(精品)第3章 网络支付基础1.ppt
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1、第三章第三章 网络支付基础网络支付基础网络支付与结算网络支付与结算 任课教师:任课教师:X XX X来源:点点网来源:点点网网络支付的支撑网络平台3.2网络支付的基本理论33.1网络支付的基本流程和基本模式33.3网络支付方式的分类3.4国内外网络支付发展情况33.53.1 网络支付的基本理论网络支付的基本理论以金融电子化网络为基础,以商用电子化工具和以金融电子化网络为基础,以商用电子化工具和各类交易卡为媒介,采用现代计算机技术和通信各类交易卡为媒介,采用现代计算机技术和通信技术作为手段,通过计算机网络系统特别是技术作为手段,通过计算机网络系统特别是internetinternet,以电子信息
2、传递形式来实现资金的,以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。流通和支付。概念概念 支撑网络支付的体系是融购物流程、支付与结算工具、支撑网络支付的体系是融购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、信用体系和金融体系为一体的综合安全技术、认证体系、信用体系和金融体系为一体的综合大系统。大系统。3.1 网络支付的基本理论网络支付的基本理论网络支付体系的基本构成网络支付体系的基本构成客户的开户银行商 家客 户认证中心CA商户的开户银行电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下图:电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下图:CA认证中心认证中心客户:客户:支付工具支付工具Internet商家:
3、商家:后台服务器后台服务器支付网关支付网关商家开户行:商家开户行:处理帐单处理帐单支付网关支付网关客户开户行:客户开户行:提供支付工具提供支付工具金融专用网络金融专用网络3.1 网络支付的基本理论网络支付的基本理论网络支付的功能:网络支付的功能:使用数字签名和数字证书实现对各方的认证;使用数字签名和数字证书实现对各方的认证;使用加密技术对业务进行加密;使用加密技术对业务进行加密;使用消息摘要算法以确认业务的完整性;使用消息摘要算法以确认业务的完整性;当交易双方出现异议、纠纷时,保证对业务的当交易双方出现异议、纠纷时,保证对业务的不可否认性。不可否认性。证书版本信息证书版本信息证书序列号码证书序
4、列号码证书所使用的签名算法证书所使用的签名算法证书发行机构证书发行机构有效使用期限有效使用期限证书主题或使用者证书主题或使用者证书所有人的证书所有人的公开密钥公开密钥证书发行机构的数字签名证书发行机构的数字签名数字签名数字签名算法识别算法识别公钥字符串公钥字符串证书发行机构的证书发行机构的签字密钥签字密钥3.1 网络支付的基本理论网络支付的基本理论网络支付的特征:网络支付的特征:网络支付是通过看不见但先进准确的数字流来完成传输网络支付是通过看不见但先进准确的数字流来完成传输;网络支付具有轻便性和低成本性网络支付具有轻便性和低成本性;网络支付具有较高的安全性和一致性网络支付具有较高的安全性和一致
5、性;使用网络支付对于保障人身安全也大有益处;使用网络支付对于保障人身安全也大有益处;网络支付可以提高企业的资金管理水平;网络支付可以提高企业的资金管理水平;网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势;网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势;网络支付的支持可使客户的满意度和忠诚度上升。网络支付的支持可使客户的满意度和忠诚度上升。3.2 网络支付的支撑网络平台网络支付的支撑网络平台u电话交换网电话交换网PSTNPSTN(Public Switched Telephone Public Switched Telephone NetworkNetwork)u分组数据交换网分组数据交换网uEDIEDI网
6、络平台网络平台uInternetInternet网络平台网络平台一、专用成熟的一、专用成熟的EDI网络平台网络平台 EDIEDI(Electronic Data InterchangeElectronic Data Interchange),实现),实现了商业用户间标准格式文件(如订单、票据等)了商业用户间标准格式文件(如订单、票据等)的通信和交换,的通信和交换,EDIEDI代表了电子商务真正的开端。代表了电子商务真正的开端。EDIEDI系统的三个特点:系统的三个特点:1.EDI1.EDI是两个或多个计算机应用系统之间的通信;是两个或多个计算机应用系统之间的通信;2.EDI2.EDI系统中交易
7、的信息遵循一定的语法规则与国际系统中交易的信息遵循一定的语法规则与国际标准;标准;3.3.数据自动的传输处理不需要人工介入,应用程序数据自动的传输处理不需要人工介入,应用程序自动对它响应。自动对它响应。EDIEDI的工作流程的工作流程EDIEDI的工作流程的工作流程EDIEDI标准标准文件文件平面文平面文件件二、大众化网络平台二、大众化网络平台internet Internet网络支付平台并不只包括Internet部分,这个大众化Internet网络支付平台其实有如下三部分组成:Internet+Internet+支付网关支付网关+银行专用业务网络银行专用业务网络 二、大众化网络平台二、大众化
8、网络平台internetu支付网关(支付网关(Payment GatewayPayment Gateway)是连接银行专用网)是连接银行专用网络与络与internetinternet的一组服务器,其主要作用是完成的一组服务器,其主要作用是完成二者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密,二者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密,以保护银行内部网络的安全。以保护银行内部网络的安全。u支付网关的主要功能有:支付网关的主要功能有:(1 1)将)将internetinternet传来的数据包解密,按照银行系统内部的传来的数据包解密,按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包;通信协议将数据重新打包;(2
9、 2)接收银行系统内部反馈的响应消息,将数据转换为)接收银行系统内部反馈的响应消息,将数据转换为internetinternet传送的数据格式,并对其进行加密;传送的数据格式,并对其进行加密;(3 3)将经过加密的)将经过加密的internetinternet数据包转发给相关的商家或客数据包转发给相关的商家或客户。户。u目前目前EDIEDI与与internetinternet有相互结合的发展趋势,即有相互结合的发展趋势,即Web_EDIWeb_EDI的的出现。所谓出现。所谓Web_EDIWeb_EDI,就是把,就是把EDIEDI系统建立在系统建立在internetinternet平台平台上,而
10、不是原来的专用网络,而上,而不是原来的专用网络,而EDIEDI的运作规则与标准基的运作规则与标准基本不变。本不变。uWeb_EDIWeb_EDI大大减少了中小企业实现大大减少了中小企业实现EDIEDI的费用,拓展了的费用,拓展了EDIEDI的应用范围,应用方便;的应用范围,应用方便;uWeb_EDIWeb_EDI在商务运作上是不对称的,商务的一方在商务运作上是不对称的,商务的一方A A实现了实现了webweb式式EDIEDI的信息交换,承担几乎所有实现的信息交换,承担几乎所有实现EDIEDI的费用,另的费用,另一方一方B B借助借助A A的的webweb站点,与站点,与A A进行进行webwe
11、b式式EDIEDI交换开展贸易,交换开展贸易,最终实现贸易的快捷、成本低廉。最终实现贸易的快捷、成本低廉。3.3 网络支付的基本流程和基本模式网络支付的基本流程和基本模式基于internet平台的网络支付基础流程银行专用网络银行服务器内部网关银行服务器支付网关协议转换鉴别管理安全保障商家服务器支付信息客户计算机浏览器商务管理安全保障支付管理支付授权信用卡电子支票电子现金等购物信息网络支付的基本系统模式网络支付的基本系统模式 网络支付的模式大体分为网络支付的模式大体分为类支票电子货币支付系类支票电子货币支付系统模式统模式和和类现金电子货币支付系统模式。类现金电子货币支付系统模式。一、类支票电子货
12、币支付系统模式一、类支票电子货币支付系统模式 类支票电子货币支付系统模式是典型的基于类支票电子货币支付系统模式是典型的基于电子支票、电子票证汇兑、信用卡、网络银行帐电子支票、电子票证汇兑、信用卡、网络银行帐号等方式的网络支付系统模型,支持大、中、小号等方式的网络支付系统模型,支持大、中、小额度的资金支付。额度的资金支付。涉及三个当事实体:买方、卖方、各自的开涉及三个当事实体:买方、卖方、各自的开户银行户银行类支票电子货币支付系统模式运作示意图类支票电子货币支付系统模式运作示意图银 行买 方银 行卖 方电子货币发行者issuer电子货币接收者auquirer信 用网络平台buyerseller存
13、款授权资金清算所有权转移凭证所有权转移凭证付款如电子支票网络支付的基本系统模式网络支付的基本系统模式二、类现金电子货币支付系统模式二、类现金电子货币支付系统模式 现金是目前人们日常生活中最常用的一种支现金是目前人们日常生活中最常用的一种支付工具,有身份匿名和不可追踪的优点。付工具,有身份匿名和不可追踪的优点。类现金就是类似传统的纸质现金,因此同样类现金就是类似传统的纸质现金,因此同样具有纸质现金身份匿名和不可追踪的优点。用于具有纸质现金身份匿名和不可追踪的优点。用于较小数额的资金支付与结算。较小数额的资金支付与结算。类现金电子货币支付系统模式运作示意图类现金电子货币支付系统模式运作示意图银 行
14、类现金发行者买 方银 行卖 方其他商务伙伴存款发行资金清算类现金接收者类现金转移网络平台类现金存储暂存类现金转移3.4 网络支付方式的分类网络支付方式的分类按开展电子商务的实体性质分类按开展电子商务的实体性质分类1.1.BtoCBtoC型网络支付方式型网络支付方式 主要多用于企业与个人、政府部门与个人、个人与主要多用于企业与个人、政府部门与个人、个人与个人进行网络交易时采用的网络支付方式,大多采用信个人进行网络交易时采用的网络支付方式,大多采用信用卡、智能卡、电子现金等方式支付,适用于用卡、智能卡、电子现金等方式支付,适用于小金额小金额的的网络支付与结算。网络支付与结算。2.2.BtoBBto
15、B型网络支付方式型网络支付方式 主要多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行主要多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易时采用的网络支付方式,大多采用电子支票、网络交易时采用的网络支付方式,大多采用电子支票、电子汇兑系统等方式进行支付,这种支付方式的特点是电子汇兑系统等方式进行支付,这种支付方式的特点是适合于适合于较大金额较大金额的网络交易支付结算。的网络交易支付结算。3.4 网络支付方式的分类网络支付方式的分类根据电子商务流程中用于网络支付结算的支付数据流内容根据电子商务流程中用于网络支付结算的支付数据流内容性质不同分类:性质不同分类:1.1.指令传递型网络支付方式指令传递型网络支付
16、方式 支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令的用户从不真正地拥有货币,而是由他指示金融中介机构的用户从不真正地拥有货币,而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。替他转拨货币。指令传递型网络支付方式也是这种情况,指的是启动指令传递型网络支付方式也是这种情况,指的是启动支付与结算的电子化命令,即一串指令数据流。常见的有支付与结算的电子化命令,即一串指令数据流。常见的有银行转拨指令支付(含有电子资金转拨银行转拨指令支付(含有电子资金转拨EFTEFT、CHIPSCHIPS、SWIFTSWIFT等、电子支票、网络银行等)、信用卡支付。等、电子支票、网络
17、银行等)、信用卡支付。3.4 网络支付方式的分类网络支付方式的分类2.2.电子现金传递型网络支付方式(电子货币转拨型)电子现金传递型网络支付方式(电子货币转拨型)指客户进行网络支付时在网络平台上传递的是具有等指客户进行网络支付时在网络平台上传递的是具有等价物性质的电子货币本身。价物性质的电子货币本身。客户把银行发行的电子货币保存在一张卡客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比如智能比如智能卡卡)或是硬件中某部分或是硬件中某部分(如:一台如:一台PCPC或一个手机或一个手机)的支付机的支付机制。一旦客户拥有电子货币,他就能够在因特网上把支付制。一旦客户拥有电子货币,他就能够在因特网上把支付款项转
18、拨给另外一方款项转拨给另外一方 ,实现债务的清偿。,实现债务的清偿。常见的有常见的有智能卡支付、数字现金支付智能卡支付、数字现金支付以及一些以及一些微支微支付付等。等。这两种支付方式的界限也不是绝对的,比如电子钱包。这两种支付方式的界限也不是绝对的,比如电子钱包。3.4 网络支付方式的分类网络支付方式的分类按网络支付金额的规模分类按网络支付金额的规模分类1.1.微支付:是在微支付:是在InternetInternet应用中,经常发生一些小额的资金应用中,经常发生一些小额的资金支付,大约少于支付,大约少于5 5美元。美元。2.2.消费者级网络支付:满足个人消费者和商业消费者级网络支付:满足个人消
19、费者和商业(包括企业包括企业)部部门在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统,亦称小门在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统,亦称小额零售支付系统,通常满足价值大约在额零售支付系统,通常满足价值大约在5 5到到10001000美元之间美元之间的网络业务支付。常用的支付方式有信用卡、电子现金、的网络业务支付。常用的支付方式有信用卡、电子现金、小额电子支票、个人网络银行帐号等。小额电子支票、个人网络银行帐号等。3.3.商业级网络支付:满足一般商业(包括企业)部门之间的商业级网络支付:满足一般商业(包括企业)部门之间的电子商务业务支付需要的网络支付服务系统,亦称中大额电子商务业务支付需要的网络支付
20、服务系统,亦称中大额资金转帐系统,用于价值大于资金转帐系统,用于价值大于10001000美元的网络业务支付。美元的网络业务支付。此种支付方式是一个国家网络支付系统的主动脉。常见的此种支付方式是一个国家网络支付系统的主动脉。常见的支付方式有电子汇兑系统、电子支票等。支付方式有电子汇兑系统、电子支票等。网络支付的支撑网络平台3.2网络支付的基本理论33.1网络支付的基本流程和基本模式33.3网络支付方式的分类3.4国内外网络支付发展情况33.5一、国外网络支付发展情况一、国外网络支付发展情况1.小额网络支付方式的发展 第一张信用卡:第一张信用卡:19511951年美国富兰克林国际银年美国富兰克林国
21、际银行发行。行发行。信用卡的发行及使用,为电子货币、电子支信用卡的发行及使用,为电子货币、电子支付和网络支付结算的发展奠定了基础。付和网络支付结算的发展奠定了基础。发展到现在,信用卡网络支付方式也是西方发展到现在,信用卡网络支付方式也是西方国家应用最广的网络支付结算方式,用信用卡在国家应用最广的网络支付结算方式,用信用卡在网络上进行支付已经非常普及,有利地促进了这网络上进行支付已经非常普及,有利地促进了这些国家电子商务的发展。些国家电子商务的发展。一、国外网络支付发展情况一、国外网络支付发展情况2.中、大额网络支付发展 这方面主要表现在这方面主要表现在西方国家网络化的电子支付体系的西方国家网络
22、化的电子支付体系的构建及应用构建及应用。以美国为例,各大商业银行都建有自己的庞。以美国为例,各大商业银行都建有自己的庞大的电子资金转账系统,此外用于跨行的大额电子资金转大的电子资金转账系统,此外用于跨行的大额电子资金转账的汇兑系统主要有如下四个账的汇兑系统主要有如下四个 :FedWire:联邦储备通信系统,实时处理美国国内中、大联邦储备通信系统,实时处理美国国内中、大额资金的划拨业务,逐笔清算资金额资金的划拨业务,逐笔清算资金;Bankwire:非盈利性的私营的电子汇兑系统,用于成员行非盈利性的私营的电子汇兑系统,用于成员行之间的电子资金转账。该系统向联邦提供每天的最终清算之间的电子资金转账。
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