浅论社会医疗保险与商业医疗保险的关系.docx
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1、浅论社会医疗保险与商业医疗保险的关系 摘要:目前我国医疗保险主要存在商业保险和社会保险两种形式,这两种医疗保险方式定位不同,互为补充,且不能够相互取代。本文探讨的重点就是分析商业保鲜和社会保险之间的关系,并在此基础上提出更好的相互补充和融合的对策,这对于促进我国医疗保险事业的发展具有特别重要的意义。 关键词:商业保险;社会医疗保险;相互关系 一、引言 我国医疗保险形式主要存在商业医疗保险和社会医疗保险两种不同的形式,其中社会医疗保险是由国家立法并强制实施的一种医疗保险制度,其目的是为了解决劳动者及其家属因病、工伤或者生育导致劳动实力丢失后的治疗和基本生活问题,是由国家供应肯定的经济扶助和医疗服
2、务的一种社会医疗保障制度,是国家的基本政策。而商业医疗保险则是属于健康服务领域,是一种健康保险,是由当事人事先向供应商业医疗保险服务的金融机构,比如平安、泰康人寿等保险公司缴纳肯定的保费,只要当事人触动启动医疗保险的相关条款时,就能够获得相应的保险赔偿。这两种保险方式都能够在当事人患病时获得相应的经济补偿,但是在详细的实施过程中却存在着肯定的差别和联系。 二、商业医疗保险和社会医疗保险之间的关系 1.商业医疗保险和社会医疗保险的区分 商业医疗保险和社会医疗保险从本质上是不同的,这主要体现在下面五个方面: 性质不同 社会医疗保险是国家政策保险,是国家贯彻医疗卫生政策的重要载体,承载着绝大多数一百
3、零一姓的医疗保险任务,属于一种制度保险,因此社会医疗保险和社会保障制度紧密联系在一起,是属于社会保障制度中的重要组成部分。而商业医疗保险则是一种金融产品,属于一种商业行为,保险人须要交纳肯定额度的保险费用,只要在触动相应的赔偿条款时,保险人就能获得经济赔偿,而且保险额度往往没有限制,保险人可以依据自己的经济水平购买不同额度的商业医疗保险。 实施方式不同 社会医疗保险是从政策和法律制度上实施的一种强制性保险,只要符合规定范围的劳动者就必需要参与,并按规定交纳肯定额度的保险费用。而商业保险则不存在强制性,由投保人自主选择,且只有在买卖双方都自愿的前提下才会实施。 经营主体不同 社会医疗保险的经营主
4、体是国家,由国家机关设定相应的政府机构负责实施,具有社会公益性,不以盈利为目的,意在提升全社会的医疗保障水平和维护国家的平安和稳定。而商业保险的经营主体是保险金融机构,这些机构推出的各种商业医疗保险是以盈利为目的,属于一种商业行为。 医疗保障水平和服务范围不同 社会医疗保险本着“低水平,广覆盖,多层次,统账结合”的原则,为全国的劳动者供应最为基本的医疗服务,因此其医疗保障水平相对较低。目前,随着我国经济水平的不断提高,我国社会医疗保险的服务范围和服务水平也呈现不断上升的趋势,在2022年劳动和社会保障部就颁布了最新的基本医疗保险药品书目、诊疗项目书目和服务设施标准的规定及管理方法,最大限度的提
5、高了社会医疗保险的保障水平,为参保人员供应了更加完善的医疗保险服务。而商业医疗保险只对投保者供应医疗保险服务,但能够依据投保人所缴纳保费的多少供应多元化的医疗保险服务,往往是交费越多,医疗保障水平就会越高。从目前社会医疗保险和商业医疗保险的服务水平来看,明显商业医疗保险的医疗保障水平要明显高于社会医疗保险的保障水平。 医疗保险费的负担方式不同 社会医疗保险的保费是由劳动者、企业和国家三方共同担当,且国家有明确的政策规定三方所担当的缴费比例,个人负担的部分是依据个人的基本收入来确定,这对于调整人民收入具有肯定的作用,能够在肯定程度上提升社会的公允性。而商业医疗保险的保费则完全由个人担当,且基本上
6、是由商业保险公司依据医疗赔付率和本公司的经营状况等因素来确定投保人的缴纳比率和赔付额度,投保人可以依据自己的健康水平和医疗需求来确定投保险种和投保份额。 2.商业医疗保险和社会医疗保险互为补充 商业医疗保险和社会医疗保险都是一种医疗保障制度,其目的都是为了提升参保人员的医疗保障水平。在我国的医疗保险领域,商业医疗保险与社会医疗保险互为补充,相辅相成,相互促进。 商业医疗保险是社会医疗保险的必要补充 早在中共十五大时,中心就明确指出政府在现有的经济发展水平下只能够供应最基本的社会保障,“低水平,广覆盖”是我国社会医疗保险的运行原则和基本特点,这就意味着我国社会医疗保障的水平仍旧处在一个较低的水平
7、。目前,随着社会医疗保险制度的发展和完善,我国社会医疗保险在农村的覆盖率已超过了90%,在城镇则达到了101%以上,社会医疗保险覆盖面越来越全面。但是随着社会的发展,医药费水平的不断提高,越来越多的人迫切须要得到多样化的医疗保险保障,但是由于政府资金有限且保障人群浩大等因素的限制,社会医疗保险明显很难满意人们的这种需求。 我国的社会医疗保险制度中,城镇职工医疗保险制度采纳的是个人、企业以及国家三方共同缴纳保险费,而对于新农合医疗保险制度,是由参保人每年缴纳几十元,其余以政府财政补贴的方式,且对城镇职工缴纳保险费用上限进行了设置,一般不能够超过该地区社会平均工资的三倍,而事实上绝大多数城市职工所
8、缴纳的保险费也仅仅和社会平均工资持平,因此在昂扬的物价和医疗费用面前,社会医疗保险的保障水平还处在相对低的水平,许多家庭依旧难以独自担当昂扬的医疗费用。 随着人们越来越多样化的医疗需求,商业医疗保险作为社会医疗保险制度的有力补充,主动开发特性化的商业医疗保险险种,最大限度的满意了人们在医疗健康保障方面的多元化需求。依据国家统计局的统计数据显示,截止到2022年,我国商业医疗保险覆盖的范围也仅仅超过5000万,相对于14亿人口的国家来说,这个覆盖比例明显还是很低的。以保险服务相对发达的广州为例,商业医疗保险开展相对活跃,但是业务量总体上并不高,在健康保险的投保率上只有12%左右,而在美国等发达國
9、家,商业医疗保险所占的比例高达85%。这说明目前我国商业医疗保险在我国医疗保障事业上所起到的作用还相对较小,但是潜力巨大,因为当前我国政府已经在主动引导商业医疗保险的健康发展,从而解决目前我国社会医疗保障制度的不足。 商业医疗保险在社会医疗保险制度的改革上起到重要作用 一方面,社会医疗保险制度改革是一个按部就班的过程,在很短的时间里不行能一蹴而就的实现,商业医疗保险在完善我国社会医疗保险制度改革方面能够起到许多的支持作用。在社会医疗保险制度在改革过程中,不仅仅要涉及到制度与制度之间的连接问题,同时还要涉及到与国家医疗卫生体制改革的连接问题,以河南省为例,在改革城镇职工基本医疗保险制度上就遵循先
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- 社会 医疗保险 商业 关系
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