商业银行中间业务(业务培训课件).ppt
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1、商业银行中间业务与管理商业银行中间业务与管理中间业务概述中间业务概述1无风险无风险/低风险类中间业务低风险类中间业务2不含期权期货性质风险类中间业务不含期权期货性质风险类中间业务3含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务4中中间间业业务务概概述述中间业务的概念中间业务的概念中间业务的特点中间业务的特点中间业务的分类中间业务的分类表外业务与中间业务的关系表外业务与中间业务的关系中间业务收费问题中间业务收费问题我国商业银行发展中间业务的策略我国商业银行发展中间业务的策略 中间业务中间业务是指不构成商业银是指不构成商业银行表内资产或负债,形成银行非行表内资产或负债,形成银行非利息收入
2、的业务。利息收入的业务。中间业务的概念中间业务的概念l不需要银行提供资金。不需要银行提供资金。l以收取手续费为主要目的。以收取手续费为主要目的。l风险低。风险低。l以接受客户委托的方式开展业务。以接受客户委托的方式开展业务。中间业务的特点中间业务的特点表外业务表外业务与与中中间间业业务的联系务的联系表外业务表外业务与中间业与中间业务的关系务的关系表外业务表外业务与中间业与中间业务的区别务的区别表外业务与中间业务的联系表外业务与中间业务的联系都是收取手续费的业务都是收取手续费的业务表外业务是中间业务的特殊形式表外业务是中间业务的特殊形式都是应客户的要求来开展业务活动都是应客户的要求来开展业务活动
3、中间业务与表外业务中间业务与表外业务区区别别业务风险不同业务风险不同中间人的身份不同中间人的身份不同发展的时间长短不同发展的时间长短不同表外业务的特点表外业务的特点灵活性强灵活性强交易高度交易高度集中集中透明度低透明度低高杠杆高杠杆作用作用表外业务的风险表外业务的风险信用风险信用风险市场风险市场风险流动性风险流动性风险经营风险经营风险定价风险定价风险项目项目表内表内业务业务表外表外业务业务中间业务中间业务贷款贷款贷款承诺贷款承诺代理收费代理收费向向客户提供客户提供资金资金信誉信誉服务服务向向客户收取客户收取利息利息手续费手续费手续费手续费银行的地位银行的地位主动主动角色移位角色移位中介人中介人
4、风险状况风险状况风险大风险大潜在风险潜在风险无无风险风险表内表内业务、表外业务、中间业务的比较业务、表外业务、中间业务的比较1.4 1.4 中间业务收费问题中间业务收费问题第一,定价政策不完善。第一,定价政策不完善。第二,第二,市场秩序混乱市场秩序混乱。第三,政府行政干预过多。第三,政府行政干预过多。第四,第四,政策性代理业务收费难政策性代理业务收费难。项目项目工行工行农行农行中行中行建行建行借借记记卡卡年费年费10元10元20元10元补办卡手续费补办卡手续费5元5元5元5元挂失手续费挂失手续费10元0元5元10元同城跨行取款同城跨行取款2元/笔2元/笔2元/笔2元/笔异地跨行取款异地跨行取款
5、2元+1%2元+1%7元2元+1%贷贷记记卡卡年费年费金卡金卡100金卡金卡50普卡普卡20金卡金卡160普卡普卡50普卡普卡20彩卡彩卡60普卡普卡80挂失手续费挂失手续费10+550元50元50元主要银行卡主要银行卡“货比三家货比三家”中间业务收费定价四原则中间业务收费定价四原则收益与风险相匹配的原则收益与风险相匹配的原则 收益与成本相匹配的原则收益与成本相匹配的原则 投入与产出相匹配的原则投入与产出相匹配的原则 与需求弹性相结合的原则与需求弹性相结合的原则 收费上要注意调整和规范收费上要注意调整和规范一要调高人民币结算业务的收费标准;一要调高人民币结算业务的收费标准;二要调整外汇中间业务
6、的收费标准;二要调整外汇中间业务的收费标准;三要制定代理业务的收费标准;三要制定代理业务的收费标准;四要出台新开业务的收费标准或规定。四要出台新开业务的收费标准或规定。支付结支付结算类中算类中间业务间业务 按结算工具分按结算工具分 按结算方式分按结算方式分银行汇票商业银行汇票商业汇票银行本票汇票银行本票支支 票票汇款业务汇款业务托收业务托收业务信用证业务信用证业务 1.5 1.5 中间业务的分类中间业务的分类是经过授权的金融机构向社会发行的具是经过授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。部或部分功能的信用支付工
7、具。银行卡业务银行卡业务(三)代理类中间业务(三)代理类中间业务代理类代理类中间业务中间业务代理政策性银行业务代理政策性银行业务代理中国人民银行业务代理中国人民银行业务代理商业银行业务代理商业银行业务代收代付业务代收代付业务代理证券业务代理证券业务代理保险业务代理保险业务其他代理业务其他代理业务 (四)担保类中间业务(四)担保类中间业务担保类担保类中间业务中间业务银行承兑汇票银行承兑汇票备用信用证备用信用证各类保函各类保函(五)承诺类中间业务(五)承诺类中间业务承承 诺诺 类类中间业务中间业务可可 撤撤 消消 承承 诺诺不可撤不可撤 消承诺消承诺(六)交易类中间业务(六)交易类中间业务交易类交
8、易类中间业务中间业务远期合约远期合约金融期货金融期货互换互换期权期权(七)(七)基基金金托托管管业业务务封闭式证券投资基金封闭式证券投资基金开放式证券投资基金开放式证券投资基金其它基金的托管业务其它基金的托管业务(八)咨询顾问类业务(八)咨询顾问类业务企业信息咨询业务企业信息咨询业务资产管理顾问业务资产管理顾问业务财务顾问业务财务顾问业务现金管理业务现金管理业务(九)其它类中间业务(九)其它类中间业务其它类其它类中间业务中间业务保管箱业务保管箱业务其它其它1.6 1.6 我国商业银行发展中间业务的策略我国商业银行发展中间业务的策略要扭转人们对中间业务的片面认识要扭转人们对中间业务的片面认识 商
9、业银行要制定加快发展中间业务的商业银行要制定加快发展中间业务的实施策略实施策略 商业银行要不断开拓创新,商业银行要不断开拓创新,提高中间业务效益提高中间业务效益 加快人才培养步伐,优化中间业务从业人员素质加快人才培养步伐,优化中间业务从业人员素质 优化外部环境,统一标准,规范操作优化外部环境,统一标准,规范操作 发展中间业务的实施策略发展中间业务的实施策略 代理业务的全面启动。信用卡业务的功能突破。重点发展咨询业务。策略一:策略二:策略三:衍生金融业务的渐进发展。策略四:坚持五个结合坚持五个结合坚持引进与开发相结合;坚持引进与开发相结合;坚持与科学技术发展相结合;坚持与科学技术发展相结合;坚持
10、业务开发与业务实际相结合;坚持业务开发与业务实际相结合;坚持统一领导与分工协作相结合;坚持统一领导与分工协作相结合;培训中心联系地 址:合肥市益民街17号富华大厦二楼电 话:05512318458/2318224联系人:吴老师 13855143355网 址: 2 2 无风险无风险/低风险类中间业务低风险类中间业务4基金类基金类中间业中间业务务2代理类代理类中间业中间业务务1咨询顾咨询顾问类中问类中间业务间业务3保管类保管类中间业中间业务务2.1 2.1 咨询顾问类中间业务咨询顾问类中间业务评估型评估型投资项目、信用等级、验投资项目、信用等级、验资;资;中介型中介型资信调查、专项调查;资信调查、
11、专项调查;综合型综合型企业管理咨询、企业并购顾问、企业管理咨询、企业并购顾问、资产证券化、财务顾问、投资资产证券化、财务顾问、投资银行业务等。银行业务等。资产证券化资产证券化 资产证券化是贷款销售的一种方式。就是把资产证券化是贷款销售的一种方式。就是把流动性较差但有稳定现金流的同质贷款流动性较差但有稳定现金流的同质贷款“捆捆”成成一个贷款组合,并以这个贷款组合作为担保发行一个贷款组合,并以这个贷款组合作为担保发行证券,出售给投资者。证券,出售给投资者。2.2 2.2 代理类中间业务代理类中间业务代理收付业务代理收付业务代理商业银行业务代理商业银行业务代理承销与兑付债券业务代理承销与兑付债券业务
12、代理其它业务代理其它业务代理政策性银行业务代理政策性银行业务代理保险业务代理保险业务是商业银行利用自己的设施接受客是商业银行利用自己的设施接受客户的委托,代为保管各种贵重物品,户的委托,代为保管各种贵重物品,并收取一定的手续费(租金和保证并收取一定的手续费(租金和保证金)。金)。保管类中间业务保管类中间业务基金类中间业务基金类中间业务基金管理基金管理基金托管基金托管基金代销基金代销3 3 不含期权期货性质风险类中间业务不含期权期货性质风险类中间业务交易类中间业务交易类中间业务支付结算类中间业务支付结算类中间业务银行卡业务银行卡业务3.1 3.1 交易类中间业务交易类中间业务代客买卖债券代客买卖
13、债券代客买卖外汇代客买卖外汇代客结售汇代客结售汇代客买卖金融衍生品代客买卖金融衍生品代客买卖黄金代客买卖黄金3.2 3.2 支付结算类中间业务支付结算类中间业务支付结算的概述支付结算的概述支付结算工具支付结算工具支付结算方式支付结算方式一、支付结算的概述一、支付结算的概述一一二二三三四四支付支付结算结算的概的概念念支付支付结算结算的原的原则则支付支付结算结算的作的作用用结算结算纪律纪律(一)支付结算的概念(一)支付结算的概念 支支付付结结算算是是指指单单位位、个个人人在在社社会会经经济济活活动动中中使使用用票票据据、信信用用卡卡和和汇汇兑兑、托托收收承承付付、委委托托收收款款等等结算方式进行货
14、币给付及其资金清算的行为。结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。(二)支付结算的原则(二)支付结算的原则恪守信用,履约付款恪守信用,履约付款 谁的钱进谁的帐,由谁支配谁的钱进谁的帐,由谁支配银行不垫款银行不垫款 (三)支付结算的作用(三)支付结算的作用节约现金、节约社会流通费用;节约现金、节约社会流通费用;增强票据意识、加强信用观念;增强票据意识、加强信用观念;加速资金周转、提高资金益;加速资金周转、提高资金益;聚集闲散资金,扩大银行信贷资金来源;聚集闲散资金,扩大银行信贷资金来源;反映经济信息、监督国民经济活动。反映经济信息、监督国民经济活动。巩固经济合同制和经济核算制;巩固经济合同制和经
15、济核算制;(四)结算纪律(四)结算纪律单位和个人办理支付结算时不准签发没有资金单位和个人办理支付结算时不准签发没有资金保证的票据或远期支票保证的票据或远期支票;套取银行信用;套取银行信用;不准签发、取得和转让没有真实交易和债权不准签发、取得和转让没有真实交易和债权 债务的票据,套取银行和他人资金;债务的票据,套取银行和他人资金;不准无理拒绝付款,任意占用他人资金;不准无理拒绝付款,任意占用他人资金;不准违反规定开立和使用帐户。不准违反规定开立和使用帐户。银行办理支付结算时银行办理支付结算时 不不准准以以任任何何理理由由压压票票、任任意意退退票票、截截留留挪挪用用客客户户和和他行资金;他行资金;
16、不准无理拒绝支付应由银行支付的票据款项;不准无理拒绝支付应由银行支付的票据款项;不准受理无理拒付、不扣少扣滞纳金;不准受理无理拒付、不扣少扣滞纳金;不准违章签发、承兑、贴现票据,套取银行资金;不准违章签发、承兑、贴现票据,套取银行资金;不准在支付结算之外规定附加条件,影响汇路畅通;不准在支付结算之外规定附加条件,影响汇路畅通;不准违反规定为单位和个人开立帐户;不准违反规定为单位和个人开立帐户;不准拒绝受理、代理他行正常结算业务;不准拒绝受理、代理他行正常结算业务;不准放弃对企业事业单位和个人违反结算纪律的制裁;不准放弃对企业事业单位和个人违反结算纪律的制裁;不准逃避向人民银行转汇大额汇划款项。
17、不准逃避向人民银行转汇大额汇划款项。20082008年年1 1月月3030日下午日下午3 3时左右,客户吴某来到工行时左右,客户吴某来到工行某分行营业部柜台前,要求办理某分行营业部柜台前,要求办理500500元的银行现金汇票,元的银行现金汇票,该行经办人按程序为其办理了一张银行汇票,汇票要素该行经办人按程序为其办理了一张银行汇票,汇票要素为:号码为:号码IXII00077761IXII00077761,出票日期为出票日期为20082008年年1 1月月3030日,日,代理付款行为工行代理付款行为工行X X省省X X市市X X县支行,收款人为吴德秀,县支行,收款人为吴德秀,金额为金额为50050
18、0元。元。【案例案例5-15-1】从严审查票据,预防票据诈骗从严审查票据,预防票据诈骗 20082008年年3 3月月5 5日,某市分行营业部经办人接到日,某市分行营业部经办人接到X X县支县支行电话查询,询问银行汇票真伪。该经办人请行电话查询,询问银行汇票真伪。该经办人请X X县支行通县支行通过资金汇划系统发来查询,且按操作规程抽出银行汇票过资金汇划系统发来查询,且按操作规程抽出银行汇票卡片联,多余款收帐通知联进行核对,在核对时发现金卡片联,多余款收帐通知联进行核对,在核对时发现金额与原汇票不符,某市分行营业部当即要求对方提供汇额与原汇票不符,某市分行营业部当即要求对方提供汇票传真件,当收到
19、传真件后,即确认收款人金额及压数票传真件,当收到传真件后,即确认收款人金额及压数都被涂改,某市分行营业部立即通知都被涂改,某市分行营业部立即通知X X县支行将持票人扣县支行将持票人扣住。但持票人一看不对马上溜走了。住。但持票人一看不对马上溜走了。经过核对该伪造银行汇票的主要疑点有:经过核对该伪造银行汇票的主要疑点有:1 1压数金额已经改为压数金额已经改为“960000.00960000.00”,且字迹,且字迹和字体均与原汇票不同;和字体均与原汇票不同;2.2.大写金额也被改为大写金额也被改为“现金玖拾陆万元整现金玖拾陆万元整”。1.1.运用法律手段,严厉打击伪造金融票据的犯罪行为。运用法律手段
20、,严厉打击伪造金融票据的犯罪行为。2.2.要求银行员工要树立法制观念,提高警惕,树立防要求银行员工要树立法制观念,提高警惕,树立防 范票据欺诈意识。范票据欺诈意识。3.3.银行要有针对性地加强技术防范。银行要有针对性地加强技术防范。4.4.加强对大额汇票解付前的查询工作。加强对大额汇票解付前的查询工作。5.5.要加强银行内部监督。要加强银行内部监督。防范措施有以下几条:防范措施有以下几条:二、支付结算工具二、支付结算工具(一)支付结算工具应具备的要素(一)支付结算工具应具备的要素(二)支付结算工具的类型(二)支付结算工具的类型(一)支付结算工具应具备的要素(一)支付结算工具应具备的要素必须用文
21、字表明票据的名称;必须用文字表明票据的名称;任何票据需无条件支付;任何票据需无条件支付;确定的金额;确定的金额;付款人名称;付款人名称;收款人名称;收款人名称;出票日期;出票日期;出票人签章。出票人签章。(二)支付结算工具的类型(二)支付结算工具的类型 汇票汇票支票支票本票本票 出出票票人人签签发发的的、委委托托付付款款人人在在见见票票时时或或者者在在指指定定日日期期无无条条件件支支付付确确定定的的金金额额给给收收款款人人或或者者持持票人的票据。票人的票据。按照出票人不同分为银行汇票和商业汇票。按照出票人不同分为银行汇票和商业汇票。汇汇 票票 出票人签发的,委托付款人在指定日期出票人签发的,委
22、托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。按照承兑人不同分为银行承兑汇票和商业按照承兑人不同分为银行承兑汇票和商业承兑汇票承兑汇票。商业汇票商业汇票出票出票人人付款人付款人本本汇票请你行承兑,汇票请你行承兑,到期无条件付款。到期无条件付款。承兑承兑人人银行银行本本汇票已经承兑,汇票已经承兑,到期日由本行付款。到期日由本行付款。银行承兑汇票银行承兑汇票商业承兑汇票商业承兑汇票出票人收款人承兑人付款人本本汇票请予以承兑汇票请予以承兑于到期日付款。于到期日付款。本本汇票已经承兑到汇票已经承兑到期无条件付款。期无条件付款。出出票票人人
23、签签发发的的,委委托托办办理理支支票票存存款款业业务务的的银银行行在在见见票票时时无无条条件件支支付付确确定定的的金金额额给给收收款款人人或者持票人的票据。或者持票人的票据。按照用途不同分为现金支票和转帐支票。按照用途不同分为现金支票和转帐支票。支支 票票三、支付结算方式三、支付结算方式p(一)票据结算方式(一)票据结算方式 p(二)汇兑结算方式(二)汇兑结算方式p(三)托收结算方式(三)托收结算方式(一)票据结算方式(一)票据结算方式 银行汇票结算方式银行汇票结算方式 银行本票结算方式银行本票结算方式 支票结算方式支票结算方式 商业汇票结算方式商业汇票结算方式银行汇票结算方式流程图银行汇票结
24、算方式流程图收款(持票)人收款(持票)人开户银行开户银行汇款人汇款人开户银行开户银行 持票人持票人 收款人收款人 汇款人汇款人 6银行间银行间清算资金清算资金1交交款款委委托托2银银行行签签发发汇汇票票7余余款款入入帐帐4收收款款人人向向开开户户行行交交票票5将将票票款款入入帐帐453持汇票去持汇票去外地购货外地购货背书转让汇款人开户行:汇款人开户行:借:借:XXXX活期存款活期存款 100000100000元元 贷:开出汇票贷:开出汇票 100000100000元元收款人开户行:收款人开户行:借:联行往来借:联行往来往户往户 9500095000元元 贷:贷:XXXX活期存款活期存款 950
25、0095000元元借:存放中央银行款项借:存放中央银行款项 9500095000元元 贷:联行往来贷:联行往来往户往户 9500095000元元汇款人开户行:汇款人开户行:借:开出汇票借:开出汇票 100000100000元元 贷:联行往来贷:联行往来来户来户 9500095000元元 贷:贷:XXXX活期存款活期存款 50005000元元借:联行往来借:联行往来来户来户 9500095000元元 贷:存放中央银行款项贷:存放中央银行款项 9500095000元元银行本票结算方式流程图银行本票结算方式流程图收款(持票)人收款(持票)人开户银行开户银行汇款人汇款人开户银行开户银行 持票人持票人
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