商业银行的负债业务金融证券金融资料_金融证券-金融资料.pdf
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1、商业银行的负债业务 商业银行的负债业务是指商业银行吸收资金的业务。商业银行通过发行新股份增加了银行资本,也算作负债业务,但这种业务不是我们关心的重点问题。这里,我们将着重介绍商业银行的其他负债业务。1.活期存款业务 活期存款是存款人可随时从存款账户上支取存款余额的一种存款形式,存款人支取存款时必须使用银行规定的支票。因此,活期存款又称为支票存款。活期存款业务一直是商业银行的主要业务,各国对此都有严格的管理制度。商业银行必须为活期存款保持法定准备金交中央银行保存,而且各商业银行除缴纳法定准备金外,还必须保持一部分库存现金作为超额准备金。银行经营活期存款业务的成本包括利息支付和提供服务所发生的费用
2、:已付款支票的处理和存藏、月报的编制和发送、现金出纳设施(出纳人员及设备)的提供、银行形象(经营地点、营业大厦、分支机构等)的设计与维护、广告宣传、市场推销等服务费用。由于活期存款的流动性极大,存取频繁,服务多,因此商业银行对活期存款支付的利息较低。美国 1933 年的银行法还规定,禁止商业银行对活期存款支付利息。尽管后来美国关于利率管制的有关法律有所放松,但对活期存款禁止支付利息的法律依然有效。我国目前尚无这类法律。2.定期存款业务 定期存款是一种预先约定好了期限的存款,存款期限通常有 3 个月、6 个月、1 年、2 年、3 年、5 年不等,甚至更长。存款人支取存款时须用银行规定的存单,因此
3、定期存款也叫存单(CDs)。存单利率随期限长短不等而不同,但都是固定的,而且都高于活期存款利率。定期存款也可以提前支取,但要受到较高的利息处罚。由于定期存款具有比较长的固定存款期限,它成为商业银行的投资性资金的稳定来源。定期存款也受到严格的法律管制。比如美国法律规定,商业银行必须对半年期以下(包括半年期)的定期存款缴纳存款准备金,但准备金率低于活期存款的准备金率,一般为 3%,通常根据期限长短在3%到 9%之间调整。联邦储备委员会无权对半年期以上的定期存款和个人定期储蓄存款实行存款准备制度。1986 年 4 月以前,美国还对定期存款实行最高利率限制。自 1980 年美国颁布放松限制法到 198
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