信贷风险防范论文金融证券金融资料金融证券金融资料.pdf
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1、信贷风险防范论文 一、商业银行信贷风险形成的原因 1.产权关系不明确,大量不良资产产生。四大国有银行产权关系模糊、资本 非人格化、所有权与经营权难以分离,由此导致责权利不明、缺乏有效的自我约 束机制、经营效率和效益低下等。2.政府职能尚未转变。3.贷款风险分散的观念不强.对集团客户多头授信。4.呆账准备金计提的比例偏低,呆账准备金严重不足,抗风险能力低。二、商业银行信贷风险防范的对策 1.资产置换,“改存为股”。2.提高资本充足率。一可以增加商行的资本;二可以减小风险资产。3.分类计提呆账准备金。央行应要求各银行在统一的分类指导原则下,按照 五级分类结果,对各类不良贷款提取适度水平的专项呆账准
2、备金。4.调整信贷投资方向,发展银团贷款业务。严格控制对集团客户多头授信及 向过度投资的行业和地区发放贷款。5.适度运用破产方式。6.建立健全商业银行信贷内部控制制度。三、我国商业银行信贷风险防范的建议 1努力发展信贷资产证券化 信贷资产证券化对风险的处理方式。信贷资产证券化对风险的处理首先体现 在将贷款从商业银行的报表上隔离出来。信贷资产证券化后,发行贷款的机构不 再吸收山基础信贷所产生的全部风险。贷款不再仅仅集中在发行贷款金融机构的 报表上,而是通常被组合为同质的资产组合,然后出售给信托或其他特殊U的机 构。这种资产的集中首先方便了保险公司等担保机构分析他们的风险,方便了评 佔机构和信用增
3、级机构等的第三方来审查和加强担保决定;其次,信贷资产证券 化使贷款变得更加透明,并且降低了资本市场投资者的风险。信贷资产证券化通常将信贷风险分为三个或者更多的部分,并将它们分配给 能最好吸收各部分的机构或个人投资者。信贷风险的第一部分覆盖了与正常或期望的信贷组合损失比率相联系的合 理部分。所有在此上限下的损失应当山发起人承担。但发行者不适合对贷款组合 的非正常风险承担责任。这种风险来源于发起人试图在一个特定的行业或者地区 进行最好的操作而缺乏多样化组合。通过将发起人的风险限制在一个上限的第一 损失,信贷资产证券化可以减少多样化带来的风险。第二部分风险覆盖了超过合理损失上限部分的风险。这一波段所
4、描绘的风险 通常是资产池预期损失的78倍。这部分由一个高级别、资本实力雄厚的贷款 增级者来承担。第三部分是超过第二部分的风险,这些风险山购买资产支持证券的投资者自 己来吸收。2.加强贷后管理 贷后管理是指在信贷经营管理过程中对信贷资产的检查、回收、展期及不良 资产管理等一系列内容,是信贷业务内部控制制度的具体体现,随着入世及信贷 业务的迅速发展,竞争更加激烈,客户情况的瞬息万变,贷后管理的极端重要性 越加突出。然而,实际工作中,贷后管理却成了信贷管理“链条”中薄弱的环节。(1)tl前信贷经营管理中贷后管理存在的问题。贷后检查不到位。在近年 来的各种内审外查中,贷后管理薄弱是反映最多最普遍的问题
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