庄毓敏-商业银行业务与经营-第7章.ppt
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1、第七章第七章 消费者信贷消费者信贷【教学内容】消费信贷概述消费信贷的个人信用评估住宅抵押贷款汽车贷款信用卡贷款消费信贷定价【教学目的和要求】了解商业银行消费信贷起源和发展;把握消费信贷的个人信用评估的相关知识;重点掌握住宅抵押贷款、汽车贷款以及信用卡贷款的内容和风险控制。消费信贷,是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。它以消费者未来的购买力为放款基础,旨在通过信贷方式预支远期消费能力,来刺激或满足个人即期消费需求。广义的消费信贷包括住房贷款在内的所有面向个人消费者提供的贷款,狭义的消费信贷指除住房贷款以外的消费信贷,主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款。第一节第一节 消费
2、信贷概述消费信贷概述一、消费信贷的产生及对商业银行的意义一、消费信贷的产生及对商业银行的意义(一)产生原因第二次世界大战后在西方国家兴起的,经过几十年的发展,已成为一项重要的贷款业务。战后西方零售贷款迅速发展的主要原因:一是各金融机构之间竞争日趋激烈,认识到零售业务的重要性;二是战后西方经济发展比较稳定,个人收入提高,人们乐于利用贷款进行消费;三是各种征信机构大量出现,使银行可以方便、快捷地了解借款人的信用状况。(二)消费信贷产生的理论基础 -生命周期消费理论 经济学家Franco Modigliani 的生命周期假设指出:人在少年及老年期,由于没有工作能力,所以支出必然大于收入,而他们的支出
3、是由家人,政府或个人储蓄所支持。至于壮年期,工作能力正旺,并懂得为将来(老年期)作出打算,故收入和储蓄亦相应增加(见图表)。生命周期消费理论少年期壮年期老年期支出曲线收入曲线年龄阶段少年期 壮年期 老年期从经济效用最大化角度看,理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发,在一生的较长时间范围内安排消费支出,使得自身的消费与恒久收入相匹配,从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。(三)对银行意义(三)对银行意义对商业银行来说,消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。1.消费信贷可以改善银行资产结构,降低经营风险。2.消费信贷是商业银行一个新的利
4、润增长点。3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径。*增加对个人客户的吸引力,提高市场知名度,增强竞争力。(四)消费信贷的种类(四)消费信贷的种类 1.居民住宅抵押贷款 2.非住宅贷款 3.信用卡贷款汽车贷款耐用消费品贷款教育贷款旅游贷款三、消费信贷的特点1.高风险性(1)消费信贷的还款来源不稳定,波动性较大。(2)信息不对称风险比较严重。(3)贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。2.高收益性3.周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。4.利率不敏感性四、消费信贷的风险控制四、消费信贷的风险控制(一)控制消费信贷风险的主要手段 为了控制消费信贷风险,银行可以从贷款用途、贷款数额
5、、还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。1.建立覆盖全社会的个人信用系统。2.住宅抵押贷款中,确定合理的首付额度。3.规定还本付息的最高限额。4.在信用卡批核过程中,加强对持卡人的调查与分析,减少风险。(二二)消费信贷风险分散的主要手段消费信贷风险分散的主要手段 1.避免每一类消费信贷的借款人过分集中。2.强调不同贷款期限的合理搭配。3.通过二级市场出售消费信贷。五、我国消费信贷发展的特征五、我国消费信贷发展的特征1.初步形成多元化的消费信贷体系2.增长速度快,规模不断扩张 3.地区之间发展不平衡,城乡差异较大第二节第二节 消费信贷的个人信用评估消费信贷的个人信用评估 一、个人信用征信
6、及其经济意义一、个人信用征信及其经济意义 1.信用评估即征信,征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用,使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。2.影响个人信用的两个主要因素:个人财务状况、主观意愿或信用意识。二、个人财务分析的主要内容和目标二、个人财务分析的主要内容和目标(一)个人财务分析内容P163-165(1)确定未来的还款来源或抵押品:确定资产的价值、稳定性和流动性;界定资产的所有权;通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。(2)负债和费用:确定财务报表内容的准确性和完整性,明确客户的还款方式,并估计担保贷款和限制性贷款的影响。(3)综合分析:运用财
7、务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。(二)个人财务分析的目标(二)个人财务分析的目标确定借款客户各种资产的价值和可靠性。确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产。明确客户的财务状况和战略,估计负债中的流动部分及其偿还方式,确定可能的还款来源。比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性,同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。三、个人财务报表的分析方法三、个人财务报表的分析方法分析范围包括:四、个人财务报表综合分析综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来,从而达到以下目的:1.确定贷款的潜在的抵押品或还款来源;2.更清楚地了解借款人资产的流动
8、性;3.确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债)金额;4.计算出一个更准确的所有者权益数据;5.分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。五、个人信用评估方法五、个人信用评估方法(一)一)Z Z计分模型计分模型 Z值评分模型是一种以会计资料为基础的多变量信用评分模型,由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况,因此可以作为预测借款人财务好坏的早期预警系统。Z=2.5X1+1.8X2+1.5X3银行在运用该模型时,只需将贷款申请人的有关财务指标数据填入,便可由计算机自动计算得出Z值。Z值越大,信用就越好;Z值越小,信用就越差。X1-客户收入X2-速动比率X3-调整后的
9、所有者权益与资产比率(二)(二)“5 5C C”判断法判断法评估个人信用的5C:品德(character)能力(capacity)资本(capital)担保品(collateral)条件(condition)。(三)信贷记分法(三)信贷记分法(1)杜兰德9因素评分法 P169 该体系统计分析找出与发生消费信贷违约事件相关9个因素,并运用打分的方法刻画各因素与风险的相关性,将各因素的分值加总获得个人信用分。(2)FICO信用分:分值越高,信用越好第三节第三节 住宅抵押贷款住宅抵押贷款一、住宅抵押贷款的种类及其发展一、住宅抵押贷款的种类及其发展(一)住宅抵押贷款的种类从贷款利率分:固定利率和浮动利
10、率贷款从贷款期限分:短期、中期和长期贷款从资金金额分:普通贷款和大额贷款从贷款用途分:新购房贷款、维修贷款和建房贷款等(二)(二)住房贷款的创新与发展住房贷款的创新与发展多重抵押贷款 可变利率抵押贷款累进付款与分级偿还抵押贷款 反向年金抵押贷款最后巨额付款方式 分享增值抵押贷款 循环住房贷款循环住房贷款 “一揽子”交易抵押贷款 二、住宅抵押贷款业务二、住宅抵押贷款业务(一)个人住房贷款的基本要求有合法的身份;有稳定的经济收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力;有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件;有所购(大修)住房全部价款20%以上的自筹资金,并保证用于支付所购
11、(大修)住房的首付款;有贷款银行认可的资产进行抵押或质押,或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。(二)个人住房贷款结构 1.为了控制借款人的道德风险,住房贷款通常要求一定比例的首付金额,我国规定这一比例为30%。2.住房贷款属于长期贷款,利率高低通常与期限长短成正相关关系。3.常见的还款方式有:(1)到期本息一次性清偿 (2)等额本息还款法 (3)等额本金还款法 借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。贷贷款款业业务务流流程程借款人提出申请银行受理抵押物评估签订贷款合同银行审批办理并完成住房抵押登记发放贷款客户偿还注销住房抵押登记(三)住房抵押贷款的业务流程(三)住房抵
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