贷款资产组合管理论述cluo.pptx
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1、贷款资产组合管理1今天介绍的是:n n银行如何管理资产组合信贷风险?n n良好的贷款政策由哪些部分组成?n n什么是“内部贷款审查”,其如何有助于提高贷款质量?2今天介绍的是:n n贷款是如何得到偿还的?n n为什么适当的贷款结构如此重要?n n为什么必须要运用历史的和前瞻原则对贷款进行风险评估?n n产生有问题贷款的主要原因有哪些?3银行如何对资产组合的信用风险进行管理?n n明确的贷款目标n n书面借款政策n n贷款管理程序n n信用风险控制程序4贷款目标n n在健全和可回收的基础上发放贷款n n为了股东的利益以及保护存款人,将银行资金投资于赢利项目n n满足银行所处地社区的合法信贷需求5
2、书面借款政策n n对贷款进行良好管理的基础n n审慎的背书标准n n银行信用措施概述以及提供、保障和回收贷款的方式n n从本质上讲比较宽泛 没有过多的制约6书面借款政策n n由董事会定期进行审查n n明确通知管理机构和负责放贷的人员n n由管理机构进行落实、执行和推广n n确定政策例外程序7良好的贷款政策可以n n在管理发生变化的情况下,推进银行的业务增长,改进借款理念n n促进稳定,因为该政策可以向贷款单位提供参考标准n n加强透明度,最大限度地减少与借款原则有关的混乱状况n n为新的经营机会提供适当的评估目标8健全的贷款政策由哪些部分组成?n n地区限制n n按种类放贷n n贷款种类n n
3、延长到期日n n贷款价格n n最大化贷款价值n n资金信息9n n贷款买卖限额n n对累积未偿贷款的限制n n信贷集中程度n n贷款机构n n回收与冲销n n抵押的评估/估值需求n n特定的借款活动健全的贷款政策由哪些部分组成?10管理报告应当:n n在审批过程中将政策的例外性规定记录下来n n向管理机构以及董事会突出强调这些例外性规定11贷款信息系统n n书面贷款政策n n书面贷款程序n n向借款方提供的贷款文件n n为高级管理机构以及董事会准备的报告n n贷款损失准备方法n n问题贷款管理12贷款信息应当回答下列问题:n n谁来借款?n n借款者是如何来到银行的?n n借款者从事何种业务?
4、n n借款目的是什么?n n偿还借款的主要和次要来源是什么?13贷款信息应当回答下列问题:n n借款者的财务状况如何?n n对借款者未来财务状况的预测?n n借款者履行其它信贷义务的情况如何?n n有哪些借款担保?担保物的位置、价值及状况如何?14贷款管理程序n n获得并保持完整的当前贷款信息和文件的有效制度n n首先从贷款政策开始,在贷款政策中确定了当前文件记录的责任n n当前的通知程序和检查n n遵守约定的付款程序15信用风险控制程序n n确定风险的内部限度n n检查放款文件n n监督政策与程序的执行情况n n管理汇报制度n n有效的信用评估和贷款分类程序n n确保拥有足够的贷款损失准备的
5、方法16什么是“贷款内部审查”?n n内部对贷款进行的系统评估n n根据银行的规模,由下列人员实施:uu一名兼职或全职工作人员uu一名独立承包人uu由多名工作人员组成的单独部门n n独立于放款的职能 不属于信贷审批程序17n n将贷款官员独立审查与对问题贷款的确定结合起来n n需要有效的风险等级评定系统n n直接向非放款管理层和董事会汇报n n确定出问题贷款之后,要加强监督工作,并采取改正措施什么是“贷款内部审查”?18贷款审查的目标n n客观地评定贷款的风险等级n n向管理机构和董事会及时提供有关贷款风险的最新信息n n对存在问题的信贷项目进行额外检查n n协助确定适当水平的贷款损失准备金n
6、 n评估确定贷款的发展趋势19贷款审查的目标n n指出贷款政策的例外规定以及不遵守贷款程序的情况n n指出贷款文件的例外情况n n指出违反法律法规的情况n n协助制定并修改政策与程序n n提供有关银行资产组合和当地经济发展趋势的相关信息20贷款审查的特点n n独立进行,无需担心管理机构或放贷员的报复n n在政策中明确规定了贷款审查职能的责任n n在政策中明确规定了银行贷款的分级制度n n可以直接向高层管理机构或者银行的董事会汇报情况21贷款审查的特点n n工作人员技术水平高,在信用分析和放款业务方面有着丰富的经验n n对放贷审查人员进行培训和继续教育n n能够客观评判贷款质量,并有权自行进行此
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