商业银行电子银行业务.ppt
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1、第第12章章电子银行业务电子银行业务教学目的教学目的随着信息技术在金融业中的广泛应用,电随着信息技术在金融业中的广泛应用,电子银行业务正逐步成长成为银行不可或缺子银行业务正逐步成长成为银行不可或缺的重要组成部分,并对银行金融功能的拓的重要组成部分,并对银行金融功能的拓展、银行效率的提高注入了新的力量。展、银行效率的提高注入了新的力量。本章学习目的是:了解电子银行产生和发本章学习目的是:了解电子银行产生和发展的背景、意义,掌握电子银行主要的业展的背景、意义,掌握电子银行主要的业务内容,认识电子银行业务发展的趋势。务内容,认识电子银行业务发展的趋势。教学内容教学内容电子银行业务的兴起和发展电子银行
2、业务的兴起和发展主要的电子银行业务介绍主要的电子银行业务介绍电子银行业务风险防范电子银行业务风险防范电子银行业务发展趋势电子银行业务发展趋势12.1 12.1 电子银行业务的兴起和发展电子银行业务的兴起和发展电子银行和电子银行业务电子银行和电子银行业务电子银行业务产生背景电子银行业务产生背景发展历程发展历程电子银行对商业银行经营的影响电子银行对商业银行经营的影响电子银行发展模式电子银行发展模式电子银行的特点电子银行的特点电子银行的优势电子银行的优势12.1.112.1.1电子银行和电子银行业电子银行和电子银行业务务电子银行:是指通过网络和电子终端为客户电子银行:是指通过网络和电子终端为客户提供
3、自主金融服务的虚拟银行。提供自主金融服务的虚拟银行。电子银行业务:根据中国银监会电子银行业务:根据中国银监会2006.3.12006.3.1施施行的行的电子银行业务管理办法电子银行业务管理办法的定义:电的定义:电子银行业务是指商业银行利用面向社会公众子银行业务是指商业银行利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络,以及银开放的通信通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务。络,向客户提供的银行服务。电子银行和电子银行业务的含义相同。电子银行和电子银行业务的含义相同。12.1.212.1.2电子银行业务产生
4、背景电子银行业务产生背景u商业银行电子化为电子银行业务产生奠定了商业银行电子化为电子银行业务产生奠定了技术基础。技术基础。u电子货币的产生和发展为电子银行业务产生电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定了应用基础。奠定了应用基础。u电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部经济条件。经济条件。u全球经济、金融一体化期间的金融业务转型全球经济、金融一体化期间的金融业务转型是电子银行业务产生和发展的内部动因。是电子银行业务产生和发展的内部动因。u商业银行电子化为电子银行业务产生商业银行电子化为电子银行业务产生奠定了技术基础。奠定了技术基础。银行电子化是指采用计算
5、机技术、通信技银行电子化是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段在银行业术、网络技术等现代化技术手段在银行业中的广泛应用。中的广泛应用。美国等发达国家的银行业早在美国等发达国家的银行业早在2020世纪世纪5050年年代就已经开始了银行电子化建设,将计算代就已经开始了银行电子化建设,将计算机这一新兴科技成功引入银行业。机这一新兴科技成功引入银行业。商业银行电子化与电子银行产生不同,它商业银行电子化与电子银行产生不同,它使电子银行业务的实现成为可能。使电子银行业务的实现成为可能。u电子货币的产生和发展为电子银行业电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定了应用基础务产生奠定了应用基础
6、按照巴塞尔银行监管委员会(按照巴塞尔银行监管委员会(BCBSBCBS)的定)的定义:电子货币是指在支付机制中,通过销义:电子货币是指在支付机制中,通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的网络上执行支付的“储值储值”产品和预算支产品和预算支付机制。付机制。电子货币是高度发展的现代商品经济要求电子货币是高度发展的现代商品经济要求资金加快流动的产物。资金加快流动的产物。u各国利用电子货币、网络进行银行业务、各国利用电子货币、网络进行银行业务、证券交易活动的交易额已占总交易额的比重证券交易活动的交易额已占总交易额的比重(20032003年)年)l电
7、子商务电子商务n电子商务(电子商务(Electronic CommerceElectronic Commerce):是指):是指通过电信网络,以银行电子支付和结算为通过电信网络,以银行电子支付和结算为手段、以交易双方客户的电子数据为依托手段、以交易双方客户的电子数据为依托进行的生产、营销、销售和流通的全新的进行的生产、营销、销售和流通的全新的商务模式,它不仅包含基于因特网的交易,商务模式,它不仅包含基于因特网的交易,而且还包含所以通过电子信息技术来解决而且还包含所以通过电子信息技术来解决问题、降低成本、增加价值和创造商机的问题、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动。商务活动。l电子商务电子商
8、务n电子商务始于电子商务始于2020世纪世纪7070年代。年代。2020世纪世纪9090年年代以来,随着网络、通信和信息技术的突代以来,随着网络、通信和信息技术的突破性进展,因特网的使用在全球爆炸性增破性进展,因特网的使用在全球爆炸性增长并迅速普及,电子商务的业务规模也迅长并迅速普及,电子商务的业务规模也迅速膨胀。速膨胀。n20022002年全球电子商务交易额大约为年全球电子商务交易额大约为2290522905亿美元,亿美元,20062006年到达年到达12.812.8亿美元,占全球亿美元,占全球零售额的零售额的18%18%,年均增长率在,年均增长率在30%30%以上。以上。12.1.312.
9、1.3电子银行业务发展历程电子银行业务发展历程电话银行,电话银行,2020世纪世纪5050年代美国的银行年代美国的银行ATMATM机,机,19671967年第一台在伦敦出现年第一台在伦敦出现POSPOS系统,系统,19681968年美国年美国网上银行,网上银行,1995.101995.10美国诞生了全球第一家美国诞生了全球第一家网上银行网上银行安全第一网络银行安全第一网络银行手机银行,手机银行,19981998年在国外逐步出现。年在国外逐步出现。12.1.412.1.4电子银行对商业银行经营的影电子银行对商业银行经营的影响响提高了工作效率提高了工作效率改善了服务质量改善了服务质量增加了金融服务
10、产品和手段增加了金融服务产品和手段加速了资金周转加速了资金周转提高了经营管理水平提高了经营管理水平12.1.512.1.5电子银行业务发展模式电子银行业务发展模式传统电子银行模式传统电子银行模式纯电子银行模式纯电子银行模式12.1.612.1.6电子银行的特点电子银行的特点计算机技术为基础,网络为媒介,具有较计算机技术为基础,网络为媒介,具有较高的技术含量高的技术含量。客户自助服务客户自助服务为客户提供灵活、快捷的全方位、全天候为客户提供灵活、快捷的全方位、全天候离柜金融服务。实现了离柜金融服务。实现了“3A3A式式”服务;可服务;可以为客户提供以为客户提供7 7 2424小时服务。小时服务。
11、个性化的服务个性化的服务12.1.7电子银行业务的优势电子银行业务的优势业务运营成本低(见下页)业务运营成本低(见下页)业务处理效率和服务质量高业务处理效率和服务质量高产品创新能力强产品创新能力强能为客户提供高效的金融信息增值服务能为客户提供高效的金融信息增值服务易于实施客户关系管理易于实施客户关系管理国内某银行国内某银行测算的不同测算的不同渠道单笔交渠道单笔交易成本易成本美国银行业统计的不同渠道单笔交易成本12.2主要的电子银行业务自助银行自助银行电话银行电话银行手机银行手机银行网络银行网络银行家庭银行家庭银行12.2.112.2.1自助银行自助银行n自助银行是利用银行提供的机具设备,由客户
12、自助自助银行是利用银行提供的机具设备,由客户自助操作,并获取银行提供的存取款、转帐、帐户查询操作,并获取银行提供的存取款、转帐、帐户查询等全方位金融服务的电子银行业务产品。等全方位金融服务的电子银行业务产品。n19721972年,第一个提供顾客自助服务业务的银行在年,第一个提供顾客自助服务业务的银行在美国开设。经过美国开设。经过3030多年的发展,现在客户已经可多年的发展,现在客户已经可以在自助银行的各种终端设备上,享受到几乎与柜以在自助银行的各种终端设备上,享受到几乎与柜台业务完全一样的一整套银行服务。目前,自助银台业务完全一样的一整套银行服务。目前,自助银行采用的设备主要有行采用的设备主要
13、有POSPOS、自动柜员机、自动存、自动柜员机、自动存取款机、自动补登机、多媒体自助终端等。取款机、自动补登机、多媒体自助终端等。12.2.2电话银行u在西方国家在西方国家,电话银行是伴随着电话银行是伴随着“家庭理财家庭理财”的观念发展起来的。美国在五十年代就的观念发展起来的。美国在五十年代就开发了电话银行业务,澳大利亚和欧洲六开发了电话银行业务,澳大利亚和欧洲六十年代出现了电话银行。十年代出现了电话银行。u所谓电话银行,是指银行运用先进的计算所谓电话银行,是指银行运用先进的计算机、通讯、语音处理技术和电话信号数字机、通讯、语音处理技术和电话信号数字化等技术,在原有业务处理系统上,借助化等技术
14、,在原有业务处理系统上,借助公共电话网络,使客户通过电话同银行进公共电话网络,使客户通过电话同银行进行金融交易。行金融交易。l英国汇丰银行电话银行业务英国汇丰银行电话银行业务l国内的所以商业银行大都已经建立国内的所以商业银行大都已经建立了电话银行系统了电话银行系统中国工商银行(中国工商银行(9558895588););中国银行中国银行(9556695566););中国建设银行(中国建设银行(9553395533););农业银行(农业银行(9559995599););招商银行招商银行(9555595555););华夏银行(华夏银行(9557795577););中国广大银行(中国广大银行(9559
15、595595););兴业银行兴业银行(9556195561)12.2.3手机银行手机银行,又称移动银行,是结合了货币手机银行,又称移动银行,是结合了货币电子化和移动通信的一种新型服务,客户电子化和移动通信的一种新型服务,客户可利用移动通信网络及手机终端自助办理可利用移动通信网络及手机终端自助办理相关银行业务。此项业务是随着手机的推相关银行业务。此项业务是随着手机的推广和普及于广和普及于19981998年在国外逐步出现的。年在国外逐步出现的。l手机银行的影像资料l境外手机银行发展状况境外手机银行发展状况前,手机银行在日本和韩国发展最为迅猛。前,手机银行在日本和韩国发展最为迅猛。手机银行业务已经成
16、为日本银行零售业务手机银行业务已经成为日本银行零售业务的支柱之一。以东京三菱银行的的支柱之一。以东京三菱银行的“东京三东京三菱直接服务菱直接服务”为例,使用电话银行、网络为例,使用电话银行、网络银行和手机银行的客户比例分别占到银行和手机银行的客户比例分别占到20%20%、70%70%、10%10%。日本最大的手机运营商。日本最大的手机运营商NTTNTT公司为所有的公司为所有的3G3G手机都配备了红外线手机手机都配备了红外线手机支付装备,大约支付装备,大约60%60%的手机用户每周至少的手机用户每周至少使用手机支付功能一次。使用手机支付功能一次。韩国的移动电话小额结算市场在2003年就已达到50
17、00亿韩元的规模,2004年通过移动电话完成的银行业务量平均每天达28.7万笔,较2003年增长了104.4%。目前,韩国消费者把手机作为信用卡使用,所有的零售银行都能提供手机银行服务,有几万家餐馆和商店都拥有读取手机信用卡信息的终端,使顾客避免了刷卡的麻烦。l手机银行可提供的业务查询账户余额、账户明细、消费积分等;转账,包括本人名下转账、转账跟他人;汇款,提供异地汇款;缴费,水、电、气、电话、交通等各项缴费业务;银证转账、银行账户与证券账户之间资金互转;外汇买卖,提供外汇实时行情、实时交易和委托交易;手机支付。12.2.4网络银行商业银行一般根据服务对象的不同,将网上银行商业银行一般根据服务
18、对象的不同,将网上银行分为个人网上银行也企业网上银行。其中,个人分为个人网上银行也企业网上银行。其中,个人网上银行的客户一般都需要事先注册,而后登录网上银行的客户一般都需要事先注册,而后登录因特网来使用个人网上银行。企业网上银行因特网来使用个人网上银行。企业网上银行(这里这里所说的企业包括了企业、政府机关、事业单位、所说的企业包括了企业、政府机关、事业单位、金融同业等具备法人资格的客户金融同业等具备法人资格的客户)则提供了更多的则提供了更多的使用方式,一种是通过因特网方式获得网上银行使用方式,一种是通过因特网方式获得网上银行服务,也就是通常意义上的企业网上银行;另一服务,也就是通常意义上的企业
19、网上银行;另一种是将企业网上银行系统和企业的财务软件系统种是将企业网上银行系统和企业的财务软件系统或或ERPERP系统相连接,企业直接提供财务系统的界系统相连接,企业直接提供财务系统的界面就可享受到各种银行服务。面就可享受到各种银行服务。(一)个人网上银行产品功能(一)个人网上银行产品功能帐户信息管理帐户信息管理转帐汇款业务转帐汇款业务缴费支付缴费支付投资理财服务投资理财服务通知提醒通知提醒B to C B to C 网上支付网上支付客户服务客户服务个人财务分析个人财务分析个人网上银行功能一览表个人网上银行功能一览表个人网银新增功能个人网银新增功能 电子工资单明细查询电子工资单明细查询 跨行预
20、约转帐跨行预约转帐 通知存款通知存款 通知存款一户通通知存款一户通 短信验证服务短信验证服务 理财产品风险评估理财产品风险评估 安全与渠道整合系统新增功能安全与渠道整合系统新增功能 u帐户信息管理帐户信息管理n帐户信息管理是个人网上银行最基本和常用的产品,该产品主要为个人客户提供各类银行帐户的基本信息查询、余额查询、交易明细查询等帐户信息查询服务。各家商业银行一般都提供以下几种功能:n(1 1)基本信息查询)基本信息查询n(2 2)交易明细查询:)交易明细查询:n(3 3)帐户挂失)帐户挂失u转帐汇款业务转帐汇款业务转帐是个人客户通过网上银行从本人注册帐转帐是个人客户通过网上银行从本人注册帐户
21、向同城同行的其他帐户进行资金划转的金户向同城同行的其他帐户进行资金划转的金融服务;汇款是指个人客户提供网上银行从融服务;汇款是指个人客户提供网上银行从本人注册帐户向同城他行或异地的其他帐户本人注册帐户向同城他行或异地的其他帐户进行资金划转的金融服务。目前国内个商业进行资金划转的金融服务。目前国内个商业银行通常都提供以下几种业务功能:银行通常都提供以下几种业务功能:(1 1)个人帐户间转帐汇款)个人帐户间转帐汇款(2 2)任意帐户间转帐汇款)任意帐户间转帐汇款(3 3)跨行汇款)跨行汇款u缴费支付缴费支付缴费支付是银行向个人客户推出的,在线缴费支付是银行向个人客户推出的,在线查询和缴纳各种日常费
22、用的一项综合服务查询和缴纳各种日常费用的一项综合服务功能。通常个商业银行都提供如下业务功功能。通常个商业银行都提供如下业务功能:能:在线自助缴纳手机费、电话费、上网费、在线自助缴纳手机费、电话费、上网费、学费、水费、电费、养路费、车船使用费学费、水费、电费、养路费、车船使用费等。等。u投资理财服务投资理财服务投资理财是银行通过提供基金、证券、外汇投资理财是银行通过提供基金、证券、外汇等系列投资、理财产品,满足不同客户进行等系列投资、理财产品,满足不同客户进行各种投资的需要,实现个人资金保值增值的各种投资的需要,实现个人资金保值增值的金融服务。通常个商业银行都提供如下业务金融服务。通常个商业银行
23、都提供如下业务功能:功能:(1 1)网上证券买卖)网上证券买卖(2 2)网上黄金买卖)网上黄金买卖(3 3)网上外汇买卖)网上外汇买卖(4 4)存款类服务)存款类服务u通知提醒通知提醒通知提醒是商业银行为个人客户提供的个性通知提醒是商业银行为个人客户提供的个性化的增值信息服务,包括通过短信或化的增值信息服务,包括通过短信或E-mailE-mail方式发送帐户余额变动提醒、证券信息、外方式发送帐户余额变动提醒、证券信息、外汇信息等。通常个商业银行都提供如下业务汇信息等。通常个商业银行都提供如下业务功能:功能:(1 1)余额变动提醒)余额变动提醒(2 2)财经信息)财经信息(3 3)重要信息提示)
24、重要信息提示uB to C B to C 网上支付网上支付B to C B to C 网上支付是指企业(卖方)与个人网上支付是指企业(卖方)与个人(买方)通过因特网进行电子商务交易时,(买方)通过因特网进行电子商务交易时,银行为其提供网上资金结算服务的一种功银行为其提供网上资金结算服务的一种功能。能。u客户服务客户服务n主要为客户提供修改登录密码,个人客户资主要为客户提供修改登录密码,个人客户资料,积分查询以及个性化页面设置等功能。料,积分查询以及个性化页面设置等功能。u个人财务分析个人财务分析为客户提供各种个人财务发行图表,提供为客户提供各种个人财务发行图表,提供全面个性化的财务分析,包括支
25、付分配图、全面个性化的财务分析,包括支付分配图、支出明细报表、收入分配图、收入明细报支出明细报表、收入分配图、收入明细报表、现金流量图、收支对比图等。表、现金流量图、收支对比图等。l企业网上银行产品功能企业网上银行产品功能帐户管理帐户管理代收业务代收业务付款业务付款业务B to B B to B 在线支付在线支付投资理财投资理财代理行业务代理行业务网上信用证网上信用证票据托管票据托管企业年金企业年金集团理财集团理财l案例案例1 1:电子银行对公业务电子银行对公业务松散型集团客松散型集团客户应用模式户应用模式松散型集团客户应用模式客户背景 许昌市对外贸易有限公司是以国际市场为主的外向型企业,主要
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