个人保证保险贷款可行性分析报告汇总.pdf
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1、XX 支行三农个人保证保险贷款可行性分析报告一、机构情况基本信息拟试点支行开办小额贷款的时间累计还款量与余额之比支行信贷从业信贷员:人后台人员:人人员数量信贷人员平均信贷员:年后台人员:年从业年限信贷人员绩效信贷员:元/月后台人员:元/月平均水平各项设备齐全,拥有独立营业办公室、客户接待室.各信贷营业网点及办公室均统一配备传真复印一体硬件配备情况机一台,扫描仪,每人配备电脑一台、打印机一台、照相机一台、电话一部。1.开展了保证保险小额贷款的前期相关调研;试点的准备情 2.支行做好了新业务发展的人员配备,并且组织各级况相关人员进行了前期的业务培训工作。业务信息(截止年月末)小额贷款结余万元金额资
2、产质量情况 我行不良贷款金额:万元,不良率:目前小额贷款客户占比较大的三个行业分别是:批发零售业(占比客户分布的主65%)、制造业(占比 25)和住宿餐饮(占比 10)。要行业二、目标市场分析(一)建材行业(1)行业未来发展前景虽然 2011 年国家出台了一系列针对房地产行业的宏观调控,并且产生了较大效果(据网上房地产数据统计显示,2011年1-12月主城商品房共成交 170,609 套,成交建筑面积共计1,403.92万平方米,与 2010年成交量相比,分别下了跌28。79%和 35。41%。),但是,受全市经济快速发展以及市重点工程、两江新区开发、电子信息产业基地以及保障性住房建设等投资拉
3、动,建材行业均有较大程度的增长,表现出较快发展的态势。(2)市场竞争情况XX 建材城,主营中高档品牌建材,面积 50,000 平方米,商户240家,其中一线品牌占据 30%,二线畅销品牌占据70%,主要以零售为主,采取市场统一收银方式经营。据该市场主管介绍,一般商户的的月均销售额在100万元左右,其中,融资需求较大的洁具、地板类月均销售额约 150 万元,资金周转需求量在50 万元以上,且商家融资倾向于无抵结余笔数笔押类贷款。XX 建材市场,主营低中档品牌,面积 20,000 多平方米,商户200多户,各个商户采取的是租赁门市,自主收银的经营方式.根据调查的12户商家显示,每户商家除了在该市场
4、有门店,还在其它市场开设门店,其中该门店月均销售额 3050万元,其中旺季35月的销售额可达100万元以上。定制类家具的融资需求不大,地板、洁具类有一定的融资需求,其中有4 户洁具类的融资需求为无抵押信用贷款,额度约 20万元。XX 建材散户门市,共调查11 户,其中壁纸类2 户、油漆类1 户、五金管材类2 户、地板和洁具类6 户。壁纸和油漆类的门市均表示无融资需求,五金管材类和地板洁具类有一定的融资需求。其中地板洁具类:经营面积低于40平方米的有4 户,其经营者表示月均进货资金约 10万以上,但主要以现金方式进行交易,并很少囤货,因此每月的自有资金可以满足其需求,融资意愿较弱,不过具有融资倾
5、向;另外 3 户,经营面积约60-100平方米,其经营者表示有融资需求。其中,伟伟地板,经营面积约100平方米,主营地板.其经营者谢老师表示月均营业额约 45万元,销售方式主要为零售,销售对象为散客和各个工地.每月的资金周转需求为15-20万元左右,倾向于放款速度快、手续简便的贷款种类。(3)建材行业小结XX建材行业的发展速度受房产政策影响较小,且今年由于保障性住房的拉动,其增长更具潜力;根据占据XX建材市场销售份额50%的龙溪,得知建材市场中五金管材、洁具、地板类具有一定的融资需求;倾向于无抵押的信用贷款,对于贷款的发放速度和手续的简便度要求较高;中高档品牌的融资额度较大,低端品牌和散户经营
6、的融资需求较适合我行目前的信用贷款,其资金的需求额度约 20 万元左右。对于我行现有的10万元额度,大部分表示其所持信用卡额度都已接近该额度,因此对我行的现有小额信用贷款的接受度不高。(4)风险点分析与把控建材行业与房地产行业密切相关,国家对房地产的宏观调控对其具有较大的间接影响;建材行业目前的市场竞争价位激烈;建材行业具有一定的应收款项,存在应收款的回收风险;经营者的资金受应收款的影响,固定资产较少,流动资产较大;目前XX的建材经营者,外地户口居多。针对以上风险可采取以下措施:受理阶段,要求经营者的销售对象多样化,房地产行业占比低于50%,经营主体具有3 年以上年限,经营者有较丰富的从业经验
7、,稳定的上下游关系,并且要求客户出具本地户口或者在本市居住满一年的凭据和拥有的房产;要求客户与金融机构有合作记录且信用记录良好;客户经营手续规范,经营质量良好;把控审查审批关,严格客户准入条件;贷款发放,管户信贷员每月加强对客户经营情况的了解;贷后管理加强走访客户,对客户经营、家庭等方面加强关注.(5)典型客户分析A.基本收支情况客户经营的建材生意基本上全年无淡旺季。行业毛利率为,2030,客户毛利率为26%。根据客户提供近3 个月的进销货单据,算出平均每月营业收入为362,450 元,算出平均每月毛利润为94,327 元.客户夫妻二人共同经营,没有请其他员工,每月货到时会临时请几名搬运工,每
8、月支出约为4,000 元.客户每月租金为367 元。客户门市只用于经营,基本上每月水电气费 200元。客户自己没有货车,每月送货租车费用约 4,000 元.客户每月电话费用较多,每月手机和座机费用约1,000 元。客户丈夫在外揽业务,每月招待费用较多,平均每月 2,000元.据客户口述每月只缴纳定额税300 元,但没有保留票据。客户每月轿车油费和其他费用约1,500 元。客户有两个小孩,平均每月一家四口生活费 3,000 元左右,每月偿还房贷1,086 元,偿还我行商务贷款8,389元,丈夫每月偿还车贷4,449元,偿还信用卡3,266元,合计每月偿还其他贷款17,190元,按照信用系数70%
9、可以计算出每月最高还款额为37,319元。B.资产负债情况经营资产情况:客户回款周期最长为3 个月,根据客户口述和客户的部分单据,目前应收款约为 15万元左右,根据客户银行流水和经营状况来看,客户能够较为稳定的收款,所以应收款对客户经营影响不大.通过信贷员现场清点,客户目前的库存商品 183,200 元,根据谨慎性原则按照8 折计入146,560元。客户在我行办理个人商务抵押贷款房屋 XX 区双凤桥街道港汇路99号锦绣丽舍6 幢2-155,价值68。35万元。客户2009年在XX区回兴街道东横槟城5 幢 1-261 按揭购买住房一套,面积85.68平方米,保守按照目前市价5,000元/平方米计
10、算,价值428,400元。客户丈夫2010年底购买奥迪A6轿车一辆,价值384,800元。客户一笔房屋按揭贷款余额131,491 元。客户在我行的个人商务贷款余额为398,913元。C.生产经营流程客户和丈夫原来一起在 XX观音桥经营,于2001年迁至现址经营。客户经营执照原是其丈夫蒲树的名字,丈夫负责揽业务,妻子负责账务和联系采购、送货。客户于 2009年7 月10日将营业执照变更为客户曾银巧的名字,客户主要是同市政合作,为市政工程和大型开发商提供管道等工程材料,客源比较稳定,生意较好。客户主要从德阳桦圣管业有限公司、XX友为塑料有限责任公司等公司经货,通过现金或转账方式结算,付款后厂家再发
11、货,无应付款项。目前主要销售单位有 XX 市政一公司、XX市政管理局、电力公司、业兴建司、四川华蓥建工等,客户同以上公司合作多年,上下游关系较为稳定.平均按照 3 个月结算一次,以现金、转账等方式结账.D.资金需求情况在建材这个行业,有一个非常明显的特点就是,客户进货量越大,进货成本就会更低,因此一般经营建材的客户的存货量都比较大.而客户的销售单位有XX市政一公司、XX市政管理局、电力公司、业兴建司、四川华蓥建工等,客户同以上公司合作多年,上下游关系较为稳定,平均按照 3 个月结算一次,以现金、转账等方式结账,因此客户存在一定的应收款,.往往就会造成一定的资金缺口,资金需求明显,一般需求金额在
12、15万至20万.E。贷款用途由于客户的生意情况较为稳定,客户接了一个新的订单,需要进货大概 2025 万元左右,项目资金来源计划主要是自有资金 5 万元,银行贷款15-20万元。F.信贷历史情况客户有多次贷款记录,包括在我行办理了小额贷款及个人商务贷款,客户的信誉良好,无逾期情况.G。社会家庭情况客户曾银巧28岁,性别女,一家四口人,丈夫蒲树31岁,夫妻二人在 XX 区五星路16615 号共同经营XX 巧博建材经营部,女儿蒲莹诗 5岁,在XX区两路葵幼儿园上学,儿子半岁。(6)行业小结根据客户经营实体情况和与上下游结算模式得知,客户每月的资金周转需求约50万元,按客户口述和提供的单据,客户自有
13、资金 10多万元,因此融资需求额度约 2030万元左右,具有较强的融资需求.(二)摩配销售行业(1)行业未来发展前景我国目前已是世界上摩托车产销量最大的国家,2007年达到2,520万辆,2008年达到了2,750万辆,产销量占世界总量的一半以上.其中,XX 又以 2/5 市场份额和超过60的配件产量,成为了全国摩配市场的主力军。随着全球实体经济的复苏,摩托车出口增长越来越大,不光是东南亚市场,还包括非洲、欧洲等地需求都有一定的增加。同时随着汽车补贴的实行,刺激了摩托车在广大农村地区及三、四线城市的销售。这些均为摩托车配件行业的发展带来机遇.XX 外滩摩托车配件交易市场成立于 1998年,位于
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