济学家将将国民经济济划分为传传统农业部部门和现代代工业部门门齐良书.发展经济学M.北京:中国发展出版社,2002.。实际上上,国民经经济中除了了农业和工工业之外,还还存在着大大量的第三三产业。许许多学者为为了研究的的方便,将将两部门经经济解释为为传统农业业部门和现现代工
22、业部部门。传统统农业部门门是以传统统的自给自自足型农业业为主体的的产业部门门,以土地地和劳动力力作为主要要投入;现现代工业部部门是以现现代化的工工业为主体体的产业部部门,以资资本和劳动动力作为主主要投入。发展中国国家工业化化阶段的主主要任务就就是对这种种相对落后后的国民经经济结构进进行改造,使使异质的二二元经济结结构转换为为同质的现现代化的一一元经济结结构。二、中国的的二元经济济结构我国作为一一个发展中中国家,其其具有典型型的二元经经济结构的的贴点:先先进的现代代部门和落落后的传统统部门并存存,城乡差差别大,东东部沿海地地区与中西西部地区经经济发展极极不平衡,地地区差异显显著经济两两级分化现现
23、象严重。与此同时时,中国经经济的二元元结构还呈呈现出其独独有的特征征,尤其是是在金融领领域。经济济的二元性性在金融领领域的具体体表现在于于:一方面面发展中国国家政府为为了能迅速速集中国内内储蓄资源源支持国家家发展规划划,利用组组建起来的的国有银行行等金融机机构体系来来“泵取”社会资金金,流向政政府支持的的产业部门门及企业。另一方面面,分布广广泛的广大大中小企业业和农村地地区、个体体经济的融融资需求却却得不到国国有金融机机构很好的的满足何婧,民间金融的观范与发展:基于二元经济结构的视角,海南金融,2006年第9期。结合近来出出现的房市市热、股市市热,有学学者提出一一种中国特特有的“二元经济济冷热
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